国际保险发展的历史进程（七）：当代保险全面创新阶段

　　四、当代保险全面创新阶段

　　(四) 经营方式

　　当代保险是在市场规模迅速扩展, 险种不断增加, 社会保险意识日益提高的条件下发展的。然而发展是不平衡的, 在保险业发达国家的人均保费高达数千美元之时, 尚有不少发展中国家人均保费仅为几十美元, 保险市场亟待大力开发。即使已被列入保险业发达国家之排行榜的, 也有一个向保险深度和广度继续开拓, 不断开辟保障新领域的任务。因而无论是发展中国家还是发达国家, 都面临着以何种经营方式开发市场, 将人们潜在的保险需求转化为现实投保行动的问题, 而这一进程有待于保险的宣传和解说, 有待于适合市场需要的营销网络和服务体系的建设。因而在当代保险经营实务中, 普遍推行着直接推销制度与代理人、经纪人制度相结合的经营方式。

　　当今的直接推销制度常采用遍设分支机构和销售网点, 或借助于邮电通讯、 电话直销、 网上销售, 或外勤人员展业的方式销售保险单, 社会大众可通过新闻传媒、 广告宣传来了解保险, 并可就近在销售点购买所需的保险, 这样既便利又公正。发达国家还根据险种特点又进一步作了创新, 如家庭财产和个人汽车保险采用电话或电脑网络直接销售。现在, 英国已成为电话直销最为普及的市场。1996 年夏季, 伦敦市场全面使用电脑系统, 大部分业务都可在电脑网络上达成交易, 甚至跨国界的保险业务交换也能办理。可见, 保险经营方式已蕴涵着现代技术。电脑网络拓展市场已经兴起,2002 年已有 60% 的保险公司提供了 “在线保险” 服务项目。最大的三家网上保险服务公司合并为 World Insurance E-Commerce, 即全球保险电子商务。投保人可浏览各家公司的险种, 便于选择和购买。

　　代理制度是另一种有效的经营方式。当今保险公司已渗透到各行各业, 并借助于各行业营销网点或银行金融网络设立代理点, 或聘请大量代理人员,形成分布于全社会的销售网, 这种经营方式有利于迅速扩大市场容量 , 来获取更多的业务。现行的代理制主要有专业代理、 兼业代理和独立代理形式。美国和日本就是以代理制为主要经营方式的保险市场, 其代理点分布广泛, 覆盖全国, 约 90%的财产险业务来自于代理点。美国之所以成为当今世界最大的非寿险市场, 其代理制具有举足轻重的功效。

　　在美国的人身保险市场营销体系中, 主要依靠三类代理人:总代理人营销、 分代理处营销和个人代理人营销制度。在欧洲,银行代理保险已发展到更高层次, 成为银行保险。银行保险发展到今天, 已不仅仅代表一种保险分销方式, 还涉及法律、 财税、 文化及行为学等多方面的内容。在欧洲的法国、 西班牙、 葡萄牙、 意大利和比利时, 银行保险在保险市场上占主导地位。2000 年法国银行保险所取得的保险费占全部寿险保费收入的 35% , 储蓄类保费的 60% ,财产保险费的 7%以及个人储蓄收入的 69%。银行保险在西班牙占据 65% 的寿险市场份额, 在比利时和意大利占据50%。但在英国只占 9% ,在德国和荷兰为 18% 左右。可见银行保险在各个国家的作用和地位不尽相同。

　　经纪人制度也是一种重要的经营方式。经纪人必须具有保险专业知识, 了解保险市场的发展情况, 熟悉各家保险公司的经营专长, 从而既可为投保人设计合理的保险方案, 又可提高保险公司接纳业务的质量, 同时, 经纪人介绍的业务也是保险公司的重要业务来源。欧洲盛行经纪人制度, 尤其是英国,3 000 多家独立的保险经纪公司, 近 8 万名保险经纪人。著名的劳合社市场的业务都来自于指定的经纪人, 英国保险市场近三分之二的财产保险业务也来源于经纪人, 经纪人已成为英国保险市场不可缺少的重要力量。

　　虽然代理人制度和经纪人制度都已有数百年的历史, 然而当代代理人、 经纪人在市场中的作用和中介业务的规模都远远超过了战前。代理人、 经纪人的业务素养以及所提供的服务内容也日益发展, 不少经纪人已成为投保单位的风险管理顾问。

　　综上分析可见, 当代保险的经营方式也融入了最新技术, 纳入了电脑信息系统, 即使是传统的代理制度和经纪制度也注入了新的内容, 从中显示了保险经营方式的技术创新。