随着2012年的到来，许多投资者对过去一年储蓄情况、投资收益作盘点，而保险则往往被忽略。对此，专家提醒，市民应根据家庭负债、收入情况的变动，从保障范围、保障额度、基础信息三方面着手，每年至少对家庭保障作一次检查，以便让保障“与时俱进”、持续有效。

重新界定保障范围

区别于其他理财产品，保险的保障功能才是其根本，因此，投保人应该根据自身的实际需求来构建和完善自己的保障方案。据友邦中国一位资深营销员告诉记者，周全的保障应达到“老有所养”、“病有所医”、“亲有所护”的目的，因此，投保人可从这三方面的需求来审视自身保障范围是否完整，现有保障是否能满足自身养老、疾病治疗、寿险保障所需。该公司近日相继推出《友邦金喜年年II年金保险》、《友邦全佑一生“六合一”疾病保险》和《友邦双盈人生投资连结保险》三款产品，为投保人打造了全面保障体系，体现了“保险回归保障本源”的专业诉求。

此外，投保人还应该根据自身的实际情况，根据自己的人生规划选择适合自己的保险组合。比如，很多年轻人都有在龙年结婚的打算，许多保险公司就设计了婚庆险产品，主要是对婚礼中的一些意外事件进行理赔，包括婚车迟到、司仪迟到、化妆品过敏、酒店设备损坏和人身意外伤害等。而有小孩的家庭，可以考虑一些教育金储备保险，例如，国寿福星少儿两全保险可以为孩子提供3次生存保险金、满期保险金及身故保障金的保障，此外还可享受公司分红、保费豁免和成长保险金的功能，为孩子的未来成长支出提供保障。

随时更新保单基础信息

联系电话、通信地址这些在填写投保单时给保险公司留下的信息，虽然简单但是非常重要。很多投保人在更换电话或搬家后，往往忘记通知保险公司及服务自己的保险营销员，以致可能无法收到保险公司的重要通知，比如，红利领取、交续期保险费等；进而间接导致客户利益受损，比如，无法获知保单目前的收益状态而更好地加以利用；更严重的是，可能因为忘了交保费而导致保单失效。

保险专家提醒投保人，一般来说，保险合同中都设有复效条款。如投保人发现逾期没有交保费导致保单效力中止的，应立即联系保险营销员或保险公司对保单申请复效；一般来说，在复效期内补交保费并经保险公司审核通过后，保单可以恢复效力，从而以原投保时对应年龄的较低费率继续获得保险保障。

及时调整保障额度

一般来说，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，保障额达到年收入5-10倍为宜。因此，随着收入的增加，投保人可以通过每年一次的保单年检，在保单周年日，即交续期保费前，对保障额度作审视及调整。

另外，家庭的负债水平也是一项重要的参考指标，作为家庭的经济支柱，万一不幸罹患重疾，房贷、车贷、子女教育、赡养父母以及日常开销就会面临严重压力。对此，友邦保险一位相关业务负责人告诉记者，该公司最近推出了一款“保无忧”分期给付重大疾病保险。该产品提供34种重大疾病保障，搭配灵活，低保费、高保额。在保障期间内，如确诊重大疾病，客户将每月获取一份持续平稳的现金给付，用于弥补收入损失、康复保健等，有效地补充生活所需，使家人的生活有所依靠。

此外，对于有巨大房贷压力的家庭而言，一旦出险，通过保险赔付获得的费用可以帮助家庭持续偿还房贷；对于已经拥有其他保险保障的家庭而言，持续的现金流可以用于抵交其他保险产品的保费，在延续保险保障的同时，助力家庭轻松化解危机时期的经济压力。

小贴士：如何对保单作年检？

1、从简入手，先检查基础信息。

基础信息直接关系到客户权益，因此，市民在为保单体检时可先从检查通信地址及联系电话入手，如有变更，要及时联系保险营销员及保险公司进行变更。

2、制作清单，直观了解保险利益。

为了能清晰地了解家庭中每位成员的保障，可制作清单，把每位成员所购买保险的相关信息分别罗列出来，以便更直观地了解家庭保障。清单中可包括：（1)基本信息：产品名称、保单号码、保险公司、保单生效日、缴费年限、保单到期日、保费金额等；（2)保险利益：身故给付、重大疾病给付、生存现金/满期金给付、住院医疗费给付、教育金给付等。这份清单日后也可作为家庭成员了解保障内容的重要依据，以备万一发生理赔的不时之需。

3、保单年检应以家庭为单位作考量。

保险的作用在于当面临风险的时候，弥补经济损失，维持原有生活品质。因此，在对保单进行年检的时候，应把所有家庭成员作为一个整体来考量家庭保障是否充足。其中，家庭经济支柱由于是家庭收入的主要来源，因此在审视保障是否充足的时候是要率先考虑的对象。

4、年龄越小费率越低，加保要选好时机。

通过保单年检，如发现保障存在不足，需要增加保障以填补缺口，那么建议选择在被保险人生日前进行投保。一般来说，对于适用均衡费率的保险产品(每年交同样的保费)，年龄越小费率越低，因此要注意加保尽量选在生日前申请投保，以用更低的费率享受同等的保障。