保单也能赚钱

除了可以为你省钱的传统保障型产品，能稳稳当当保本的分红险产品，也有一部分投保人群希望能通过保险赚钱。

这个愿望能实现么？你能找到赚钱的保险么？

机会还是有的。

但和其它投资工具稍微有所不同的是，“买到就是赚到”的保险大致可以分为三类。

一类是投资型的保单，如投连险，这是和投资市场连接度最高的，也是“投资”属性最高的保险，这类保单投资成功后，就是赚到“真金白银”了。

还有一类其实大家可以通过保额的大幅增加去“赚”，因为保额增加后，你的保险利益也就直接增加了，当然也是赚到了。

此外还有一类是通过一些附加利益的获得，来为自己“赚钱”，比如投保少量主险以后，就可以投保一些常规情况下买不太到的保险产品，也就相当于“划算”了。

自动增额权益保额10年后自动翻番

大家可能都还记得，投资大师彼得?林奇曾在自传《成功投资》一书中提到，找到了“tenbagger”就可算成功了，意译为“能翻十倍的股票”。

这样的目标也许有些过大，于是很多人将自己的投资目标改为，10年内翻番，那也就不错了。

借助股票投资的这个翻番概念，我们希望也能找到类似的保险产品。

而通过“72法则”，我们计算出，10年内翻番的投资，其内含回报率为年复利7.2％。可以，这和保监会长期储蓄型保险最高年复利2.5％的限制似乎也差距太大了。

我们换个角度看问题后发现，市场上一种名为“自动增额权益”的功能，倒是可以让你的保额在10年自动翻番，甚至在5年后就能翻番。

在我国台湾地区保险市场上，这类带有增额权益的产品比较普遍，而且有部分产品还是复利增额。比如，假设30岁的华小姐，投保一份20年期的增额型分红终身寿险，保额100万元新台币（约合人民币25万元），从第11年起，保额每5年增加50％，第21年后，以投保金额为基数每年按2.75％复利增额再加计1倍投保金额。

而在我们国内市场上，还没有自动复利增加保额的保险产品，但已经有可以单利自动增加保额的产品。比如中宏保险的大部分保险产品都带有这一权益性功能。

据中宏保险的专家介绍，自动增额权益又称IPO（与股票市场的IPO不是一回事），在国外一些成熟的保险市场，早已深入人心。

“自动增额权益”的特质在于它将为客户带来免核保的保障利益而自动递增。在中宏，客户在购买主寿险时可自动获得该权益，增长比例可以选择5％或10％，在每个保单周年日，其保险金额将自动递增。投保人获得此项权益，并不一定非要行使，只是在自己需要时才行使。

举例来说，蒋先生今年三十而立，他购买了中宏“理财通”分红终身寿险，保额10万元。蒋先生投保时选择“中宏自动增额权益”5％的递增比例，到50周岁时，他的保单总保额将达到20万元，其中，由IPO自动增加的10万元保障无需核保；同理，到了55周岁时，蒋先生的保额已经自动递增到了22.5万元。

这样一来，一方面可以弥补投保人在投保过后的十年、二十年甚至更长时间后，保障额度的相对贬值（因为通货膨胀因素的存在，同样10万元的保额，在20年后能起到的经济补偿作用实际会下降很多），及时弥补投保人、被保险人的保障需求缺口，使保额随着时间推移，小幅度平稳地上升，也可以随时要求停止增加。

同时，这保障增额部分可以让客户享受免核保的优惠，人们不必担心因为健康发生变化而无法如期加保。

有了这样一项权益，年轻的、或是预算较少的客户在购买保险初期，不一定把保额定得很高，而是可以选定一个适当的保额，然后让它逐步小幅度缓慢递增，这样的选择将更符合个人收入变化的曲线，对投保人来说比较实惠、便利。

初始费用低投资效益好的投连险帮你赚钱

小王与小李在一次闲聊中，发现两人前年都买了一份投连险，且均选择月缴2000元保费，只是在不同保险公司投保的。于是，两人免不了想要比一下谁的效益好。

回家翻出保单对账单一看，小王的保单账户价值已经累积近6万元，累计投资回报率公告为12％。小李正得意着自己的累计投资报酬率有15％，却发现保单账户价值不到5万元，比小王的保单还要少些。

“明明投资报酬率比较高，保单账户价值怎么会比较少？”小李有些摸不着头绪。

其实，他们两人碰到的问题很典型。

在投资型保单的世界，保费缴得多，不代表账户价值累积就会比较快。即使保费相同，可是保额设定、初始费用率等若不同，能够进入个人分离账户用做投资的金额也不一样，而保单维持期间，保单管理费用、投资管理费用、买卖差价等不同，最后公告的投资回报率高的那一份保单，个人账户价值也不一定就高。

因此，对于想要购买投资型保单的消费者，并不是买到就一定会赚到！因为投保者投入的保费，是在扣除相关初始费用、危险保费后，才会进入个人账户内去用作投资，因此如果相关费用支出愈高，等于放到个人账户里的投资金额会愈少。

假设小王是第一年投资一款投连险，每月缴2000元保费，其中1000元为基本保费，1000元为追加保费，初始费用率为10％（第一年）、追加保费扣除费用率为2％，危险保费每月为20元、保单管理费每月5元，最终每月会进到个人账户投资、用作滚动投资的实际金额为1855元（2000-100-20-20-5=1855

为此，你必须仔细比较每张投资型保单的费用率等细节，才能选到弹性大、费用率低的理想保单。为了帮读者找出理想保单，本刊以初始费用率、投资回报率、管理费、买卖差价、提前部分领取费用、历史投资回报情况等几个主要指标，为大家筛选出几款优质的投连险保单。

此外要说明下，万能险也是常见的投资理财型保单。但因为万能险主要还是利用其灵活性、全能性，来满足不同人生阶段灵活调整保障、理财比例的目的，且万能险投资账户有最低保障利率，因此在此不作为赚钱保单多加赘述。

巧妙搭配附加险更显划算

还有一种情况，也是投保人比较赚的，那就是善于利用附加险投保规则，可以来满足自己的实际保障需求，同时付出的保费比较低。

比如，近期中德安联推出的一款“超级随心”保险计划，打出了保险产品“量身定制”的概念