家庭保险理财规划各阶段各不同

随着人们生活水平的提高，除了满足基本的生活赊销外，人们也开始注重理财规划，为了让今后的生活更好更有保障。给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一，作为众多家庭投资手段之一的保险也被越来越多的家庭重视。可是不同的家庭有不同的保险需求，该如何进行规划呢？

第一类人群：刚从学校毕业，初入社会，以基础保险为主

炒金如何赚钱专家免费指导银行黄金白银TD开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具小陈去年刚毕业，目前月薪2300元。这类人群刚刚从大学步入社会，收入处在一个比较低的水平，所在的公司只为其缴纳基本的社保，且基数不高，如何补充商业保险呢？保险专家说，刚刚开始工作的年轻人，应当根据自己眼前的实际收入来考虑购买保险，建议类似小陈这样的人群可以购置两份保险，一份是大病保险，还有一份就是补充住院医疗险，都是以健康险为主。

大病保险是最常见的基础保险，平均下来每月需要缴纳400元左右，对刚刚出社会的年轻人来说还能起到强制储蓄的作用。这一险种有个好处就是具有豁免权，建议消费者购买投保年限较长的，20年的或30年的。另外，鉴于单位已帮其缴纳基数不高的社保，所以假设补充住院医疗险的保额在1万元，那么每年只要交 270元就够了。如果住院原因是因为意外或者健康问题，可以先用社保报销，剩下的用补充住院医疗险报。这些都是基础的险种，等到以后收入稳定，成家立业了，还可根据实际情况补充。

第二类人群：结婚两年，小公司职员，可选择寿险、大病保险等

小王夫妻两人每月工资加起来只有4000元钱，一方无任何商业保险，一方有医疗和养老及失业保险。专家称，对于这样的夫妻，首先要考虑家庭保障性的保险，特别是家庭主要成员之一没有任何保险，就需要建立低缴费高保障的保险，考虑到小王夫妻月收入一共只有4000元，在目前收入有限的前提下，需要建立针对社保医疗的补充商业保险，主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入10倍为比较合适。

第三类人群：胡女士，育有两岁小孩，和老公有自己的公司，可选择家庭保障型险种

胡女士和丈夫吴先生自己创业，目前公司的运营良好，处在发展时期，有车及房，年收入约100万元，相当可观。除了常规的社保医保，均无商业保险的补充。对于这样的家庭，专家建议要选择家庭保障型险种。由于家庭经济可观，所以风险承受能力相对较强，可以先完善家庭风险保障，然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。简单的说就是保障型和理财型的险种要兼顾。对于这个家庭来说，主要保的就是在老公吴先生一旦发生意想不到的情况下，太太及孩子可以维持现有的生活水准。所以需要以吴先生为被保险人，购买死亡保险和重大疾病保险，而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。这样的家庭也由于生活条件优越可能会误入重复购买保险的误区，这个要特别注意，购买时要咨询专业的保险业务人员，以免增加不必要的开支。