目前市场形势、尤其是股市好的时候，众多公司跟风推出投资连接保险、分红保险以及万能险，市场好的时候，得益于保险公司的投资收益，这些产品普遍都可以获得高于银行存款利息的收益，可谓买者欢喜、卖者高兴。

但市场总是在不断变化的。经历了2008年的全球金融危机，股市一路下跌，到如今的市场，无论做什么样的投资，风险都高于收益，这个时候回头看看，前几年我们买的保险产品就不会再有那么高的回报了，对此，大家一定要有充分的思想准备。接下来我们要面对的是，寿险公司万能险结算利率的不断调低，早期的投资连接险没有回报，在新政策下可以肯定的是，未来投资型险种的经营压力进一步增大。

对投保人而言，万能险一旦步上投连险后尘之后，随之而来的是其结算利率降低至“3”时代。因为收益率不理想等原因，可能会引起部分投保人改变对保险的认识，甚至会产生退保的想法。上周就有位陈老先生上门咨询此事：老先生去年购买了一款万能险，年缴保费6000元，随后便感觉不划算，每月回报与银行存款利息接近，关键是还被牢牢套住，短期变现几乎没有可能，他算账下来得出的结论是，还不如购买其他银行理财产品。

陈老先生的尴尬遭遇反应了一个很普遍的现象，给所有万能险、分红险投保人一个极大的警醒，买保险究竟是什么目的，是为了追求短期收益回报，还是为得到高额保障和长期养老回报。当投保人看到自己的分红险账户每月都有钱进来的时候，大概满足于高于同期银行存款利率的回报，一旦低了就想到退保，而退保的成本可能会比你几年前分红所得还要高。

我们要再次重申的是，保险作为一种金融工具，首先在于给个人和家庭以充足的保障，以较少的付出博得高额的风险回报，当今世界和社会、风险几乎无处不在，保险能给你一份保障。第二功能才是养老和回报，但这要着眼于长期，当你手中有钱的时候，每年在不影响基本生活的前提下买份保险，为的是几十年后你可以得到足额的保障。

既然是几十年后的保障，就不要太在意每年甚至每月保险公司会给你多少回报，请记住：保险的本质首先是保障，而不是赚钱的工具，当然你在投保时可以选择可靠的保险公司和值得信赖的保险代理人。