丁克夫妻的保险规划

客户背景：

45岁的李先生和他38岁的太太是一对坚定的“丁克”夫妻。

李太太是一名中学老师，税后月收入5000元。先生比她大7岁，现在是一家企业的高层管理人员，税后月收入1.5万元。两人年终奖合计10万元。结婚10多年来两人一直没有要小孩，将来也不打算要。他们生活上比较宽裕，但不追求奢华。

李太太和先生没有房屋贷款“月供”压力，他们家庭的用车费用，也都可以由先生公司负担，因此虽然“养”了两辆车，夫妻俩每月的家庭共同生活开销却维持在4000元左右，在广州属于中上水准。两个人的月度结余达到了1.5万元。

夫妻俩有储蓄30万，其中10万元活期存款，20万元定期存款，还有目前为60万元左右市值的股票。有一套自住房产位于广州天河区，保守估计市值约200万元，还有两辆私家车总估值约30万元。负债方面则为零。

李太太想45岁退休，同时希望依靠理财收益来维持个人的零花之用，包括健身、着装和读书方面，每年差不多要2万元。先生则继续工作到60岁，今后赚的钱继续供家庭积累之用，作为两人今后的养老积累。先生出外应酬的开支每年为1万左右。

保单状况：

李太太和先生前几年分别投保了一份10万元额度的终身寿险，两人的保费都是3000元左右。李太太还有一份8万元额度的意外险，保费150元；先生有一份10万元额度的意外险，保费200元。此外，李太太个人还有一个递增型养老保险，已经完成10年缴费，到她55岁开始可每年领取养老金5000元，然后每年递增5%。

理财建议：

保险：保额应与家庭收入相匹配

家庭现有保险保额跟收入水平是不匹配的。养老险可以作为未来养老的一个补充，而保障型保险的配置明显没有达到家庭的需求。家庭收入中先生是太太的3倍，所以先生的保额相应的也要高于太太3倍才算是合适的。

目前先生年收入18万元，如果用保险中的双十性原则来做简单的判断，李先生的保额应该在180万元，保费1.8万是合适的。而李太太保额应该在60万，保费在6000元比较合适。保险的品种以寿险、重疾险和意外险为主，寿险是体现家庭责任，以及人身价值的保险品种；重疾险则是对于人到中年的夫妻俩身体健康的一种防范，防范因为重疾的发生对于家庭财务的严重影响；意外保险则是当意外发生情况下的一种经济补偿。

养老：降低储蓄增加投资收益

没有孩子，没有房贷的压力，剩下的就是自己美满的晚年生活了，这也是李先生一家一再强调的理财目标。

养老规划最需要注意两点：生存时间以及通货膨胀。生存时间表明退休时间的长短，退休时间越长，需要准备的金额也是越大的。另外，中国会长期处于通胀状态，而养老又是一个长时间的规划，所以，在养老过程中，通胀的影响是必须考虑的。

李太太有提前退休的打算，所以生存时间肯定要长一些，而且现在女性平均寿命又要长于男性，在养老规划中要更加侧重对于李太太的养老规划。

李太太希望45岁，也就是8年后进入退休生活。目前她的花销主要是平日花销每个月2000元（家庭花销的一半），以及个人每年花在健身、着装和读书方面的费用差不多2万元。这两笔费用在筹措上是不一样的。理财上，把生活开销叫作必要性开销，这笔费用是保证基本生活的，所以在做投资时，不能冒太多的风险。另外一笔是奢侈性消费，这笔费用在做筹集时可以承受一定的风险，博取更高的收益。

目前李太太有每年5000元养老保险的稳定收入，并且每年5%的递增也能够弥补通货膨胀造成的物价增长。剩余的1.9万元建议用投资的方式进行筹备，从目前60万的股票投资中拿出40万用于购买稳定的债券型基金，按照5%的平均年收益来衡量，每年可以给家庭带来将近2万的收益。除此之外，现有20万的定期存款以及活期存款中的7万，可以拿出来购买混合型基金，增加资产的使用效率，以提高资产整体收益率。

李先生15年后60岁才会退休，所以这段时间完全可以利用工作收入中的年结余做基金的定投来满足未来自己退休时的需要。建议李先生每个月拿出5000元的收入来做基金定投，直到退休。