保单也需定期体检

买过保险，并不代表可以“一劳永逸”，尤其国庆节前在保险涨价传闻下，盲目搭乘旧保单“末班车”的投保人，在节后为所持有的保单做一次“体检”，根据自身实际情况，适时做出调整很有必要。

“时效”检查：保单是否按时缴费？

王先生曾投保了一份保险，由于搬家后与保险公司中断联系，未能及时续保，从而导致保险合同失效。“前段时间，听说新《保险法》将要实施，我到保险公司了解以前所买的保险是否发生变化，却被告知原有的保单已失效，不能再续保，需要进行重新核保。如此一来，手续麻烦不说，还要补缴利息，最后我只好选择退保。但退保后才发现，第一次缴纳的7000余元保费，并不能完全退回，自己拿到手的只有4000多元。这样既不得不中断了原有的保障需求，还遭受了不小的损失，真是得不偿失！”

对于王先生的遭遇，保险专家表示，许多人买了保险后往往束之高阁，不出险就不加以理会。其实，一份能在关键时刻发挥作用的保单，无论意外保障、健康保障还是养老保障，都必须是有效的。卡式保单需要激活、期缴保单需及时缴费，才能保持保单有效发挥作用。因此，投保人要想保持保单有效，需注意60天的保单缴费宽限期。在段时间里，投保人及时缴纳保费，保单继续有效。超过缴费期，保单失效后要求复效的，投保人须在2年内申请，但复效时保险公司可能要求被保险人重新体检，一旦有其他身体问题，就存在增加保费的可能。同时，投保人需要补缴利息。

另需注意的是，正如王先生因住址发生变化而导致保单失效，投保人最好将每份保单的个人信息进行统一，既能保证保险公司按正确地址配送保单，对客户进行回访或续期保费缴纳提醒，又可以让自己对所有保单“一目了然”。

“保障”检查：保障是否完善？

张先生在2004年8月投保了一份健康险，年缴保费4000多元，缴费20年。在张先生看来，这份保费不低的险种已经涵盖多种疾病保障，应该够用了。然而，令张先生没想到的是，由于今年其工作岗位发生变动，被调任市场部门负责人，经常需要应酬公司客户，不久前因过量饮酒导致胃出血而住院，花费近万元。出院后，张先生向保险公司申请理赔却被告知，他当时投保的这份健康险并不包含胃出血这一病种，理赔要求自然难以实现。

张先生之所以遭遇理赔尴尬，其实原因就在于没有及时对所购保单进行检查，根据自身实际情况做出相应的调整。保险专家指出，投保人在婚姻状况、家庭成员、健康情况发生变化时，需要及时对保单进行检查，随时调整保险计划，以吻合其人生不同阶段的需求，确保获得周全的保障。比如，类似张先生这样原先在办公室工作的白领，倘若转任为销售经理并从事日常客户接待工作，当然意味着职业性质发生了变化，且增加了风险因素。此时，就有必要及时地进行保单“体检”和调整，否则一旦出险，难免导致少赔甚至拒赔的情况。

“经济”检查：保费能否应付自如？

李先生是一家私营企业的中层管理人员，由于公司以前的经营状况较好，其收入颇丰。因此，结婚不久，李先生的妻子便辞职在家做起全职太太，照顾还未入学的儿子。李先生觉得家庭经济条件不错，便买了不少储蓄型保险和投资型险种：他自己和妻子购买了高额的养老险和健康险，给儿子也投了教育金保险。但去年金融危机肆虐，李先生的公司也没有逃过一劫，陷入了经营困境。由此，他的收入也大打折扣，支付原有的保费变得有些力不从心，有些保单只能使用减额缴清来应付，还有的甚至不得不退保了结。当初期望用储蓄型保险和投资型险种来达到养老、储蓄子女教育金的理财目标，随之成为泡影。

针对李先生的情况，其实在各类险种中，寿险、意外险、医疗险固然是保险组合中不可或缺的保障型保单，但保单第一大常规“体检”，应是理清保障的种类和比例，将家庭保单逐一整理，分析属于人身风险、医疗照护、储蓄投资的保障分别是多少，再综合考虑每年的保费预算和保障需求，调整保单组合，让个人或家庭的保障更完备，同时又不会浪费保费。最为简单的原则是，从预算的角度出发，保障型险种年缴保费宜占到年收入的1/10，以免家庭财务陷入危机。