前几天接到一位山西的女士所打来的电话.咨询关于保障险的问题.通过沟通,我感觉到,目前大陆的大部分消费者没有弄清楚保障险的真正意义和使用方法到底是什么.所以有必要拆开分析.让大家更好的了解.

通常我们会把定期寿险.终身寿险和两全保险统称为保障型保险.下面逐一进行分析:

定期寿险

定期寿险是以某一段保险期间内,被保险人的生命作为保险标底的(有些保险公司也会将全残责任纳入其中).单纯从定义上看,未免有点枯燥.我们更喜欢将其定义为责任险.这里所指的责任可以是经济责任.抚养责任.爱情契约等等.举例说明.在一个三口之家当中,我们通常都是推荐家庭的经济支柱选择此类险种.因为,他不但承担着与爱人共同维系家庭的责任,同时也承担着将儿女抚养成人的责任,一旦家庭的经济支柱出现了风险,那么意味着生活将无法正常延续.我们为这样的家庭推荐了定期型寿险,在未来20年或30年的过程中,夫妻二人可以在保险保障的范围下将孩子抚养成人.可以有足够的时间偿还房屋贷款.也会有更充裕的时间积累养老金.等到20年30年过去以后,您会发现,孩子已经成熟,而自己也该光荣退休了,这时还会有养老保险为您接续未来的人生.所以,这是我个人认为比较合理化的使用定期寿险的方式.

市场上的定期寿险多以消费型为主.保费相对低廉.这也是它无可替代的部分.您可以在合理的前提下提高保障额度,同时不用担心保费超出您的预算.

终身寿险

相对于定期寿险.终身寿险是以被保险人的一生作为保险标底的.虽然它们二者有重叠部分.但我个人认为,不可以替代使用.从风险概率的角度看,定期寿险对于保险公司来说是可能赔付也可能不赔付的.而终身寿险对于保险公司来说是一定会赔付的,因为人终有一死.那么从精算的角度,终身型寿险的费用就会更昂贵些.这样一来就不能满足某一个特定阶段提供高额保障的要求了.另外,不同的年龄阶段对于现金需求的大小是不同的,所以个人认为不能一概而论.

对于终身寿险,我们更习惯于将其作为一种遗产的规划.随着市场的不断发展.法律法规的不断健全,我们相信,征收遗产税是迟早的问题.而我们恰恰就是利用了保险的方式进行合理合法的避税.另外,每年一笔小的投资,为子女后代换来未来一个很大的收益.这也正是保险的价值所在.

两全保险

市场上的两全保险种类繁多,我将其大体分为两类,一类是以保障功能为主,一类是以投资为主.这里我只对前者加以解释.两全保险提到的两全是指"生""死"的两全:满期生存可以领取生存利益.不幸身故受益人可以享受理赔金.市场上的保险公司很少有单独的两全保险销售(侧重保障的).多是与健康型险种(例如重大疾病.医疗报销)捆绑售卖.这里需要对此有详细说明.一般作为附加险形式出现的重大疾病保险.其保障责任仅为重大疾病的提前给付.不含盖身故或全残责任.保险公司为了提高保障责任,将两全和重大疾病打包销售.为的是将身故和全残责任也囊括进来.待合同期满后还有生存利益可以领取.但是作为捆绑产品,如果重大疾病的保险先行作出了赔付,那么两全险那部分的责任也就随之消失了.这里需要消费者弄清楚.

同时,我个人认为.相对于定期寿险.两全保险是存在着一定的产品功能替代性的.消费者可以结合投入产出比.选择可单独投保的两全保险购买.

在实际操作过程中,我们也遇到了许多小问题.在此与以解答:

保障险是否适合附加分红功能?

我知道个别中资公司总喜欢拿自己的分红收益说事.我个人的态度是:不反对,但也绝对不推荐.所有的保障类产品,都是一种身价的体现,很多人每年的身价在以20%甚至50%的速度增长.而保障险的分红绝对不会超过15%的年收益.这样一来,分红的收益是赶不上身价的猛增的.还是那句老话,任何金融产品都是需要适时调整的.期待分红的高回报,不如加保来的更实在些!另外,单纯一项分红的功能可能意味着每年您要在原有保障基础上多花费掉一些保费.考虑到投入产出比,您还得再琢磨琢磨.

哪些产品可以替代终身寿险?

考虑到终身寿险的功能特点,我推荐两类产品进行替代.一方面,现在市场上有几家采取英式分红的两全保险.我个人认为,在实现终身寿险保障的同时,分红收益的不断递加可以实现一个长期的投资回报.另外,单纯的万能型保险同样是个不错的选择,它设有保底利益,虽然前5年内扣费会比较多,但是由于是终身寿险的替代品.所以长期的收益还是比较可观的.值得提醒的是,选择替代产品需要投保人有很好的自我管控能力.在实现高收益的同时一定不要忘了这比款项的专款专用.如果随存随取,那您还不如存入银行.