车险改革在即，超半数车主有望少交保费

随着6月1日起将在六地试点的车险费率改革日益临近，市场最关注的则是理论上可能出现的保费最低打四折的情况将对车险行业带来怎样的改变。对此，保监会财产保险监管部主任刘峰近日表示，商业车险改革给予公司的空间是非常大的，但改革后行业出现整体“自杀式定价”的可能性不大。

逾五成车主保费有望下降

为打破这一局面，今年2月3日，国务院正式批复了保监会的商业车险费率市场化改革方案，保监会确定了黑龙江、山东、广西、重庆、陕西和青岛6个地区作为商业车险改革的试点地区。

根据保监会安排，由中保协牵头制定车险综合示范条款，从2015年4月1日起，财险公司可以申报商业车险条款费率，6月1日起6个试点地区将正式使用新的车险条款。

不过，一位大型财险公司人士对记者表示，原本是计划从5月1日开始在6个地区进行车险费改试点，但由于保险公司之间仍然有一些分歧，监管层因此将日期推迟到6月1日以实现市场平稳过渡。

保监会网站显示，保监会5月15日批复了阳光财险车险条款和费率改革的申请，而华泰财险的费改新条款也在5月18日正式拿到保监会的批文，而从获批的情况看，两家公司都使用中国保险行业协会商业车险综合示范条款。

“虽然试点初期都是统一使用协会的示范条款，但因为可以自主制定核保系数和渠道系数的费率调整方案，各家保险公司之间的费率还是可以有差别。” 上述大型财险公司人士称。据介绍，车险新条款费率的调整将考虑三个因子，以使车险费率和风险匹配度更高，即无赔款优待、自主核保系数和渠道系数。保监会批复显示，阳光财险和华泰财险拟定的自主核保系数费率调整方案和自主渠道系数费率调整方案均可在0.85－1.15范围内使用。而根据保监会规定，无赔款优待系数的范围也将扩大，其区间由0.7-1.3扩大到0.6-2.0。

对此，据业内人士测算，如果按照三年无赔款6折、渠道系数和自主核保系数最低8.5折来算，消费者可以获得最低4折的优惠，而现在的车险最低只能到7折。

而对于备受车主关注的车型定价问题，记者了解到，新车险费改不再沿用目前的按新车购置价定价，而是按ABCDE五档，车型被分为五类。

“车损险零件价格相关度较高，按车型定价的话，零整比系数低的车以及旧车的车损险还能进一步降低。” 上述大型财险公司人士估算，费改实施后，至少一半以上的车主保费会下降。

根据阳光产险提供的数据，在广西分公司使用新车险条款的第一天，当天续保客户保费上涨的占24%，保费下降的占76%。

难现恶性竞争

事实上，在不少业内人士看来，车险费率市场化改革的步伐加快，很大程度上来自目前车险业务经营状况惨淡的倒逼。

近年来，随着不断攀升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，以及激烈竞争下不断上涨的渠道费用，各家保险公司车险业务的成本大幅增加。根据42家拥有车险业务的非上市财险公司2014年年度信息披露报告，有38家财险公司车险业务亏损。

一位财险精算总监坦言，仅渠道费用这一块，电话和网销车险统一给客户15%的额外保费折扣，其实是保险公司根本给不起的，特别是费用率高的中小公司，基本属于赔本赚吆喝。

而商业车险费率改革试点的启动，意味着不同保险公司间车险报价的差别或将拉大，那么车险行业是否又会迎来一场惨烈的“价格战”？

刘峰坦言，近年来我国保险公司治理结构、资本约束和内部控制得到很大改善，市场主体具备基本的理性经营意识，因此改革后行业出现整体“自杀式定价”的可能性不大。