保险失效事出何因？

案例

一份保单每年缴费4370元，交了12年，本以为可以从明年1月开始每月领取1000元，到80岁可以领取30万元，结果却被告知账户余额不足，因2年逾期未交费，保单永久失效。

据投保人胡小姐介绍，自己从1996年起分别为自己和先生购买了国寿的“生活后援保险计划”（下简称“生活后援”）各一份，缴费期为15年，被保人55岁开始可以每月领取1000元的养老金。

明年胡小姐的先生55岁了，本以为从2012年1月起就能领取之前约定的每月固定养老金1000元。但是当胡小姐打电话通过客服咨询时却发现，该款“生活后援”竟已永久失效。保险公司客服给出的理由是保单在2007年因授权账户余额不足造成扣费不成功而失效，因失效满两年，保单已永久失效。经查证，胡小姐另外购买的六份保单，包括“简易人生”2份、“一生安康”2份、“为了明天”1份、“生活后援”1份依然正常。

条款中明确指出，如果扣费不成功，公司都会以短信、电话、信函等方式通知客户。这么多年来，投保人通讯地址、电话均未发生改变。

业内专家表示，投保人应及时关注保单是否有效，明确缴费方式，确保保单个人信息无误。客户在“保单检视”时需留意自己的个人信息，若联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息。

质疑一：保险公司未事前通知

保单在自己毫不知情的情况下“被失效”，胡小姐很是气愤。

“条款中明确指出，投保人因特殊情况，与本公司协商后可停交保费，且保险公司也明确表示，保险合同中规定客户是有主动缴费的义务的，如果扣费不成功，公司都会以短信、电话、信函等方式通知客户。这么多年来，我的通讯地址、电话均未发生改变，如果保险公司想联系我，不可能联系不到。”

质疑二：7份保单唯独1份失效

对于7份保单中唯独失效其中的1份，胡小姐表示，“7份保单，6份有效，唯独马上缴款到期的那份被停。而且这几份保单都是由保险公司由同一个对应账户一起扣款，为什么偏偏失效的是最早到期的这款？”胡小姐出示了当时签订的几份保单合同，由于是早期的产品，全部手工书写，而且全是红色的胶皮小本子。记者看到，被停的那份“生活后援”保单每年缴费4370元，而“一生安康”2份保单每年需缴费6112元和4838元，所以比较而言被停的“生活后援”保单并不是保费最高的。所以胡小姐非常疑惑，如果是由于账户余额不够导致的扣费不成功，为什么选择的是这份最早到期且保费不是最高的保单。

此外，胡小姐表示，早年购买了“生活后援”后，该款保险曾遭到保险公司的劝退，劝退的原因不明。有消息称或许是由于当年银行存款利息很高，寿险收益很高，随着后期存款利率逐年下降，该款产品让保险公司面临较大亏损，所以投保人纷纷被“劝退”。胡小姐告诉记者，当时自己的一些朋友确实有退保的，但是胡小姐却一直坚持购买。截至记者发稿时，仍未从国寿方面得到产品是否遭过“劝退”的证实。

全额退保损失很大

“如果现在全额退保，那我损失可大了。”记者算了这样一笔账，如果按照合同约定，已成功缴费至今年年底，则从2012年1月开始，每月可领取养老金1000元，即每年有12000元，6年后即可全部还本，胡小姐老公到80岁则总共可领取30万养老金，且被保险人如疾病死亡保险金最高可给付50万元，高度残疾保险金额最高100万元。“当年光把这笔钱存进银行，按照当时12.06%的利息来计算，光利息我就收益不菲了。”胡小姐愤愤不平，“保险公司不能因为自身的原因来让我全额退保，承担这笔损失。”

国寿相关负责人表示，如客户能提供保单相关的银行账户的流水清单，证明账户余额充足，是保险公司原因造成失效的话，客户可以申请特殊复效。但是由于时间期限较长，胡小姐正在建设银行进行存折打本程序。

提醒：投保人需定期进行“保单体检”

保险专家提醒消费者，购买保单后绝不可“一劳永逸”，我们需要对保单进行定期体检来确保其效用。保单检视，即客户购买保险后，在专业人士的协助下根据自身家庭财务状况及风险责任的变动定期对保单回顾并做出适当的调整。

业内专家表示，投保人应及时关注保单是否有效。一份能在关键时刻发挥作用的保单，无论意外保障、健康保障还是养老保障，都必须是有效的保单才能发挥其应有的保障功能。卡式保单需要激活、期缴保单需及时缴费才能保持保单有效发挥作用。

明确缴费方式。缴费方式包括期缴和趸缴。趸缴即一次性缴清保费，而大多数保险属期缴型，需客户定期续缴保费，否则将会因保单“断供”导致错过“有效期”。

确保保单个人信息无误。保单上的个人信息是保险公司了解客户情况的重要途径，保险公司需按照保单所留地址配送保单，以及根据所留电话进行客户回访及续期保费缴纳提醒等。客户在“保单检视”时需留意自己的个人信息，若联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息。正确的联系信息是客户服务以及理赔工作顺利展开的重要前提。