浅析几种常见人寿保险产品

定期人寿保险（Term Life Insurance）是一种暂时性的人寿保险。它只提供特定期限内、特定额度的死亡理赔金之保障。在一定额度的死亡理赔金之保单中，定期寿险是保费最低廉的一种。就所花费的保费而言，投保定期寿险可以获得最高的保险理赔。定期寿险亦常被指为是一种纯保险，因为并无投资或储蓄的功能在内。

定期人寿保险一般分为10年期、20年期和30年期。每次保单到期，定期寿险的保费必提升。每次保险期满，被保险人又老了一点，死亡的几率变大，随之保费也就提高。10年期的保单，每10年调升一次。付定期寿险的保费，就好比我们租房子付房租一样，时间过去，所付的保费就消耗掉了。

有些保险合约明确保证保费可续保的，保证保费并非指保费不会调升，而是指在保单期限内根据契约既定年龄之保费续保是保证的。一个十年期保证可续约定期保单保证投保人在每10年期满时有权保同样期限的定期保险，而无需提供健康情况良好的可保证明。有了这种保单，不论被保险人将来健康状况如何，保险公司均不得拒绝续保。

这类保险通常按十年或二十年为一个阶段，一般都是纯保险性质,保费按阶段的改变而增长，年轻时很便宜，但到一定的年龄段会贵得难以承担。这类保险适合特殊时期和有特别的需要，如贷款买房子，小孩还小等，对一些刚毕业开始工作，经济条件不太好，或者暂时没有工作的人士来说，也是不错的选择，人人都能负担得起。在度过了特殊时期或找到工作后，根据需要再转成终身保险就好了。

如果你想终身给家人提供平安保障，就不能选择这种险种。因为长期支付这种保险的成本非常高。

什么是传统终身人寿保险？

传统终身保险(Whole Life )是人寿保险的重要险种之一。其特点是终身保障，保费是固定不变的，保单有现金价值，由保险公司每年派发的红利累积而成，保险费相对较高，除基本的保险成本外还收取部份用于投资，投保人不参与投资操作；由于有现金值的积累，到一定的年限可以不用再交保费，保障的额度也随现金值的增加而增加。

有些保险公司会在合同中写明保险的交费年限，如10年或20年保证交清；而有些公司却不会在合同中保证20年付清；还有的公司则没有传统终身保险。这种保险适合于收入比较稳定，较高资产，希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士。也是投资者希望赚取避税收入和财产完整继承的好选择。

什么是灵活投资终身保险(Universal Life)？

灵活投资终身保险是近几十年发展起来的终身保险计划，相对于传统终身保险Whole Life，这种保险更灵活地把保险和延税投资结合在一起，作为投保人，你清楚知道所付出的保费中有多少是基本保险所需，多少是用于投资，你可以只付其基本保险所需费用，终身不变，费用并不高，也可以多付一些资金用于投资，额度在一定幅度内由自己决定，同时自己根据风险承受能力选择投资方向。付款年限由你付的金额多少、投资回报高低来决定。也有的保险公司可以保证10年、15年或20年付清保费，并终身享有保障。这种保险的好处是灵活，保费较传统终身保险Whole Life低，非常适合收入不够稳定，经济基础一般的工薪阶层。