车险定价以数据为依据 保费实现“奖优罚劣”

　　一些车主多年来从未出险，但是却因不了解保费而白白支付费用。有关数据显示，近80%的不出险的“好车主”的保费，用于支付赔偿了20%左右的常常出险的车主。有业内人士指出，费改后好车主的保费将被降下来，因为这一部分不出险或出险很少的车主，对保险公司来说，可能是100%的利润。事实上，除了车型数据，在大数据时代，还有更多的数据可以加入定价参考的因素之中。
　　根据最新进度安排，车险费改的实施将“分步走”。在条款方面，中国保险行业协会应制定并不断丰富、完善商业车险示范条款，提供行业标准供保险公司参考使用。同时，保监会支持、鼓励保险公司开发创新型商业车险条款，为消费者提供更多的选择。
　　“创新条款的制定基于保险公司自己搜集的数据。”车险无忧CEO帅勇对记者表示，“通过细化指标，我们发现一辆车里可以用于车险定价的因子多达270余项，其中包括行驶里程、驾车时间、油耗、驾驶平均时速、行驶的轨迹是否固定、行驶的道路是不是危险高发路段、每百公里的急转弯、急刹车、急加速的次数等。”
　　车险定价突破的关键在于丰富的数据来源。“韬睿惠悦做过一个叫DriveAbility的项目，经过大数据分析驾驶行为的最优10%的车主，和最差10%的车主的赔付率的差异超过10倍。”帅勇认为，车险费率化后，车险定价的因子将实现从“车”到“人”的转变。未来分析车主驾驶行为的数据大致来自汽车理赔数据、汽车交通违法数据、汽车车主驾驶数据。
　　数据积累不足仍然是目前费改政策落地实施的最大难题，但值得关注的是，保险行业协会、中保协、保险公司以及第三方机构等相关方目前都在着手积极应对。
　　以“车型定价”的数据缺失为例，目前，车型名称在我国并没有统一的编制标准或命名规则，比如同一车型在登记、制造、承保层面名称各异，这导致保险精算无法准确测算其风险等级，车型定价便无从谈起。近日有消息称，中国保险行业协会相关负责人透露，正着手开展“车型名称标准数据库”的建设，在全行业层面统一车型名称，研究分车型风险等级，为车型定价提供技术条件，推动改革落地实施。
　　一位业内人士向记者透露，目前，中保协与公安部正在做对接，将在交通违章等数据方面服务于保险公司，给予数据支持。对险企来说，车险费改意味着可以根据自身数据积累情况和数据分析能力，自主决定核保系数的选择和使用等。据了解，也有一些财险公司与第三方机构达成战略合作，利用互联网公司的数据优势弥补不足。
　　2015年6月1日从保监会传来好消息，各保险公司全国6个试点地区启用了新版商业车险条款费率，截至6月10日，近八成消费者保费支出较去年下降。 本次改革引入的车型定价模式，对安全等级低、零整比高、工时费高的车型厘定较高的保险费率，对安全等级高、零整比低、工时费低的车型厘定较低的费率，使保费和车型风险更为匹配，引导社会公众理性汽车消费。
　　同时，对不同风险的车主厘定不同的费率，通过保费上的“奖优罚劣”，引导车主安全驾驶，降低出险频率。如果试点地区运行平稳，希望明年能在全国推开。