省几百元保费　多拿十几万赔款

备受关注的“雅阁亲吻劳斯莱斯”案日前终于有了定论，虽然并没有此前传闻中200万元的巨额赔偿，但作为事故主要责任方的雅阁车主还是需要自行赔付18.8万元的修理费用。已经为爱车投保了20万元的第三者责任险，为什么还要车主承担巨额赔偿?“投保车险不仅需要注意投保的险种，还需要注意足额投保，才能最大程度地覆盖风险。”车险理赔专家提示，目前第三者责任险保额普遍需要50万元起投保，相比20万元保额只需多负担400元左右的保费，就可能在发生事故后免除数十万元的赔偿。

35万修理费雅阁车主自负过半

据媒体报道，1月31日中午，驾驶着广本雅阁的温州市民朱小姐在路口转弯时，不慎与一辆劳斯莱斯碰撞。碰撞后，朱小姐发现自己的广本车车头有些变形，保险杠脱落，劳斯莱斯只是轮毂上有破损，右侧车门被刮花。经现场勘察，交警初步认定，朱小姐负主要责任。这辆价格超过千万的劳斯莱斯，最终需要35万元的修理费用。虽然雅阁车已投保了第三者责任险，但最终保险公司只负担16.2万元的赔偿，雅阁车主还需自行负担18.8万元。

“从公开的信息来看，雅阁车投保的第三者责任险只有20万元的保额，因此最高的赔付金额只能在20万元之内，超过的部分就需要车主自行负担。”广东某财险公司车险理赔部负责人解释称，车主以为自己投保了，保险公司就得赔，但无法获得足额赔付的现象并不鲜见，除了车主投保的险种不全面外，额度不足也是最大的隐患。

第三者责任险最好买50万保额

“我们一般建议车主第三者责任险保额至少要50万元。”记者近日也致电广东多家财险公司了解到，目前广东车主投保20万元的第三者责任险比较少，大多额度都在50万元以上。“主要是与广东的经济发展相适应的，20万元的额度太低，一旦发生事故就可能超出这个保障范围。”有车险业务员告诉记者，第三者责任险保费费率是固定的，只与车辆的使用性质有关，与车型、车辆价格无关。对于普通家庭用车来说，虽然保额相差了30万元，但50万元保额的第三者责任险所需保费比20万元的只贵几百元。

在记者得到的报价表上，家庭用6座以下小轿车的第三者责任险10万元、20万元、50万元、100万元的保额对应保费分别为920元、1141元、1546元和2012元。50万元保额的保费比20万元保额的，一年保费要多付405元。

附加投保“不计免赔”是关键

值得注意的是，在此次“雅阁亲吻劳斯莱斯”案的最终赔偿方案里，20万元第三者责任险保额中，保险公司却只负担了16.2万元，其中仍然有近4万元的差额。“主要就是因为雅阁车主没有投保‘不计免赔’，在车险赔付中根据不同的责任情况，会有不同额度的免赔额，只有投保了‘不计免赔’，才能按照投保额度获得足额赔偿。”上述车险理赔部负责人表示，“不计免赔”是附加险种，一般保费是基准保费的15%。“如果20万元保额的第三者责任险，保费是1141元，‘不计免赔’的保费大概是171元，50万保额的大概是231元。”别小看这一两百元的保费支出，在出险后就可能带来数万甚至数十万元的赔偿差额。

一般情况下，车险条款规定，发生交通事故后，如果车主负全责，则第三者责任险有20%的免赔额，主要责任15%、同等责任10%、次要责任5%。“雅阁车主如果投保了‘不计免赔’，保险公司可以足额赔付，多花100多元保费，自己就可以少赔偿几万元，花小钱买大便宜。”

提示

无证驾驶行驶证无年审不赔

需要注意的是，第三者责任险也有责任免除条款，一旦发生特定情况，保险公司不承担赔付责任。例如，无证驾驶、驾驶证超过有效期、行驶证没有年审或年审未通过、驾驶证与准驾车型不符、酒后驾驶、事故车辆在维修期间或被盗抢期间等，都是常见的免除责任。