区块链＋机器人玩转相互寿险

2016年6月中国保监会正式批准了第一批相互保险社的筹建。一年后，其中唯一一家相互制寿险——信美人寿相互保险社(以下简称“信美”)在北京正式开业并签发了首批保单。

　　作为国内未曾有过的新型保险机构，信美呈现出了不一样的样貌：它没有股东，“老板”是所有买长期保险产品的会员；它根据用户需求进行“私人定制”，而不是将一款产品卖给所有人；它的代理人团队规模是0；它实实在在将区块链技术用在了保险运作上……

　　“发展相互保险是我国多层次保险市场体系建设迈出的全新步伐。信美作为试点之一，将聚焦用户的养老和健康两大需求，借助模式创新和科技的力量，推动保险回归保障本质，力争成为普惠金融的新样本，帮助到更多的人。”信美法定代表人杨帆说。

　　投保即“主人”

　　作为相互制寿险机构，信美没有股东，它的真正所有人是会员。“用户投保信美的长期保障产品后即成为会员，变成信美的‘主人’。”杨帆表示，为充分保障会员权益，信美制定了国内首部相互制寿险的章程，通过体制机制让会员真正当家做主。“股东和我们其实是一个利益共同体，正是这种底层机制的确立，让我们在做任何事的时候都会有维护自身最大利益的自觉。”

　　除享有保单约定的权利外，信美的会员跟一般买保险的人相比，多了选举和被选举、监督建议、分享盈余等权利，会员用一人一票的方式选出会员代表参与管理信美，信美的重要信息也将向会员公开披露。当经营有了盈余后，会员还可以像股东一样参与分享。

　　从会员组成来看，无论是为自己购买保单的个人，还是为员工购买保单的企业都可以成为会员，并且每个会员的选举权和被选举权相同。

　　信美负责人胡晗说：“移动互联网的发展突破了时空限制，会员可以充分、便捷地反映意见建议，信美的经营信息可以第一时间向会员传递，制度和技术很好地解决了‘内部人控制’的担忧。”

　　为实践相互制所秉承的“人人为我，我为人人”理念，信美还探索在保险之外帮会员建立爱心救助账户。从保费中提取一定比例充实进会员爱心救助账户后，一旦有会员不幸遭遇风险，按保险合同约定赔付后，依然存在困难的，可以由其他参与者协商决定，利用爱心救助账户资金进一步帮助其或家属渡过难关。

　　私人定制聚焦保障

　　信美开业后将聚焦养老和健康需求，全心全意只把保障做好。具体策略上，信美将根据用户需求进行定制，让每个人可以得到个性化保障方案。信美产品精算负责人曾卓认为，“好的保险产品绝对不来自于条款设计，而是用户需求，所以我们将据此进行产品共创。”

　　在此过程中，精算师将直接到一线和用户面对面，通过用户访谈、调研了解需求后，有针对性地为用户设计保障方案。

　　同时，信美还采取了“乐高式”的产品模式，把保单模块化，尽量避免复杂的、大块头的保单，将单个保险做简单、做透明、责任清晰，让用户可以明明白白，并根据自己需求进行组合。“当你对癌症有担忧的时候，就增加癌症的组件，对保障期限有需求的时候，也可以进行不同的选择。”曾卓说：“这样一来，可以避免一些产品在保障功能上有交叉和重叠的现象，用户明明不需要却要多花钱。”

　　目前，信美已经向中国保监会报备了40几款重大疾病保险，覆盖的重轻症数量近150种。

　　为适应这种变化，信美在组织架构上也相应进行了变革，拥有一支经验丰富的精算团队。目前，信美的精算师队伍约有20人，比一般保险公司初创时多出不少。

　　曾卓介绍说，目前信美将以发起会员单位为主要服务对象，模式成熟后，再探索向更多此前未能被保险覆盖到的有同质化需求的特定群体提供定制化保障服务。

　　区块链＋机器人

　　信美和股份制寿险公司最大的不同，一定是“0”规模的代理人队伍。

　　信美信息技术负责人陈当阳说：“这是因为在信美的战略中，业务发展将依靠科技驱动，不再依靠营销驱动。”

　　能有这样的底气，是因为其背靠蚂蚁金服和阿里金融云的雄厚技术资源。在将核心系统架设在阿里金融云之上后，信美的技术运营成本相对传统新机构可以降低80%左右，每年花在信息系统上的费用只需传统保险公司的五分之一到十分之一。云计算还为信美对大数据的运用打下了基础，未来可以通过数据的挖掘，为用户设计生产更加符合需求的保险产品。

　　另一项备受关注的技术创新是区块链技术在信美的落地。

　　“非常高兴看到蚂蚁金服的区块链技术应用到信美人寿。”作为信美第一张保单的会员、蚂蚁金服总裁井贤栋在信美开业仪式上表示。

　　陈当阳表示，“有了区块链技术之后，信美将可以采用技术手段为某些金融活动增信，从而提升信息的透明性，增加监管会员对公司的信任度，降低信美的管理成本。同时，我们会逐步把核心交易数据放在区块链上，并向会员开放透明，真正实现阳光普信。”

　　此外，信美的技术团队还在尝试将人工智能运用到产品设计和服务环节，机器人版的“精算师阿信”将很快上线。目标是利用3年左右时间，将其训练成一名具有5-6年工作经验的精算师。

　　“我们希望营造一种insurlife，把保险和生活充分的联合起来，利用创始会员已有的生态构建相应场景，为信美的会员创造一种线上和线下相融合的社群服务。”陈当阳说。