2008年在股市中亏钱就像2007年赚钱一样容易。总有人问A股啥时反弹？何时跌到底？而有经验的人知道：反弹不是底，是底不反弹。

在这样持续下跌的股票市场中，如何做好理财、实现财富的保值增值，是投资者最为关心的问题。理财的第一步是买保险。既可以大幅减轻心理压力和焦虑，又可确保自己不因意外和疾病陷入个人或家庭财务危机。理财的第二步是开源节流。开源首先是要大幅提升自己的赚钱能力，除了专业实力外，必须十八般武艺样样俱全；节流首要是杜绝浪费，对自己的每笔开支登记并定期检查反省。第三步是全面理清调整优化自己的资产结构。

资产配置始终是成功投资理财的王道，不妨借鉴足球阵型来思考安排我们的理财组合。实际上投资只是理财的一部分，投资就相当于一个足球队的前锋，他在不断地往前冲，实际上很多尤其是我们的家长和客户忽略了守门员的作用，实际上守门员是保险公司提供的服务，而理财是我们第三只眼睛，相当于进攻和防守之上的第三只眼睛，我们在很高的高度往下看，我们需要投资，也需要赚钱，同时也需要防守。即使是贝克汉姆进了人家5个球，结果没有卡斯利亚斯守门被人灌了8个球你还是输。所以要稳定，泰康的陈东升董事长把保险上升到一个更高的境界，他把汽车、房子和保险变成人类现在的新三大件，汽车毫无疑问可以让我们很方便，房子可以让家人过得很舒适，人寿保险就可以让我们未来的生活更加美好，而且有希望，而且非常有安全感。所以仅仅探讨投资型的险种还是不够全面，应该选择比较负责任的理财顾问，帮助家人和孩子设计一个符合他们的理财规划，必要的是保险的补充。

如果您的理财组合里只有一名守门员(社保和保障型商业保险)，9名后卫(银行存款)和一名前锋(股票)，这样的铁桶阵固然可以保障资金的大部分安全，但其资金运用效率极其低下，想靠偶尔的几次长传冲吊达成财务自由难如登天。但如果没有守门员，就没有了坚强后盾和安全感。

稳健类投资者可采用2351阵型投资理财法进行综合理财：首先，将2/11比例的资产投向高度灵活、风险高、收益高的股票或购买投资连结保险，考虑买进超跌严重、具有中长期投资价值的蓝筹股，搭配可以灵活转换账户的投资连结险，在风险相对可控的情况下，期望获得较高的收益。其次，以5/11比例的资产投向风险适中、收益适中，进可攻退可守变现容易的债券基金，以伞型开放式基金为佳，可以在不同的市场环境中，方便地转换为混合型或股票型基金，以节约交易费用。再次，以3/11比例的资产投向安全可靠、保证收益、低风险的投资品种，如存款、银行固定收益类理财产品、国债、货币基金、万能寿险、分红寿险等；最后，以1/11比例的资产购买适当的保障型商业保险(如意外险和重大疾病险)，确保理财组合平衡及个人家庭的财务安全。