网购保险的利与弊

随着网络的普及，越来越多人开始在网上购物。那么，鞋子衣服可以网上买，保险是否也可以在网上购买？其中会存在哪些风险隐患呢？

白领青睐网上投保时下，网上投保渐受白领人士青睐。同样一份10万元保额的意外保险，通过网络购买，价钱划算，还可节约时间。瞧，在金融机构工作的赵小姐特别喜欢旅游，以前每次出门前都要找业务员买保险，时间久了感觉麻烦。后来听说在网上可购买意外险，尝试几次后便喜欢上了这种方式。

曾有过网购保险经历的郑先生告诉记者:“在网上保险超市，各家保险公司同类产品的价格、保障等内容一目了然，投保手续也挺方便的。”记者了解到，目前不少保险公司在线网购的服务全面铺开，几乎每天都有新单投保，节假日前更是忙碌。

新一站保险网等专业保险网站也纷纷打造网上销售平台。新一站保险网有保险经营许可证，业务内容包括寿险和财险，可以根据生命周期和客户面临的客观风险进行详细的需求分析，并给出客户对各类产品的需求程度，投保人可以查询多家寿险公司的产品条款和费率，分类比较多家公司保险产品。中国保险网则有各家公司险种条款，及丰富的保险行业咨询，用户注册成为保险交易所会员后，还可获得保险代理人信息。除此之外，各大门户网站也纷纷推出保险超市。

通过对比，记者发现，在网上购买保险，价格确有显著优势。以太平洋寿险一款意外险方案为例，1年10万元保额的产品，一般保险代理人报价为200元，相比之下，网上挂的该公司同样保额的产品，保费仅135元，连7折都不到。而另一款泰康人寿的意外险产品，20万元的保额只需258元保费，即10万元保额的保费为129元，和原来的200元相比打了6.5折。

为何同一家公司的意外险，相同保额下保费差这么多？保险业内人士表示，这和销售渠道的折扣不同有关。个险渠道保费折扣有限，通常为1%-2%，而网上产品走的是团险渠道，由于人数多，保险公司给出的折扣可能是5至6个百分点，这样算下来自然便宜不少。

此外，通过网购还可节省不少中间费用。如传统寿险销售成本非常高，保费的30％-40％一般都要付给中介人，而网上销售总共只需不到20％的成本。所以，尽管寿险的网上销售还存在一些障碍，但业内人士认为，网上销售保险仍是发展趋势。

网络投保要有选择据了解，短期意外险是在线投保最多的险种。意外险投保不需体检，条款也相对简单，因此相对于传统保单，在线投保的程序更简便快捷。通常情况下，市民只需按提示填写相关信息、进行操作就可完成投保，同时还可自主选择合适的保险套餐及保险开始时间，根据需要灵活安排，甚至可以买只有几天的超短期保险，因此更受出游人士的欢迎。

不过，专家指出，网络保险销售在国内尚处于起步阶段，许多程序还不完善，法律方面也存在一定空白，有可能影响到投保人的权益，为日后索赔留下隐患。一名业内人士指出，如寿险产品，需消费者亲笔签名后才能生效，而有些网上销售者采取电子签名的形式，这是否具有法律效力，各家保险公司就看法不一。一旦发生索赔，有可能成为纠纷的根源。毕竟保险最重要的就是服务，通过网上投保，能否保证有一对一的保险代理人进行售后服务都是问题。

此外，通过网上保险超市购买的产品，有些责任条款并不完整，也存在一定的风险。因此，业内人士指出，对于简单的意外险产品，可选择网上购买方式；但对于健康险或投资类险种，由于保险责任和内容丰富，条款比较复杂，保费也比较多，一旦误买要付出较大代价，最好还是请专业人士或业务人员进行办理。