如何制定养老计划

蔡先生今年30岁，在北京一家事业单位工作，妻子29岁，就职于国企，女儿今年2岁。蔡先生家庭年收入合计17万元，家庭年开销8.6万元左右。蔡先生每年投入5000元买基金作为女儿上大学之后的教育费用。家里有80平方米住房一套，无房贷；私家车一辆，市值5万元；银行活期存款1万元，定期存款10万元。
蔡先生家近几年理财目标如下：每年预算5000至8000元的旅游费用；3年内换一辆15万元以内的车。除此之外，蔡先生还希望能在50岁左右积累足够的养老金，提前退休。
【号脉问诊】
总体来讲，蔡先生家的财务状况安全性较好，有一定资产增值潜力，但是家庭成员缺乏完善的人身风险保障。
【对症下药】
现金规划：根据科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。蔡先生夫妇工作都比较稳定，综合考虑，可以将流动资产额度设定为2.5万元。也就是说，除了活期存款以外，定期存款中保持1.5万元即可，其余部分可以作其他用途。
消费规划：在消费支出方面，蔡先生每年的旅游费用，可以直接从年结余中拿出，合并入家庭每年生活支出，这样年度支出总额最多增至9.4万元。
3年内换购一辆15万元的汽车，可以从现在起每年拿出1.7万元积累资金，投资于债券基金，预期会有平均5%的年收益，这样3年后可以积累53593元。旧车预计还可以变卖2万元，另外从定期存款中拿出8.5万元，即可实现换车计划。
风险规划：蔡先生夫妇需要补充一定的商业保险。根据保险原则，蔡先生与太太每年可以拿出7000元左右保费进行投保，险种方面主要考虑意外险、健康险等品种，主要注重保障功能。
教育规划：蔡先生家每年投资5000元基金来积累女儿将来上大学所需费用是合理的。按照混合型基金年复合平均收益率8%计算，16年后，女儿上大学时这笔资金可以积累到15万元左右，能满足国内大学费用，但如果准备出国留学，则需要加大投入资金额度。
退休养老规划：蔡先生希望在20年后准备好退休养老资金，按照平均寿命80岁算，退休后还要生活30年，则退休养老资金需准备325万元左右。蔡先生可以从现在开始采取按月投资于基金的方式积累养老金，每月投入4281元，可以选择风格比较灵活的优质偏股类基金，长期坚持，年复合平均收益率可达到10%左右。这样在蔡先生50岁时可以积累325万元作为退休后生活费用，并继续进行保守投资。