“十二五”：保险业在中国属于朝阳产业

       “十二五”规划建议全文近日发布。作为全球最具潜力的新兴保险市场，“十二五”期间经济社会的发展将给中国的保险业带来哪些机遇与挑战，能否如中国保监会主席吴定富所言，中国将从新兴市场成长为全球最重要的保险市场？日前，记者采访了北京大学经济学院风险管理与保险学系主任、保险与社会保障研究中心秘书长郑伟博士。

　　“通读《建议》全文，有三句话给我留下十分深刻的印象：一是提到‘十二五’经济社会发展将面对诸多可以预见和‘难以预见’的风险挑战；二是要求‘十二五’要为全面建成小康社会打下具有‘决定性意义’的基础；三是强调必须以更大决心和勇气‘全面’推进各领域改革。”郑伟认为，可从这样的背景下，理清保险业在“十二五”期间发展的脉络。

　　“十二五”经济社会发展离不开保险业的参与

　　“十二五”时期，我国经济社会发展既面临难得的历史机遇，也面对诸多可以预见和难以预见的风险挑战。对于市场经济条件下的风险管理，政府除了自身提供的社会保险和公共救济之外，还应当特别注重发挥商业保险的基础性作用。

　　郑伟对此阐述道，在市场经济中，保险业在完善经济保障、优化经济发展、增进社会和谐等方面能够发挥重要而独特的作用。在完善经济保障方面，保险业可以通过构建风险分担机制来应对灾害损失；在优化经济发展方面，保险业不仅可以通过担当资金融通媒介来促进经济增长，通过发展金融服务产业来推进经济结构调整，而且可以通过塑造消费者稳定收支预期来保证可持续的经济发展；在增进社会和谐方面，保险业不仅可以通过对受灾群众进行经济补偿来协调社会矛盾冲突，而且可以通过承担社会道义责任来推动建设一个负责任的社会。

　　郑伟认为，为充分发挥保险业在市场经济中的独特而重要的作用，各级政府应当为保险业的正常发展提供必要的政策环境支持，以顺利推进一系列关乎经济社会发展的保险制度。比如，税惠支持的商业养老保险和健康保险，地震、洪水等巨灾保险，政策性农业保险，交强险，安全生产、校方责任、环境保护和科技保险等责任保险。

　　“十二五”规划为保险业提供了较为有利的发展环境

　　“十二五”规划以加快转变发展方式为主线，部署中国经济社会从外需向内需、从高碳向低碳、从强国向富民的三大转型。这些转型有利于保险业的长期可持续发展。

　　郑伟认为，从外需向内需的转型，着眼于建立扩大消费需求的长效机制，经济平稳较快发展有了机制保障，保险作为国民经济的一个子部门，自然连带受益。从高碳向低碳的转型，为可持续风险管理和保险业发展提供了广阔的空间。而从强国到富民的转型，是“十二五”规划的一大亮点。如果“富民”的目标真能实现，那么中国保险业的发展潜力将是十分巨大的。

　　郑伟还从保费收入弹性之意义上分析了“十二五”是保险业发展的重要战略机遇期。保费收入弹性是指保费收入增长率的变化同人均GDP增长率的变化的比值。北京大学保险与社会保障研究中心近期一项研究显示，保费的收入弹性在人均GDP1000美元之后就一直处于一个上升通道，弹性越来越大，到人均GDP10000美元左右达到顶点，然后逐渐下降。由此可见，作为一个规律，在人均GDP1000美元至10000美元之间，随着人均GDP的增加，人均保费将加速增长，而我国人均GDP目前正处于3500美元左右的阶段。

　　预计未来10年我国保险业保费增长近4倍

　　“十二五”期间，中国保险业增长模式的更新升级显得尤为重要。郑伟强调。

　　“我们利用过去30年的数据研究表明，发达国家的保险业增长主要依靠经济要素拉动，而中国等新兴发展中国家的保险业增长则主要依靠制度要素的推动。随着一国经济的发展，制度要素对保险业增长的贡献度将逐渐降低。在经历了一段时期的保险业起飞之后，‘十二五’期间，我国保险业的增长将逐渐显现由依靠‘制度推动和经济拉动’转向主要依靠‘经济拉动’的趋势。”郑伟表示。

　　在采访中，郑伟利用中心近期的研究对2020年的中国保险业发展进行了预测：在2010年至2020年期间，在GDP年均增长6%至10%的假设下，中国保险业总保费年均增长率（均扣除物价因素）较为可能的浮动区间为9.1%至21.4%，其中更为可能的浮动区间为11.3%至18.1%。

　　“在中间情形假设下，中国保险业年均实际增长率为14.8％，约为同期全球保险业增速的两倍。预计2020年，中国保险业保费水平将为2010年的3.9倍，保险深度将为6.3％；占世界保险业的份额将可能达到8.1%，这将有可能使我国从目前的第六大保险市场成长为世界第三大保险市场。”郑伟如是说。

        从该行业的发展前景看，由于中国目前的经济仍然处于较快的发展期，个人财富在快速增长，但我国的保险深度和保险密度与发达国家还有很大差异，因此，从发展的趋势看，保险行仍然属于朝阳行业，发展前景看好。