女性不同年龄段的重疾保障应超男性

近年来，女性保险成为各方关注的热点。专家建议，不同年龄的女性，应根据不同阶段，选择最适合的女性保险产品。

女性投保避免三误区

误区一：忽视关爱自己。

提醒：现代社会女性同样是家庭生活的主要经济或精神支柱，关爱自己、为自身的健康做好保障同样重要。

误区二：选择保险产品不平衡。

提醒：现代女性，特别是职业女性，在选择保险产品时，应从意外、医疗、定期寿险等方面全方位考虑。建议先参看自己的社保和已投保的险种，避免重复购买或出现保障真空。

误区三：一味选择周期长的产品。

提醒：投保前最好能对自己未来5年内的经济状况有清醒的把握，可将一些健康类保险的交费期定在20年左右，而对于理财类保险，则可以把交费期定得短一些。

随着生活和工作压力的增大，现代女性在养老、家庭、身体健康等方面都面对越来越多的担忧和风险，由于生理和体质上的原因，女性的平均医疗费用支出要比男性高。

女性重疾理赔量超男性

友邦保险近期公布的2012年全年理赔数据显示，因重大疾病导致的女性理赔件数明显高于男性理赔件数，占总理赔数量的59.3%，其中，31~50岁是重大疾病赔付较集中的年龄段。

而在所有的重大疾病理赔案例中，恶性肿瘤是导致赔付的最主要原因，占总理赔数量的77%。女性重疾的高发显示出女性投保的必要性和迫切性。

“女性险”更有针对性

从目前保险市场上的情况来看，一部分针对女性的保险计划只是原来普通产品的组合，而部分公司推出的“女性保险”则有针对性地增加了一些女性特需的保障，如生育险、母婴险、妇科疾病险等，并去掉了一些并不适用于女性的保险功能。

据了解，市场上的“女性险”大致可分为三类：一是针对女性生理特征特别设立相关的险种，如专门为女性的乳腺癌、卵巢癌等疾病提供医疗保障，涵盖了女性独有的一些重大疾病病种；二是生育保险，保障女性的怀孕、生育等过程；第三类险种主要是为女性整容提供保险。

尽管“女性险”均专门针对女性开发设计，但不同年龄和家庭状况的女性在保险需求上也有所差异。专家建议，不同年龄的女性，应根据不同阶段，选择最适合的女性保险产品。

单身女性：保费占年收入一两成

年轻单身女性收入相对较低且不稳定，同时关注事项又很广泛，如进修、旅游、购物等，开销较大，此时购买返还型保险产品压力较大，可首先考虑偏重保障的消费型保险产品。

后者保费便宜，但保额较高，可以满足基本的保障需求。专家建议，年轻单身女性处于个人事业的打拼期，这一阶段的保费支出一般不超过个人年收入的10%~20%。

【投保示例】

如某公司近期推出的“附加添馨女性疾病保险”，涵盖了33种重大疾病，以及严重类风湿性关节炎和系统性红斑狼疮-III型或以上狼疮性肾炎，后两种疾病是多发于女性的严重疾病。该产品还包括了女性特定手术保障，如被保险人接受了如尿失禁症手术、非因恶性肿瘤引起的双侧附件切除术、子宫破裂手术等特定的三种妇科手术之一的，可获得最高达基本保险金额10%的手术费用补偿。

以28岁女性为例，投保基本保额为10万元的该产品，首年保费仅需600元，每月只需省出50元即可。

已婚女性：有条件者可兼顾投资

已婚女性通常有稳定的工作收入，并对生活有长远规划。中意人寿专家表示，此时可结合另一半的经济状况，从家庭健康、子女教育和退休养老三方面综合考虑。

经济上具备一定基础的白领女性应该适时地增加一些具有保障和投资双重功能的保险产品，如中意年年安康两全保险(分红型)(附加“年年安康女性疾病保险”)；太平洋安泰的“美丽人生保障计划”等。

【投保示例】

以某公司的“超级随心女性健康计划”为例，其主险是一款分红型两全保险，带有一定投资功能。疾病方面则充分考虑了女性特点。

如果30岁的陈小姐投保该产品，缴费期为15年，保险期直至80岁，陈小姐可以拥有的保障包括：60岁前拥有10万元女性特定重大疾病保障、5万元女性原位癌保障、9万元的女性特定手术津贴和每天200元的住院津贴；从60岁开始，除了每月领取1000元的补充养老金之外，每年还能收到一个约8000元的红包，直至80岁。80岁保险期满时，还可一次性领取约20万元贺寿金。

按中等红利及预估的累计升息利率计算，陈小姐累计领取的养老金达60万元左右。

但这类产品保费通常都较高。以上述案例为例，陈小姐首年需交保费约13600元，而根据其附加疾病险的费率设置，以后缴纳的保费还要增加。

单身母亲：额外增加教育保险

单身母亲要独力支撑家庭，供养小孩，责任更重，因此保障应当更加全面，基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。

除此之外，考虑到小孩以后的教育费用，也应该在有能力时购买教育保险。值得注意的是，购买教育保险时最好附加保费豁免条款，这样即使投保人不幸意外身故，或丧失缴费能力，仍能够保证子女的教育费用来源。