保险的过程，是风险集合与分散的过程。所谓风险的集合与分散，是指众多投保人将所面临的风险转嫁给保险公司，保险公司通过承保将众多风险集合起来。当发生保险责任范围内的损失时，保险公司又将少数人发生的风险损失分摊给全部投保人。保险公司对风险的集合与分散要具备两个前提条件：

一、保险公司承保的风险必须是多数人的风险，而不是少数人或个别人的风险。比如，交通事故可能人人都会遇上；疾病人人都可能患上，这就属于多数人的风险。而一个人出现返祖现象而多出的某种器官发生风险事故，就不能属于多数人的风险了；

二、保险公司承保的风险必须是同质风险。如果是不同性质的风险，风险发生的概率就不相同，就无法进行同一的集合与分散。