车险费率市场化“2015车险投保理赔秘笈”

　　随着车险费率市场化脚步的越来越近，车辆的出险理赔和违章记录将成为保费测算的重要指标。那么车险到底应该怎么买最省钱？在投保的时候又有哪些购买小窍门？

　　前日，在广州日报和平安产险广东分公司举办的“2015车险投保理赔秘笈”大讲堂上，平安产险广东分公司新渠道业务经理李雪敏介绍，在车险投保过程当中可以选择不同投保渠道享受价格上的优惠，一般来说，选择电话、网销或者手机移动端投保保费会便宜15%。

　　资深理赔专家邵晓霞建议车主在投保时还可以根据车辆驾驶习惯，在驾驶区域上选择省内行驶等，则可以额外再有投保优惠，她还提醒车主“对于一些易损耗件，例如玻璃、轮胎、倒后镜等单独破碎，商业车险当中的主险并不保障，车主可以额外投保相关的附加险进行保障”。

　　秘笈一：电话、网站投保费率更优惠

　　到底是在4S店买车险划算还是电话投保划算呢？车险市场目前有两套费率，一套是给中介机构销售的费率，一套是保险公司直接销售的费率，而这两套费率之间相差15%的价格，“所以通过一些中介机构，例如车行、代理公司、经纪公司销售产品，属于标准化的费率，而保险公司直销渠道的费率比标准化的费率要便宜15%，所以较直接的电话投保、网站投保或者是手机投保方式会在费率上更优惠。”

　　现场观众表示，确实在网站上进行车险投保时价格是最为直观、清晰的，但对电话投保、网络投保车险之后可能面对的售后理赔服务有一定的担忧。

　　秘笈二：车损险地震不赔“雷劈”可赔

　　“车辆突然被雷劈了，车损险保吗？”李雪敏表示，所谓车损险，就是指被保险人在使用车辆过程中，因保险责任范围内的原因导致车辆受损，保险公司依照合同约定进行赔付的一种险种。

　　“由风(暴风、台风)、雪(冰陷、雪崩)、雨(洪水、泥石流)等天灾造成的损失都属于车损险的保障范围，所以被雷劈是可以保的，而地震则是不保的。”专家表示，“例如有观众问到，有棵树倒了，砸到了我的车子，保险赔吗？这就要分情况看，如果是刮台风下暴雨造成的树木倒了，则保险公司会赔，但若是因为地震造成的树木倒塌，则保险公司不赔。”

　　秘笈三：保费增200元 第三者保额增50万元

　　李雪敏现场讲述了近期发现的一个真实案例，“小李在高速上驾驶，车突然爆胎，情急之下他减速慢行，将车慢慢往高速路边上靠，但在靠边的过程中，后面的一辆宝马[微博]车由于车速过快，刹不住车直接撞上了小李的车。”在事后责任判定的过程当中，由于小李是低于高速路规定时速行驶的，且其是突然减速，所以最终小李被判全责，“宝马车在修理过程当中花费了32万元，而小李的第三者责任险仅买了30万元保额，他不得不自己再赔付2万元。”

　　“第三者责任险是交强险的一个补充，一旦赔偿损失超过交强险部分，超出的部分则由三者险的保额来赔付。”李雪敏表示，“一旦发生车险理赔，人、车、财产的赔偿金额都很高，所以建议三者险的额度尽量能够买到50万元，而其实保额从50万元买到100万元，保费只增加200元~300元。”

　　投保TIPS

　　1.  车损险不保玻璃、轮胎、倒后镜、车灯等单独损坏造成的损失。专家认为，倒后镜、车灯、车窗玻璃都是易碎品，保险公司有额外的附加险为其保障。“如果车辆有天窗或者车主新增加的设备，则这部分也不在基本险里面保障。”

　　 2. 5岁或以上的汽车或改装汽车的年龄建议为自燃。 专家表示，车辆在安装倒车雷达或音响过程中，会有改变线路，线路的变化可能会导致一些电路出现问题，这会更容易导致自燃。

       3 .商业车险将有一定的可抵扣金额，建议购买相应的汽车保险是不可抵扣的，那么你可以负责5%至20%的业主承担的责任，然后再转嫁到保险公司。