保险由谁提供及如何监管：解释保险费率是如何厘定的

　　费率厘定

　　为了保证对损失的给付或赔偿, 保证能承担公司运营成本及获得合理利润,保险人必须收取充足的保险费。在决定向每个被保险人收取适当费率时, 就会涉及到费率厘定过程。

　　费率厘定, 即保险人计算费率的过程。费率通常会决定一份保单的保险费。

　　费率指的是, 给定的每单位保险( 如价值100 美元的保险金额)的成本, 而保险费则是在特定一段时期内提供保险保障的价格。费率乘以购买的保险单位数就等于保险费。假设为珠宝保险的费率是每100 美元保险金额收取1 .20 美元保险费, 那么如果承保一枚价值1000 美元的戒指, 就会收取12 .00 美元的保费, 计算公式如下:

　　费率×风险单位数= 保险费

　　＄1 .20×10 = ＄12 .00

　　费率厘定是保险人用以计算决定费率、以便确定保险保障的保险费的过程。

　　费率是每单位风险的价格, 等于保险费除以风险单位。

　　保险费是被保险人为了获得保险而缴纳给保险人的周期性付款。

　　厘定能够准确反映每个被保险人对预期损失的分担份额的费率是保险公司最重要的工作之一。对被保险人来说, 费率是被保险人缴纳保险费的基础; 而对保险人来说, 费率、进而保险费, 应当成为对损失风险的公平度量标准。所以, 费率对双方都很重要。

　　为了决定保险费, 保险公司必须尽可能准确的预测为支付损失而需要的费用, 而这一预测通常是不确定的。在预计赔付费用之外, 保险公司还要将自己的预期管理成本计算进去。此外, 保险费还包括保险人要求的利润、为应付错误与偶然性(如灾难性损失) 而摊入的附加。这部分附加通常要根据未来赔付基金可以获得的投资收入加以调整。

　　保险公司根据被保险人的损失可能性, 制定了费率分级系统。损失可能性不同的被保险人, 处于不同的费率等级。例如, 火灾保险中, 房屋为木结构的被保险人与房屋为砖结构的被保险人就处于不同费率等级, 因为, 木结构建筑在火灾中的可能损失更大。同样, 汽车保险中, 年轻而无经验的驾驶人, 其费率高于有经验驾驶人的费率; 商业用途汽车的费率高于自用汽车的费率。一般来说, 具有相同特征的被保险人处于同一级别, 适用同一费率。另外, 费率厘定过程中广泛用到科技手段, 例如, 计算机的应用。

　　精算师是保险公司的费率厘定者, 他们分析过去的损失及相关费用数据, 并综合其他信息, 进行费率厘定。精算师通常要求受过数学和统计学教育及其他专门训练。由于近年来信息技术的发展, 精算师已经开始借助计算机更有效率的工作。

　　保险精算人员的目标是建立一套费率厘定系统, 要求该系统既能制定出公平费率, 又能符合公司目标。为此, 精算师必须不断检测与更新损失数据, 以制定出一套获得监管当局批准的费率。

　　精算师是运用复杂的数学方法与技术, 分析损失数据及其他统计数据, 以制定保险费率决定系统的人。