保险需仔细规划后在投保

案例1：阿文，25岁，上月不幸在一次车祸中身亡。

他半年前在一家公司投保了养老型保险3份，缴费期为10年，每份保费1000元，保额1.4万元，已经缴费3000元。

出险后他母亲向保险公司索赔，按合同约定，公司赔付保险金额和所交保险费之和，一共才1.7万元。

分析：年轻人应先买意外险

阿文的母亲感到很不解，买了三份保险，才赔了1.7万元。对此，中意人寿中山营销服务部运作部主管蔡仁军表示，买保险要讲究合理安排和搭配，阿文明显是“买错险种”。

蔡仁军认为，阿文应该先买意外伤害险、定期寿险、重疾险。同样花费3000元，他可以投保：10万元的意外伤害，每年交，保费190元/年；10万元的定期寿险，30年交，保费265元/年；7.7万元的重疾险，20年交，保费2545元/年。保费同样是3000元/年，如果发生车祸身故，按照上述保险计划，阿文的家人可以拿到27.7万元，而非区区1.7万元。

专家指出，阿文还很年轻，不是不可以投保养老险，而是应该先买足意外险、定期寿险和重疾险，然后再考虑投保养老险。此外，有市民认为买保险是有钱人的事，其实一些意外险和定期寿险的费用并不高，如投保某些保额为10万元的意外险和定期寿险，年缴保费还不到500元。

案例2：张太太反映，去年年底她先生因肝癌去世，留下4岁的儿子，但张太太却无力再续交儿子的保费，不得不办理退保手续。张太太说当初想让先生给自己投保，但他坚持要先给儿子买，认为自己身体好没必要。结果去年张先生患病不仅花掉家里的10万元存款，还欠了亲戚20多万元，这保险“一点也不保险”。

分析： 买保险先大人后小孩

蔡仁军表示，在其从业经历中，这类案例并不少见，张先生弄错了投保顺序结果导致保险没有发挥应有的作用。专家表示，投保时，选购产品种类要讲顺序，一家人中谁先投保也要讲究顺序。通常来说应遵循以下原则：大人先买，小孩后买；家庭经济支柱先买，收入较少者后买。

如果张先生用这3500元为自己投保可以选择：保额10万元意外伤害险，每年缴，保费190元/年；保额10万元定期寿险，20年缴，保费244元/年；保额9.3万元重大疾病保险，20年缴，保费3066元/年。同样是每年交3500元，如罹患重大疾病身故，他的家人可以从保险公司获得19.3万元的赔付。

专家同时提醒市民，如果张先生在为小孩投保时附加身故豁免保费保险，每年只需多交42.4元保险，一旦自己不幸身故，小孩的保险费就可以豁免，保险合同继续有效，实现“双保险”，这是比较适当的选择。