原位癌的理赔区别

读者林小姐：我想购买一份女性疾病保险，比较了市场上的女性疾病保险产品条款后，发现有的公司将原位癌列为责任免除范围，有的公司对原位癌按基本保额的20％给付保险金。请问什么是原位癌，为什么在理赔方面有此区别？中意人寿中山营销部理赔专家蔡仁军给出了答案。

蔡仁军：在女性疾病理赔实践中，子宫的原位癌较多见，故首先以子宫为例向读者解释什么是原位癌。子宫体壁由里到外分四层：分别是黏膜层、黏膜下层、肌肉层和外膜层。子宫的原位癌就是癌细胞仅见于黏膜上皮层内，但尚未浸润到黏膜下层，更没有到达肌肉层。原位癌是癌的最早期，故又称为0期癌，从原位癌到浸润癌大概要5-10年的时间；原位癌偶尔可自行消退，通常不会危及生命，甚至没有任何不适症状；原位癌的治疗也相对简单，如子宫原位癌通常的治疗方法是把子宫切除，而无需做化疗，因此原位癌属于非危及生命的恶性肿瘤。

根据补偿原则及同质风险的原理，部分保险公司将其列为责任免除范围。但是也有保险公司出于人性化的考虑，把原位癌列入保障范围之内，如中意人寿的年年安康保障计划，按基本保额的20％给付保险金(此项总金额不超过5万元)，给付后主险保险金额不变，这是考虑到原位癌毕竟沾上了一个“癌”字，且治疗将花费一定的费用，从人性化的角度出发给予一定赔付也是合情合理的。

原位癌是极早期的癌症，一般没有症状，大多数是体检时发现。对于一个具体的案例，到底是原位癌还是浸润癌，由具有资质的医院的病理医生出具病理报告来证实。

【理赔案例】

中意人寿去年赔付过这样一个案子：吴女士，33岁，2007年10 月投保中意年年安康女性疾病保险，保额20万元。2009年6月，吴女士在市人民医院例行体检时确诊为子宫原位癌，保险公司按照保险合同约定，赔付其4万元，吴女士及时进行了治疗。2010年2月，吴女士在市人民医院确诊为罹患再生障碍性贫血，保险公司再赔付其20万元重疾保障。吴女士表示，子宫原位癌获得赔付后，重疾的保额不变，不幸再患了重疾还可以获得保险金额100％赔付，此举非常人性化，帮助消费者最大限度地抵御人生风险。