我国的保险需求分析

中国保险需求模型预测

国内外经济学者采用的保险需求预测方法很多，归纳起来有以下三种：一是基于计量模型作出的预测；二是基于相关指标作出的预测；三是专业机构对单个指标作出的预测。出于准确性原因考虑，我们选择了基于计量模型的预测方法。采用这种方法，对保险需求影响因素和模型的选取，可以为我们提供较好的借鉴。第二种方法即基于相关指标作出的预测方法，以及专业机构的个案需求预测方法，在这里只是作为第一个方法的补充或验证。

由于影响人身保险需求和财产保险需求的因素存在着比较大的差异，所以，我们在预测及其分析时，将两者进行了分别处理。

人身保险需求预测

为了避免目前已有研究成果中未做检验而可能导致的伪回归现象，我们同时采用多元回归和面板模型。多元回归模型的形式是：

模型解释变量的假设有三个：一是假定2004年GDP增长率为9.4%，2005至2010年的增长率为7.2%；二是假设个人可支配收入的增长率低于 GDP增长率的一个百分点；三是假设根据往年数据，人口死亡率每年递减0.01%。这样一来，得出如下人身保险需求预测结果.

财产保险需求预测

由于财产保险各险种的影响因素存在较大差异性，我们对需求整体规模进行预测时，只选取国民收入(GDP)和固定资产投资这些较为重要的影响因素。而且，考虑到它们之间的相互而非单方面作用关系，我们选用了向量误差修正模型。这样一来，就有了三种预测，第一种是只包含固定资产投资的模型预测；第二种是只包含国民收入的模型预测；第三种是既包括固定资产投资，也包括国民收入的模型预测。假定2004年至2010年平均通货膨胀率约为2.5%，三种预测模型结果如下.

三种模型预测结果同时显示出一个共同现象，那就是：其它年份财产保险需求增幅都比较平稳，只有2008年的财产保险需求增幅出现下滑。三种模型预测的财产保险需求增幅顺序是：用只含有固定资产投资的模型，预测的平均增幅为11.9%；用只含有GDP的模型，预测的平均增幅为14.8%；用既含有GDP又含有固定资产投资的模型，预测的平均增幅为16.9%。

根据上述预测模型，未来5年中国保险业的增长情况是：人身保险的平均增长率是15.6%：财产保险的平均增长率是16.9%；平均增幅为16.2%。