专家支招：购买重疾险要注重實际需求

　　●首看自身實际需求

　　"购买重疾险必须根据自身實际情况选择。只有符合自己的才是最好的。"李杰分析，个人需求是首要考虑的，例如家族出现过重大疾病或者自己工作、生活环境不是很好，那么这类市民对重疾险的需求就更高了。其次是消费者的收入状况，若收入不高，想买很高保额的保障也是徒然。

　　他认为，目前广东市民重大疾病的治疗费用一般在十几万元左右，因此购买10至20万元的额度较为合适。有条件的市民可依个人具体情况再适度增加保额，但过高的保额对一般人而言并不必要。

　　●次看保险公司實力和服务

　　李杰称，在保险产品的制定上，各大公司是沒有很大的差异，但是各家公司的服务水平和管理水平却不尽相同。

　　"消费者在选购保险产品时，除了考虑自身需求外，更应看重保险公司的管理和服务水平。"李杰分析说，重疾险的费率厘定主要由费用率、死差率、利差率这三方面组成的。利差率以现行的市场利率为标准，各家人寿公司是不会有太大区别。死差率主要按生命表制订，在生命表沒有发生重大变化的情况下，死差率对保险成本的影响也不会很大。因此各家公司的价格差别关键在费用率。

　　那么费用率是什么？李杰介绍，保险公司的费用主要包括营业费用、手续费、佣金等，手续费和佣金支出比较固定，营业费用变化相对高一些，营业管理的水平，就决定产品价格高低的关键。所以对于消费者而言，挑选管理水平高的公司，才能以更低的价格，买到更好的服务与保障。

　　目前新版重疾险一览表：



保险公司

险種名称

投保年龄

保障期限

保病種类

保险责任

费率状况

（30岁男性，10万保额，20年缴费）

平安人寿

富贵人生两全保险

(分红型)

0~65岁

终身

男：28種

女：30種

1、生存保障金：保单生效日起，每满两周年按保额的9%终身給付。

2、身故保障金：退还所交保险费。

3、 提前給付：确诊为严重疾病末期且平均存活期为6个月以下，可申请。

4、保单红利。

5、重大疾病保障金：重大疾病分类給付,保费豁免后责任继续有效。

（3年缴清）81580 元/年

（5年缴清）48420 元/年

附加富贵人生提前給付重大疾病保险

友邦保险

守卫神两全保险

18—55岁；

18—50岁

80岁

27種

1.身故保障金：60岁前100％，60岁后120％。

2.重大疾病保障金：60岁前100％，60岁后120％。

3.满期金。

4.豁免保险费：年满65岁后的首个保险单周年日前发生合同所定义的残废并在残废持续期内，则豁免保费。

3980元/年

附加守卫神重大疾病保险

信诚人寿

附加及时予长期疾病保险

终身

28種

重大疾病保障金

（其中10種疾病预先給付15％）

849元/年

太平人寿

富禄双至

60天~65周岁

终身（100岁）

30種

身故保险金、祝寿金、重疾保险金

非吸烟，30年交费。3030元/年

新华人寿

健康天使重大疾病保险

6个月~65周岁

81周岁

32種

1.重疾保险金：一年内：保险金额*10％+所交保险费。一年以上：保险金额*（1+2％+保单经过整年度）。

2.身故保险金：因合同所指重大疾病或手术以外的原因而导致身箤嵞。按所交保险费（不包括利息）給付身故保险金。

3.满期生存金。

4400元/年

人保健康

全无忧长期护理个人护理保险

18~59周岁

终身

31種

1.长期护理保险金：每年的护理金＝保险金额* 8%。

2.身故保险金：因意外或疾病死亡，即按保额的2倍給付相应保险金。

3.癌症保险金：患癌症，即按保额的2倍給付相应保险金。

4.老年疾病保险金：因老年疾病（如急性心肌梗死、中风、慢性呼吸功能衰竭、老年性痴呆等），按保额的2倍給付。

5.保费豁免：一旦丧失生活自理能力，豁免以后各期保费。

3480元/年

中国人寿

康恒重大疾病保险

30天～65周岁

终身

29種

1、 重大疾病保险金：一年内給付所交保险费（不计利息），一年后給付保险金额。

身故保险金：一年内因疾病身故，給付所交保险费（不计利息）；一年后因疾病身故，給付保险金额

（30年交费）

2900元/年

光大永明

附加鸿运相传终身重大疾病保险

18至55周岁

100周岁

33種

1、重大疾病保险金：180天后，患病且生存时，給付重大疾病保险金。

2、保险费返还：180天内，患病无息返还已交保险费。

1070元/年