二手车交易别忘保单同时过户

最近楼市、车市的行情大有跟随气温不断攀升的势头，二手房、二手车的交易也是热火朝天。不过，二手交易中有个特殊的步骤不可忽视，不然真有可能追悔莫急呢。

家财险过户延续可保价值

周先生和太太在2008年初购买了一套二手复式住宅，在与原房东完成了各种交接手续后，两人开开心心地入住了。善意的原房东还给了周先生一份房屋家财保险合同，让他以备不时之需。

果然，在2008年夏天，因为水管损坏家里“水漫金山”，实木地板、家具都不同程度受损。周先生马上想到了他的家财险保单，并立刻向保险公司报告了损失情况。没想到，保险公司在核查了保单基本情况后，拒绝了周先生的理赔申请。

保险公司表示，保险合同上的投保人并非周先生，保单不符合“可保利益原则”，因此无法理赔。根据财产险相关规定，投保人对于被保险标的应该在保险期间的全过程内具有可保利益，风险发生时如果不具备可保利益，保单自然也就失效了。在周先生的案例中，原房东显然不具有可保利益，而周先生由于并非保单投保人，当然也不可能得到赔偿。因此，房屋的损失只能由周先生自己买单了。

所以，除了家庭财产综合保险外，其他财产类保险如房贷险、企业财产保险等都应该在变更产权后及时过户保单，不然在出险后，因为不具备可保利益，受损失方将难以得到赔偿，保单就像一纸空文一样毫无价值。

车辆换手保单也要换

娄先生最近有些心烦，2009年初，他购买了一辆二手大众车，可才开了2个月，就发生了交通事故，虽然人没受伤，可车辆毁容了。娄先生以为保险公司可以承担点损失，没想到却吃了闭门羹。“买车的时候，车主说保险还要有半年才到期，我也就没想太多，谁想到保单还要过户，现在这样只能自掏腰包了。”

娄先生从保险公司客服人员那里得知，他的车辆虽然投保了车损险，但由于投保人并非娄先生，所以不能得到赔偿，而原车主也由于不具备可保利益而失去了索赔权。这与上例中周先生遇到的问题如出一辙。

按照《保险法》规定，“保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人”；“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。”因此，在二手车交易时，如果车辆曾投保车险，那么新车主需要及时联系保险公司办理车险过户，把保单转入自己名下，不然即便发生保单可以承保的风险，新车主也无法得到经济补偿。

车辆改装要通知保险公司

此外，需要特别注意的是，很多车主喜欢对车辆进行改装，但这一改一装可能会失去索赔权。《保险法》规定，“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。”“被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”由于车辆改装可能会增大风险程度，因此车主要对保险人履行告知义务，不然就有失诚信原则，出险后保险公司有权拒绝赔偿。

如果改装车辆在保险公司重新核保后同意承保，那么投保人在索赔时也能理直气壮，即使多支付一些保险费也很值得。

对于约定驾驶员的车辆保险，如果长期外借车辆，发生实际驾驶员与约定不符的情况，也不能忘了告知保险公司，否则在理赔时可能会减少赔偿金额，造成不必要的损失。