车险费率市场化探析

　自从2013年商业车险费率市场化改革的方案发生改变，可以说是一直在调整，对于保险公司来说，他们可能又得直面车险业务之痛。车险费率市场化探析，有哪些变化呢？新车购置价不断下降，拉低单车保费收入，而零配件价格和维修工时费不断上涨，使得案均赔付额不断上升。

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我们来举个例子，那就是售价同样为50万元的汽车，其车险的保费价格相同，如果A品牌的零整比为2，B品牌的零整比为4，那么，出险后，保险公司对B品牌汽车的赔付金额就会高很多，影响利润，但保险公司为了抢市场，还是会承保。

对保险公司来说，承保零整比相差很大的汽车品牌却收同样的保费，是不公平的。这更加反映出当前中国车险的定价方式不合理，零整比报告的推出或将为车险定价方式的改变铺路。

对于车险费率市场化探析，可见车险费率市场化改革是必然趋势，一般采取循序渐进的方式推进。费率市场化是提高保险市场效率、改变车险产品严重同质化的必然选择，是体现费率公平、满足市场多样化的保险需求、维护被保险人利益的内在要求。

另一方面，车险费改进程不会一蹴而就，渐进式改革、分阶段推行是各国和各地区采取的共同路径。从已有实践看，从启动费改到完全市场化，一般需要5～8年。

费率市场化必然带来费率的整体下降，保险公司能否盈利首要取决于其内部经营管理水平。某种程度上，车险费率市场化探析的结果将是把目前通过手续费等保单获取成本市场化的“暗折暗扣”转变为通过费率市场化的“明折明扣”，其结果必然是整体费率下降。

中小保险公司在费率市场化进程中要发展差异化的竞争优势。中小保险公司限于资本实力、市场份额或技术力量，往往缺乏市场上的话语权，如果选择同大公司跟风定价或打价格战，容易把自己逼向绝境。

车改的最大受益方是被保险人，过去统颁条款体制下，最大的受益方是代理商和中间服务商，如车行等从车辆保险中掳取了高额的利润，据统计，多数车行一年下来，主营销售汽车的利润只占其全部利润的30％，而车险代理费收入占70％的份额。

您对于车险费率市场化探析，还有什么见解吗？车险费率发生了变化，这就意味这大家在购买新车的时候，所交纳的保费也会相应的发生改变，新版的费率普遍从车、从人、从地区等多方面考虑，使车险费率结构更为合理。现在平安车险受到很多车主们的欢迎，理赔服务态度好，速度快，保费低。可以选择网上平安车险，这套费率将比其他传统渠道低15%以上，而且价格与其他传统渠道相比很有优势，可以说是所有渠道里最低的报价。