房奴该如何合理规划保险

房价不断攀高、银行频繁加息，使得都市白领所背负的房贷包袱越来越沉重。在这种情况下，贷款人需要善于运用“风险转嫁”策略，借助保险产品的稳定、保障功能来平衡这类风险。因此，寿险、重疾险和意外险就构成了现代都市白领财务风险保障的“铁三角”，可以让他们高枕无忧地做“负翁”。

保险为房贷保驾护航

28岁的罗楠是一家私营企业的部门主管，和妻子的月收入加起来超过1万元。他们去年按揭购买了一套总价60多万元的房子，向银行贷款30万元。最近银行的几次加息让他十分不安，因为罗楠打算今年要一个宝宝。他担心届时由于家庭责任的加重，万一他和妻子发生什么大病或意外，家庭的经济状况就会陷入困境。

在房价和银行利率节节上涨的今天，像罗楠这样心存不安的贷款者相当普遍。这些房贷“负翁”大多工作稳定，且处于事业的上升期，未来收入看涨，虽然眼下每月一两千元的房贷负担并不算重，但都是建立在平安无事的基础之上，一旦发生人身意外，这类家庭的财务风险就会暴露。

对负债家庭而言，应该怎样运用“风险转嫁”策略来规避家庭财务风险呢？股票、基金、银行理财产品等理财工具的收益比较高，但相对来说投资风险也较大，对于像罗楠这样的工薪收入家庭来说，这并不是首选，只能作为一种辅助的手段，而贷款者首当其冲应该考虑的，是购买产品的安全和保障功能，能切实地为自己规避财务风险，保险公司推出的保险产品可以确保房贷主要供款人的平安无事，因此寿险、意外险和重大疾病险就成了房贷保障的“铁三角”。

寿险保额应与房贷匹配

对房贷“负翁”来说，应首先考虑寿险，做好房贷主要还款人的身故和生存保障，这样，一旦还款人发生身故或残疾，能够得到保险公司的赔偿，房贷不至于断供。目前市场上的寿险主要有两种：一种是返还型寿险，一种是纯消费型的定期寿险。前者可以返本，但保费高；后者保费便宜，但保费不返还，房贷一族可以根据自身的收支状况来选择投保。

对于夫妻双方共同承担贷款的家庭，最好双方都选择投保寿险，两人的寿险保额应不低于两人剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款期限相匹配，至少为10年。以罗楠为例，他的贷款额度是30万元，期限20年，那么他的寿险保额应该在20万-30万元之间，保险期最好在10年以上。如果罗楠和妻子对家庭经济的贡献相同，那么双方应各自投保15万元的寿险(即房贷的50%)，假设两人的收入比例为3∶2，那么罗楠的保费就可以提高至18万元，他的妻子则降至12万元。总之，买寿险的原则就是要保障家庭经济支柱不发生风险，不影响正常还贷。

大病健康保险不少于20万元

在房贷“负翁”们的保险规划中，重大疾病险等健康保障也是必不可少的，而保额最好与当地的医疗水平挂钩。比如有些地区重大疾病的医疗费用在20万-30万元之间，因此重疾险的保额就不应该少于20万元。目前，由于市场尚未有真正的消费型重疾险推出，投保和寿险捆绑在一起的重疾险保费支出又比较高，因此，罗楠夫妻不妨考虑缴费灵活的万能险，在前一两年缴足保费后，只要账户中的资金够抵缴保费，在经济紧张的情况下，可以缓缴或不缴保费，保单利益不受影响。

意外险必不可少

由于现代人搭车乘船坐飞机以及旅行的机会大大增加，因此意外伤害的几率也比较高，所以，建议和罗楠类似的贷款者在投保寿险和重疾险后，不妨考虑附加意外险，为自己的出行安全提供保障。一般情况下，购买主险后再购买附加意外险，和单独购买意外险相比，保额相同的情况下保费会便宜很多，所以意外险应该和主险一起购买。而保障额度可以根据自己的保障需求及经济预算来确定。

房贷险亦可确保安全还贷

除此之外，对于正在购房的人来说，还可以考虑房贷险。一般情况下，在办理贷款手续时，银行也会要求贷款人投保“房贷险”。目前市场上的房贷险主要有两类：一类是只保房屋本身，另一类既保房屋又保贷款人。后者不仅保障银行贷款人还贷的权益，还对贷款人提供了意外保障，即一旦贷款人发生意外伤残或死亡，还贷责任将全部由保险公司承担。还有一些公司推出的房贷险将被保险人扩大到了夫妻两个人。