专家支招：老人投重疾险可延缴费期

老年人购买健康险时，要注意看这份保险中是否含有保证续保的条款。如果保险产品不能续保，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付后，就可以拒绝继续承保。

“过年回家看到父母身体越来越差，干活也力不从心，真替他们担心，是不是该为他们买份保险呢？”小周告诉记者，自己春节见到久别渐老的父母，动了为他们投保的念头，可连续查了四五家保险公司的产品，发现可供老人家选择的产品少之又少。

老人保费经常“倒挂”

节日过后，相信不少市民都会像小周一样，拿着年终奖想为愈发需要保障的父母买份保险尽尽孝心。但现实是老年人购买保险的处境很尴尬，一方面，可选择的产品非常少，不少险种限定的投保年龄最高也就60岁，另一方面，即使允许老人投保的产品，保费和保额也会出现倒挂现象，很不划算。

那么，老人还能买保险吗？该回避什么险种？适合什么险种？有什么投保窍门？

对于很多新年打算为父母买份保险规避老龄风险的市民来说，愿望并不好实现。

由于老年人“高危”的特性，老年人处于多数保险产品的承保范围之外。据了解，目前，国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，有些养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55~60岁。即使在承保范围之内，但过了50岁，保险公司的核保也会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一二项体检指标不合格，投保要求便会遭拒绝。

同时，即使可供老年人投保的产品，想为父母投保的市民也要注意提防老人投保常常出现的保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障利益之和，这种保费“倒挂”现象尤以重大疾病保险和寿险产品明显。

如，一位25岁的男性投保一款保额10万元的重大疾病保险，分10年缴费，每年需缴纳的保费为5900元，总共需缴纳保费59000元。一名55岁的男性同样投保这款保额为10万元的险种，分10年缴清，每年需要缴纳保费11700元，共需缴保费117000元，到第九年保费投入就超过了保额。如果是60岁再投保，根据产品的规定，就只能选择分5年缴费，每年需要缴纳保费23100元，总保费超过了保额15500元。

而以一款保额10万元、缴费期10年的终身寿险产品为例，一位30岁的男性投保，保费每年4900元，而如果是到了60岁再投保，每年需缴纳的保费却会高达9800元，是年轻时投保的两倍。

招式一：拉长缴费期

重大疾病保险和寿险保费“倒挂”如此明显，还该不该投保？又该如何是好呢？

对于寿险来说，老年人购买的意义并不大。如终身寿险、定期寿险等有身故给付的险种，因为老年人绝大多数已经退休，一般不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以此类保障大可不必。而对于两全险等有满期给付的险种，应该是年轻时买，老时享用，年龄大了再买，其强制储蓄的功能发挥不了作用。

而对于重大疾病保险，尽管老年投保所付出的成本不菲，投保则并非全无意义。如上述55岁的老人投保重大疾病保险，虽然整个10年缴费期算下来，总保费比所能得到的保险金10万元多出了17000元。可如果老人在投保后过三四年就出险了，保险公司就会支付重疾或身故保险金10万元，保险的保障功能还是有意义的。

因此，通常建议，如果上几代无大病史，身体健康状况还不错的老人，不一定要投保重大疾病保险，但身体健康状况并不理想的老人，仍可适当投保重大疾病保险。而鉴于重大疾病保险的上述特点，建议老年人投保时，尽量选择缴费期较长的产品或选择较长的缴费期。

目前，有的重大疾病保险投保年龄上限已升至65岁，与这种情况相对应，55岁的投保人有可能选择10年的缴费期，就不要选择5年的缴费期，这样如果在缴费期内出险，就可以免交之后的保费了。

招式二：加保意外险

此外，意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。因为老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。

具体来看，与其他险种相比，意外伤害保险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率多是一样的。如一公司的意外险产品，年龄在6周岁至65周岁之间都可投保，保险期间为1年，一旦遭遇不幸，将按照意外伤害保险金额给付身故保险金；如果遭受意外不幸残疾，将按合同规定给付残疾保险金，并且，还可在医疗保险金额范围内，按80％比例给付医疗保险金。60岁的老人跟30岁的年轻人一样，1万元保额的保费只要25元。

另外，老年人在购买健康险时，要注意看一看这份保险中是否含有保证续保的条款。如果保险产品不能续保的话，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后，就可以拒绝为投保人继续承保。而老人重新患病的风险很大，患病的几率又高，保证续保可以化解这些风险，保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人身患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。