电动车保险的未来与发展

一、案例回顾

安某骑电动车电着女友出门玩，在机动车道逆向行驶，途经十字路口时，先是撞上一辆小轿车，被撞后电动车改变方向，又跟一辆货车碰撞，电动车翻倒，女友当场死亡，安某右大腿被截肢。经过开庭，确认安某承担60%赔偿额，轿车货车各承担20%，具体数额还在协商中。对安某来说，这次事故的教训是惨痛的，除失去女友，自己残废之外，还有经济上的巨大困境。据了解，2012年电动车交通事故起诉案件已占全部交通事故案件的40%。在惨痛的交通事故面前，人们都看到了电动车保险的必要性。

二、开展艰难市场经营惨淡

早在2006年，首款电动自行车第三者责任险就获得了保监会的批准，随即进入了北京市场，之后常州、宁波、杭州、四川、南京、扬州等地相继推出电动车保险。虽然电动车保险在各地试点，呈现遍地开花之势，但市场却反映冷淡。由于没有宣传到位，也没有明确的政策规定，得不到消费者的认可，量上一直没有跟上去，再加上电动车保险出现率高，赔付额大，后来因亏损不得不暂停业务。电动车保险的难处早已成为业界“公开的秘密”。

三、困局探究揭秘遇冷原因

电动车保险陷入困局，既有消费者的原因也有保险公司的责任。消费者层面，一方面多数人的投保意识不强且存在侥幸心理，对交通事故可能造成的后果估计不足，不少市民认为，电动车事故多是刮刮蹭蹭，不会出什么大事故，保险买不买无所谓；另一方面，由于电动车保险宣传力度不够，业务没有完全开展起来，使得电动车车主仍停留在对保险“不了解”、买保险“没必要”的阶段。其实直接和消费者层面对应，保险公司层面，首先，电动车保费低廉，出险率高，由于宣传不到位，量上不去，利润非常低甚至亏本，很多保险公司不愿开展此项业务；其次，电动车保险品种单一，面对各种层次的消费者，缺乏吸引力，消费者自然也就没有购买动力；再次，由于电动车事故多发于小街小巷中，保险公司很难再第一时间奔赴第一现场，事故中是不是电动车造成的难确定，影响理赔，赔付责任难界定。

找到了造成这种困局的原因，就为打破困局提供了一个解决思路，什么事情都有它的两面性，有人认为给电动车上保险没什么必要，但是从现在的情况来看，电动车的确有很大风险，与其事后巨大的损失，不如提前预防风险；电动车保险的利润非常低，但是电动车很普及，几乎家家都有，如果电动车保险得到了普及，这对保险公司来说应该是一笔非常可观的利润，同时拓展了自己的业务，我们需要采取一定的积极措施引导电动车保险在我们的生活中普及。

四、困局解锁实现多方共赢

首先，促使电动车企与保险公司合作，继续支持并大规模推行在购买电动车时上牌照赠保险活动，同时加大宣传力度，因为这是个共赢的策略：参保电动车企业根据销售量为自己品牌的消费群一次性投保买单，保险公司扩大了其企业知名度；电动车生产企业让利于消费者，提升企业形象同步提升销售量；交通管理者可以更好地对电动车和交通秩序进行管理；与此同时，消费者也免费获得保障，分散风险。其次，广泛设立专门的维修网点，定期进行安全检查，代理电动车保险，全面铺开代理工作，拓展代理渠道。再次，保险公司应细化电动车保险费率及理赔细则，达到低保费高保额，及时高效理赔，同时，面对不同层次的消费者，增加电动车保险的种类，赢得广大市民朋友的支持与信赖，为电动车保险的普及奠定坚实的基础。此外，我们可以试点强制推行电动车三责险，由政府牵头，交管部门呼吁，保险公司积极推广，多方合作协商，找到结合点，实现共赢。据了解，《电动自行车通用技术条件》标准制定协调小组专家、中国自行车协会助力车专业委员会主任委员陆金龙日前表示，电动自行车新国标正在紧张修订，有望明年发布。

在城市化进程不断加快，城市的道路日渐拥挤，更多的小汽车、电动车抢道造成惨痛的交通事故频发的事实面前，骑车人都应该看到电动车保险的必要性，增强自身的交通安全意识和保险意识，为自己和家人的幸福负责。

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