意外禽流感　保险来抵御

上海、江苏、安徽、浙江四省市发生人感染H7N9禽流感疫情。国家卫生和计划生育委员会与世界卫生组织在4月8日晚间联合召开的新闻发布会上称，2013年4月7日17时至4月8日17时，全国报告新增人感染H7N9禽流感确诊病例4例，其中，安徽1例，上海1例，江苏2例。截至目前，全国共报告24例确诊病例，其中死亡7人。病例分布于上海(11例，死亡5例)、江苏(8例)、安徽(2例)、浙江(3例，死亡2例)四省市的17个地市级区域。

目前疫情主要集中在长三角地区，专家目前调查认为，引起此次疫情的H7N9禽流感是一个重配的病毒，属禽源性。目前病例处于散发状态，未发现人传人的证据。当前由于对此疾病病原学特点和流行特征的认识有限，疫情防控工作中仍然存在一些不确定因素。

近日，H7N9疫情的扩散牵动着很多人的心。面对日益增多的患者，有业内人士呼吁大病保险、应急救助等政策应尽快落地，使突发公共卫生事件中的患者得到及时、有效的救治。同时，应对风险、提供人身安全及健康保障的保险也备受关注，目前，引人热议的话题便是“H7N9禽流感来袭，保险能否赔”？

寿险及住院险均可赔

据悉，目前广东已设立人感染H7N9禽流感防控及医疗救助基金进行救治，如果短期内全国无法大面积推广落实救助政策，普通消费者不幸感染疫情，巨额治疗费用将使家庭背上沉重的负担。

通常而言，寿险和住院医疗都能进行赔付。据介绍，若因感染H7N9禽流感而导致的医疗费用支出，属于社保报销范围内的，社保医疗保险(意外伤害医疗类保险除外)系列产品可按保险条款的具体规定，在一定限额内给予相应的医疗费用补偿；没有社保医疗的可以通过商业医疗险进行赔付；或者超过社保限额的部分借助商业医疗险进行补充。同时，投保了住院津贴医疗保险，感染H7N9禽流感后在住院期间也可以获得相应的补贴，不过这一保障属于定额给付型的，在投保时已做出规定。

而寿险是一种以人的生死为保险对象的险种，被保险人在保险责任期内生存或身故，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。目前，市场上的寿险分为定期寿险、终身寿险、两全寿险。终身寿险和两全寿险均可为因禽流感而身故的患者进行赔付，定期寿险也能按约定比例进行赔付。不过，此类保险往往会设有免责条款。北京商报记者查阅一些终身寿险的免责条款，主要包括艾滋病等传染病及鼠疫、霍乱等法定甲类传染病，但并未对禽流感、“非典”等突发性呼吸道疾病进行说明。

“禽流感作为一种新疾病，目前的保险条款还没有将其列为除外责任，这意味着如果被保险人一旦因感染禽流感而身故，保险公司将进行赔付。”北京一家大型寿险公司相关负责人表示。

重疾险及大病医保将拒赔

随着H7N9禽流感的传播，目前已有7人死亡，社会担心疫情会大面积扩散，人们自然地把它看做是比较严重的疾病。不过，这一疾病属于新型病毒，并不包含在医学上所指的重大疾病范畴内。目前，重疾险及正在落实的大病医保都未将H7N9禽流感纳入承保范围。

重疾险主要保障特定重大疾病，主要包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术等，有的对恶性肿瘤等进行具体细化达数十种。此前曾在局部地区出现“非典”及禽流感，据北京商报记者了解，尚无保险公司将此类疾病纳入大病保险的承保范围。不过，一些涵盖了“身故保险责任”的重疾险，不会赔付重大疾病保险金，而是在投保客户患禽流感身故后，给予相应的身故保险金。

对于禽流感这类突发性公共卫生事件，很多人寄希望于政府能够出台免费政策或者大病医保能将其囊括。而北京商报记者调查发现，目前仅有广东设立专门的救助基金，禽流感并不在大病医保的20种疾病保障范畴之内，但由于新农合大病保险的保障范围与医疗保障水平相衔接，因此可能将获得一定赔付。以山东或南京新农合患者为例，他们按照当地新农合政策可以进行报销，剩下的费用如果超过当地农民年人均纯收入，按照当地年初出台的城乡居民大病保险政策还可以进行二次报销。业内人士呼吁，大病保险是针对治疗费用比较高的疾病，而不仅仅局限于几十个病种。

市场传言禽流感专项险推出

目前，市场传出有保险公司针对正在病发的H7N9禽流感在部分地方推出专项保险，还设置了投保条件和等待期，如一般规定年龄在18周岁至70周岁之间，且投保时没有被诊断为人禽流感病人或人禽流感疑似病例，没有被隔离观测，并且在中国内地工作、居住的人都可以投保，含有三个月等待期，部分保险公司还对该险种提供了网络投保渠道。

对此，有保险专家和保险公司人士均指出，禽流感只是局部的、偶然性疾病，没有经验数据，保险公司针对这个疾病专门开发产品的可能性不大。而且保险公司研发产品通常需要几个月的时间，市场上即使有公司声称已销售，也很可能只是一个销售噱头。

事实上，早在2005年禽流感大面积流行时，国内一些保险公司已顺势推出了此类专项保险，如安邦人寿推出禽流感无忧疾病保险、民生人寿推出民生关爱特种疾病定期寿险(B款)，看似是对禽流感疫情“对症下药”。资料显示，安邦禽流感无忧疾病保险每年保费100元，在1年保险期间内感染禽流感，最高可获得20万元赔付，但当时将保障范围严格限定在H5N1这一类型疾病上。不过，禽流感专项保险亮相7年多以来，投保的人并不多，其带来的社会影响自然也十分有限。目前这些专项产品已销声匿迹。