家有考生家庭财政如何规划

　　■家庭理财规划案例

　　随着高考的日益临近，王先生一家近几个月讨论最多的事情是女儿出国上大学以后家里财务状况的变化以及采取什么样的理财规划方案适应新的需求。王先生今年49岁，在某国营大公司做会计主管。年收入包括工资、奖金、福利约合十五万元人民币。大部分工资都放在现金账户上不动。王太太今年47岁，早在五年前就从原单位买断工龄，沒有任何的医疗和养老保障。现在一家私人公司做一份办公室的工作，月工资1500元左右。

　　王家的家庭财产主要是单位前几年分的一套三居室，按照目前的市场价值，估计价值五十万左右。金融资产部分，大部分是银行里的定期存款，约六十万人民币和两万美元的外汇存款，以定期存款为主。不动产部分，王先生买了两套小户型的二手房，当时总价五十万，目前都在出租，每年可以带来6%的收益，约合三万元人民币。

　　■家庭理财规划摘要

　　王先生和王太太都处于人生生命周期的中间阶段，在这一人生阶段，上有老，下有小，生活的负担和压力都很大。在人生的这个阶段，财富的积累处于高峰期。从目前来看，孩子的高等教育支出是中短期的首要目標，如果考虑到国外上学，就有必要建立一笔教育基金。以在英国读书四年为例，总费用在80万左右。另一方面，从长远来看，在退休前积累一笔夫妇二人所需的养老基金也是一个很重要的人生目標。具体的退休金额数目计算需要考虑到未来十几年的通货膨胀率和对退休以后的预期生活方式。

　　所以，财富的保护是投资策划的一个重要目標。但是作为公司的主管人员，公务繁忙，不可能从事交易频繁的投资类产品。考虑到变现力差的状况，目前，王家的资产结构中不动产的比例稍微偏大。金融资产部贩N校�金融资产比例分配不合理，固定收益类的金融投资产品偏多。基于对王先生的投资经验和风险承受度，针对目前的资产结构状况，并保证其资产的流动性和变现能力保持在合理恰当水平，建议王先生家庭�?.减少在定期存款固定收益的投资比例，将目前的定期存款比例从占金融资产的绝大多数减少到25％左右。

　　2.针对今年基金产品回报率高的情况，投资保本型基金产品。可以解决工作繁忙，不能进行高回报的股市投讓嵞局限性。

　　3.家庭手头的盈余现金较多，在考虑充分能够支付紧急情况和日常生活的状况下，建议把这部分金融资产分配到短期外汇投资上，增加外汇存款用于孩子去英国读书，由于届时可能会用到英镑或者欧元，因此在美元利率较低的情况下可以考虑购买两年期外汇期权产品，锁定一个合理的汇价。目前美国经济长期看好，美元利息回升，美元从长远看会回升到对欧元的合理价位。