专家建议巧买保险防风险

人到中年的王女士想给自己买一份保险，可是，面对种种“拒赔”传言，她犹豫了。孰不知，有的拒赔恰恰是因客户不了解保单而导致，如投保养老险希望获住院补偿、带病投保后请求赔付遭拒赔等。因此，投保人需要了解保险知识、保单内容，通过巧买保险来规避风险。

意外险排首位生活中常有“意外”发生。为避免意外造成的伤害和损失，意外险应放在首位。常有人说，小的意外自己能承受，大的意外呢，自己会多加小心。然而，有的意外事故并不会因为倍加小心就能避免。据笔者了解，汶川大地震后，保险理赔只有50亿元，与8451亿元的经济损失相比实在微不足道。当地人并非没有保险意识，只是大多偏好于购买储蓄型保险，当面对意外事故时，只能望“险”兴叹。保险专家指出，在进行保险规划时，对意外风险的防范应是第一位，随后再考虑养老等规划，切不可本末倒置。

健康险要打组合拳健康险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关。因为年龄不同、健康状况各异的人，发病几率有所差别。老年人比年轻人发病率高，亚健康人比健康人发病率高。发病率高的人群，需缴纳的保费明显要多，因此购买健康险要及时。有人总认为生病吃点药就好，何必买保险。保险专家指出，应防患于未然。除了注意饮食卫生、生活习惯、锻炼身体外，也要积极预防。一旦患有重病，难免令人措手不及。为了避免因病致贫，建议购买重疾险应排在意外险之后予以考虑。

重疾险是保险公司在被保险人患保险合同约定的重大疾病时，一旦确诊就按合同规定的保险金额一次性给付保险金。根据统计，一般人一生中罹患重大疾病的概率高达72.18%。治疗重大疾病往往需要手术、化疗、放疗相结合的综合疗法，相应需支付高额医疗和住院费用，平均高达50万元。由于重疾险不包括住院医疗费等，因此购买重疾险时，最好附加住院医疗险、住院医疗补贴险等报销型和津贴型保险。

保险专家指出，各保险公司重疾险承保的疾病范围不尽相同，投保人一定要仔细阅读重疾保障范围。同时，也要考虑自己的经济承受能力，将重疾险附加在养老险之后是不错的选择，不过保费较高。如果经济条件不允许，可购买一年一缴的消费型重疾险，相对便宜些。

宜买两全保险低利率时代，购买两全保险是不错的选择，指被保险人在保险期限内身故或期满生存，都可获得保险金。被保险人在保险有效期内死亡，向其受益人给付保险金。如果被保险人在保险期满仍生存，保险人也将向其本人给付保险金。

两全保险之所以颇受欢迎，是因为可以作为强制储蓄手段，为养老提供保障，还可作为特殊目的积累一笔资金。相比投资类保险，这种纯保障类险种的优势在于：在实现同样的身故保障前提下，需缴纳的保费大大低于投资类保险。如某分红险产品，30岁男子选择3年缴费，每年缴6700元，身故能获得保障2万元。但若选择定期寿险，选择10年期，每年只需缴纳725元，即可获得50万元的保障。