谁在购买医疗保险

“我个人认为，每个人选择保险产品都应该是有顺序的。一个人首先应该选择意外险，然后是定期寿险，再然后就是医疗保险。”一位保险公司高管这样告诉记者。他认为，包括医疗保险在内的健康保险应该是绝大多数投保人应该选择的产品，然而目前许多投保人对此并不看重。目前，能够接受专业健康保险公司的健康险产品的，大多数是一些有海外教育背景的人士和外籍人士。

     今年30岁的张女士5月刚刚购买了一款万能保险产品，据称这一产品马上要停售。她所选择的产品包括了10万元的重大疾病提前给付。然而一家专业健康保险公司的李先生明确表示，虽然这款产品包括了重大疾病提前给付，但和专业健康保险公司提供的产品并不相同。一般寿险公司的重大疾病保险往往是附加险，附加在其他寿险产品之上。而这些作为主险的寿险产品往往是储蓄型的，不是消费型的。专业健康保险公司的产品都是消费型的，虽然具有保费低、保障高的特点，但没有储蓄功能。 因此，许多投保人不愿意接受。

　　今年25岁的李小姐是个例外，她已经拥有了一些保险产品，想要投保住院医疗，然而又不想花太多的钱，这时，她选择了一家专业健康保险公司提供的医疗险。她说：“如果我选择一般寿险公司的住院医疗保险的话，每年要缴纳几千元的保险费，而且附加的住院医疗也受限制。后来我选择了一家专业健康保险公司的产品，每年只需要缴纳1400多元的保费，就能拥有每年总额20万元的住院年度总限额。”

　　李女士认为，自己购买保险主要就是为了得到充足的保障，所以并不看重保险的储蓄以及投资功能。“如果要投资，我完全可以选择其他类型的理财工具，比如基金、黄金等，保险只要能给我提供充足的保障就可以了。”李女士有这样的保险观念，主要得益于其海外学习的经历。

　　赵先生是香港人，来北京工作已经两年了。他在选择保险产品的时候非常注重住院医疗。他认为，周围一些同事非常看重门诊报销，这让他感觉很奇怪。因为通过门诊就能治疗的疾病往往是小病，花费并不高，按照自身的经济实力完全可以承受。最大的花费是在住院医疗上，所以选择一款适合自己的住院医疗保险非常重要。

　　一家健康保险公司的高管告诉记者，目前公司的客户主要集中在中高收入群体。

　　专业健康保险公司的产品都是纯保障型的，部分产品针对高端人群，这部分人群时间观念非常强，不愿意把时间浪费在漫长的排队和等待上。赵先生认为，自己之所以购买专业健康保险公司的产品，很大的因素是看中了保险公司提供的服务。他去医院的话可以电话预约，省去了排队的环节，医院提供的单据自己只要签字就可以，剩下的事情保险公司会解决。

　　有些健康保险公司的产品还能提供医保之外的报销。

　　在外企工作的王先生有社保，此外还购买了健康险公司能提供医保之外报销的保险产品，年缴保险费2180元，保险总额为每年10万元。2011年，王先生因冠状动脉搭桥术住院，花费85600元，其中社保范围内费用30600元，社保外费用55000元。当地社保起付线为1300元，王先生的药费中社保报销了24905元；商业保险在社保目录内报销了5126元，在社保目录外报销了33000元，王先生实际支付了22569元。如果王先生没有购买商业健康保险，他要支付60695元。

　　健康险公司人士认为，虽然目前购买健康保险的主要是中高收入人群，但健康保险因为是消费型的产品，所以仅用较少的保费就可以得到很高的保障，因此同样适合于收入不太高的人，关键是客户保险观念的形成有待培育。

　　另一家健康保险公司的工作人员认为，健康保险发展中存在更大的问题在于保险公司处于控制风险的考虑，不敢放开手脚扩大规模。而一旦风险管控的问题得到解决，健康险公司推出更多适合市场各类人群的产品，客户对健康保险的认同将加速发展。