我想退掉万能险，请大家出出主意！2007年底，平安公司的寿险员给我推荐了万能险，在她的不断说服下，我2008年1月2日给我先生购买了平安智盈人生万能险，由于事前我告诉寿险员我先生属于（乙肝病毒携带者），她在带先生体检后，回复我说公司同意承保要加保费，寿险加30%，重疾加50%，我当时问她账户会不会因为保费的逐年增长而扣光，她说不会，你要交10年费用当中可以追加，今后账户的投资收益足够扣保费的了，我就决定买了这个保险，但是在下载完万能保险的年度报告后，我翻开合同，根据万能险的费率表，我初步计算后的结果令人触目惊心：38岁 扣费 688.26元48岁 扣费 1803.6元58岁 扣费 4720元68岁 扣费 10076.52元78岁 扣费 19255.92元这样扣下去怎么得了，我昨天打了95511的客服电话，咨询了关于退保的事情，她回答现在退保可以退2500多块，如果降低保额的话，寿险最多降低到投保金额的5倍，即6000*5=30000元，万能最多降低到10000元，不能降低为0，那就意味着只能被动由他们逐年递增的扣费下去，账户永远都是负数，投资收益都是虚的，这样扣费投资收益都是杯水车薪，我该怎么办？请保险精英为我家出出主意，我想另外买其他的终身活定期的保险，那样扣费明明白白！叩谢了！另外凡是想购买万能险的朋友一定要知道，万能险有灵活的一方面，但是它扣费是自然扣费的。
大病保障，不应该只是买大病保险，一份传统的大病保险 + 一份万能险也是一个很好的工具因为：（1）既然您看中重大疾病保险，就是认为重大疾病的还是会发生的；（2）既然认为可能会发生大病风险，那么分析重大疾病的后果可以知道，存在2个可能：a、不能治愈，身故b、能治愈（比如说5年不复发）（3）身故就不说了。如果客户患重大疾病，又“治愈”，那么，TA也不可能象以前一样去工作挣钱，那么，TA的生活来源怎么来呢？ 对，要靠理财性的收入。（4）既然要靠理财性的收入来支付大病时候的生活开销，那么，就要寻找有哪些理财性的渠道。（5）显然，理财渠道有几个： 存银行，只有坐吃山空； 放证券公司，——大家不会想象一个重大疾病患者，还能经受得起股票涨跌带来的压力吧？不可能说牛市能吃营养品，熊市时就多喝水。 同理，靠房租，也是非常累人的，即使交给中介。 放保险公司，尤其是万能寿险，有保证利率，如果帐户里已经有个几十万元，每年的产生的收益还是很客观的，而且，不会受股市的动荡而产生巨大波动。不要怀疑帐户里存不到几十万，我们每年坚持存，10年也不是小数字，20年更不是。总比亏在股市上好。（6）所以，因为重大疾病的风险来自于 治疗和康复费用，以及 康复后的生活费用，那么对抗重大疾病的工具，就应该是 一个重大疾病保险 + 一个稳健的投资渠道（7）所以，如果你很担心重大疾病，其实，更应该保留万能的。但是，我也不赞成把重大疾病附加在万能上，因为，如果你要把重大疾病理赔后，万能寿险也终止的话，那么，万能寿险，对我上面说的功能（大病后的投资渠道），就失去了。（8）因此，你可以分几步走：step1 去各公司，同时投保传统重大疾病保险，先不交费，看加费结果；如果加费超过你的期望值，就不保。（体检费，代理人要出，可以的话，补偿一点吧，代理人挺辛苦的。）如果有可以保的，接着往下。step2 申请增加新投的重大疾病保险的保额，到你能够感到安心的额度，当然，要你自己能够承受该费用，一般建议，和你准备养老金的计划做一个平衡。（一个是生病的自己，一个年老的自己，看你愿意对谁好点）step3 把万能中的重大疾病保险的保障额度，调整到最低。 同时，记住，发生重大疾病理赔时，不要用这份万能附加重大疾病的保单去申请理赔，特别是你帐户里的钱已经超过了重大疾病保额时。完附加背景知识（自己分析的，不对的，请各指正）万能附加重大疾病，这类保险，其实分两种类型：第一种： 重大疾病和万能是独立的两个产品，只是万能是主险。比如，买10万的重大疾病附加在万能上，那么理赔的时候， 是赔 10万的重大疾病理陪金 + 万能帐户的余额 大于等于 10万所以，万能帐户中的资金，在扣重大疾病的风险保费时，始终按照10万重大疾病的额度扣。第二种：也就是平安的这种。 重大疾病和万能捆绑，比如，买10万的重大疾病附加在万能上，那么理赔的时候， 是赔 10万的重大疾病理陪金 或者 万能帐户的钱的105%， 两者取大所以，万能帐户中的资金，有1万时，在扣重大疾病的风险保费时，是按照9万重大疾病的额度扣； 万能帐户中的资金，有2万时，在扣重大疾病的风险保费时，是按照8万重大疾病的额度扣； 当万能帐户中的资金，超过10万时，平安公司就根本没有给你交重大疾病的风险保险费，它是用你万能帐户中的钱赔给你。那么，结合你的案例，当你把你的重大疾病降到1万块以后，当你万能帐户中的余额超过1万块时，平安就不会再扣你重大疾病的风险保费，你也不用担心重大疾病是自然费率，因为，你相当于根本就没有买重大疾病保险，那只是一份普通的万能寿险而已，只是如果客户发生重大疾病，可以一次支取105%而已。修正一下，平安的给你购买的重大疾病保险，其保额，就是你的万能帐户里的钱，乘以5%，因为，平安多掏了5%来赔给客户，那不是白来的，一定是出自客户，也就是交了风险保费的。只不过，扣的钱，比起你帐户里的钱来说，要少很多，你感觉不出来。比如说，你买1万重大疾病，万能帐户里有10万余额，则保险公司早就不给你买那1万的重大疾病保险，而是买的 （10万 * 5%）=5000元 额度的重大疾病保险。所以，最后理赔时，真是的情况是， 10万的余额 + 5千额度的重大疾病理赔 即 万能余额的105%结论，平安的万能附加重大疾病，如果你的帐户的钱超过重大疾病保额，就等于一个普通的单纯的万能险，加上一个极低额度的重大疾病保险。因此，降低保额，并逐年交钱，没有你说的那么多的担心。
妮妮。你的帖子好热闹！希望你能快点解决这烦人的保险
请问如果万能帐户里有11万，终止重疾险，智盈人生降低到3万（只能降低到3万），那时候扣的保障成本是按3万扣还是按11万的5%即5500块扣除保障成本呢？
万能险的保障成本是随着年龄的增长和交费的不段增加来计算的,你所交的保费和你保额之间相距越小,保险公司所承担的风险也就小,所以扣除的保障成本也就越少,您可以找别的代理人按照你现在的情况再做出一份计划书看看,别的保险也是同样要加费的,不过看您比较注重保险的哪方面了,一般买了保险最好不要退,这样对您的利益是很大的损失,还是找专业的代理人好好咨询下比较好.
妮妮你好：今天又看到了你的问题， 希望你在看到我的帖子之前没有把保单退掉。你所看到的保障成本只是保单上的东西，现在打开你的保单到最后一页，上面有个词语叫危险保额，保障成本是依据危险保额进行扣除的，不是基本保额。什么是危险保额？危险保额就是保险公司承担的风险。举个例子：你的基本保额是10万，当保单价值是2万时，那么危险保额就是8万，随着保单价值的增加，危险保额会逐步减少，当保单价值高于基本保额时，危险保额就是保单价值的5%，这个数值是很小的。
38岁 扣费 688.26元 48岁 扣费 1803.6元 58岁 扣费 4720元 68岁 扣费 10076.52元 78岁 扣费 19255.92元虽然出现上面的扣费，但是万能险是一个比较不错的保险，如果一个家庭需要保障，就没理由退保。退了再买是对自己不负责任。会出现保障空档期，重新投保保费更贵。其实万能险的特点就是万能，灵活。人的一生当中最需要的保障期是30岁-60岁的黄金期。单看上面的数据，在38-58期间扣费在688.26-4720.不算很贵，其实任何一个险种都会出现扣费，只是个人不知道而已。万能险唯独不能的是没有重大疾病，其他什么功能都具备，难得的是它灵活。可以根据保障需求的逐年降低，相应逐年减低保额，这样，扣除的费用就会越来越低。谢谢！希望可以帮到你。
昨天找了个机会跟先生实话实说了，他虽然有些气愤，怪我当初没了解清楚，但是平静下来后他认同长痛不如短痛，决定退掉，重新单独买重疾和寿险。平安寿险员今天就来我公司洽谈这个万能的事情，希望早做了断！烦心死了！昨天还是鼓足勇气跟先生说，为他买保险的初衷是好的，出于对他的爱，对他负责，但是好心办了坏事，万能险有他存在的合理理由，也许小孩子买比较好，但是绝对不适合我先生的这种情况。我还说服他，咱们还是要继续买纯保障的重疾寿险。他最终同意了，这么久以来积压在我心头的烦恼，终于在昨天散步的时候得到了他的理解和认可，在此，妮妮感谢各位好朋友的帮助指导，由衷的谢谢你们了！帮我家化解了保险危机！
反对楼上的退保建议，是很不负责任的行为。就算楼主现在退保能拿回本金，可是在现阶段失去了保障。损失5年的年复利，而且重新投保需要重新审核身体状况，建议楼主保留现有保险，有需要有能力的话适当补充其他保险。
之前网上也交流过了，看了费率和保障成本方面，即使保额降到最低，账户仍然是负增长，所以还是建议退了，避免更多的损失。多出的预算可以补充实实在在的保障。各家公司核保不一样，只是带菌不加费也有可能，根据体检结果。有时间可以重新为你作个规划。
因为我是亲身做过10多20个带菌者在传统或分红型的重大疾病和寿险方面没有任何加费和除外责任。
谢谢平安公司萧湛强先生的详细建议，让我特别感动。当初的保险人是做了建议书，但是她的建议书里没有加保费在里面，她是按普通人做的计划，所以当时看不出来保费会扣这么多，她只是很含糊的说将来复利增长绝对能支付所扣的保费，不会出现账户的负数的。毕竟我们买保险的人比较单纯，也没那么多时间到处比较，她说这个保险卖的最好，我就信了她了！造成今天这个局面。
申请降低万能险并取消重大疾病保险，另行购买保终身重大疾病险，如果还是乙肝病毒携带者，投保时要如实告之，可能同样要受到加费待遇。
我本人去年八月也买了一份万能险，我又详细看了一下自己的计划，前两年的初始费用扣得比较多，而且风险管理费是随着年龄增长每年递增，年龄越大扣得越多，本人现在觉得万能险的成本太高了，而且至少要十年才能返本，还是觉得储蓄形的重疾险比较划算，满期返回本金加部分利息，又有医疗保障，我去年交了5000元，如果现在退保的话，保单现金价值只有500元，损失百分之九十，所以建议您最好不要退保，损失太大了，还是继续交费吧，万能险注重的是长期投资，十年后还是可以返本的，当然每个人的计划不一样。万能险的唯一好处就有终身人寿保障。
万能险也是可以减额缴清的，关键是看公司怎么为你安排。
其实平安的万能险可以的，每个公司的都有各自不同的险种，但每个险种都是经过保监会批准才能上市的。只是从业人员要根据客户的需求搭配险种，那样就更好了。
建议：自然费率是万能附加险的一个特点，可以是不好的，因为年龄大的时候很贵，但他也可以是一个最好的优势：因为年轻我们最需要保障的时候可以拥有最便宜的保障！如果可以不要续期缴费的话，请公司帮你测算，变更成10年或到60岁的保障期限，最多可以多少保额，进行变更就好了。同时对终身保障的需求可以另选其它产品。
