我想退掉万能险，请大家出出主意！2007年底，平安公司的寿险员给我推荐了万能险，在她的不断说服下，我2008年1月2日给我先生购买了平安智盈人生万能险，由于事前我告诉寿险员我先生属于（乙肝病毒携带者），她在带先生体检后，回复我说公司同意承保要加保费，寿险加30%，重疾加50%，我当时问她账户会不会因为保费的逐年增长而扣光，她说不会，你要交10年费用当中可以追加，今后账户的投资收益足够扣保费的了，我就决定买了这个保险，但是在下载完万能保险的年度报告后，我翻开合同，根据万能险的费率表，我初步计算后的结果令人触目惊心：38岁 扣费 688.26元48岁 扣费 1803.6元58岁 扣费 4720元68岁 扣费 10076.52元78岁 扣费 19255.92元这样扣下去怎么得了，我昨天打了95511的客服电话，咨询了关于退保的事情，她回答现在退保可以退2500多块，如果降低保额的话，寿险最多降低到投保金额的5倍，即6000*5=30000元，万能最多降低到10000元，不能降低为0，那就意味着只能被动由他们逐年递增的扣费下去，账户永远都是负数，投资收益都是虚的，这样扣费投资收益都是杯水车薪，我该怎么办？请保险精英为我家出出主意，我想另外买其他的终身活定期的保险，那样扣费明明白白！叩谢了！另外凡是想购买万能险的朋友一定要知道，万能险有灵活的一方面，但是它扣费是自然扣费的。
大病保障，不应该只是买大病保险，一份传统的大病保险 + 一份万能险也是一个很好的工具因为：（1）既然您看中重大疾病保险，就是认为重大疾病的还是会发生的；（2）既然认为可能会发生大病风险，那么分析重大疾病的后果可以知道，存在2个可能：a、不能治愈，身故b、能治愈（比如说5年不复发）（3）身故就不说了。如果客户患重大疾病，又“治愈”，那么，TA也不可能象以前一样去工作挣钱，那么，TA的生活来源怎么来呢？ 对，要靠理财性的收入。（4）既然要靠理财性的收入来支付大病时候的生活开销，那么，就要寻找有哪些理财性的渠道。（5）显然，理财渠道有几个： 存银行，只有坐吃山空； 放证券公司，——大家不会想象一个重大疾病患者，还能经受得起股票涨跌带来的压力吧？不可能说牛市能吃营养品，熊市时就多喝水。 同理，靠房租，也是非常累人的，即使交给中介。 放保险公司，尤其是万能寿险，有保证利率，如果帐户里已经有个几十万元，每年的产生的收益还是很客观的，而且，不会受股市的动荡而产生巨大波动。不要怀疑帐户里存不到几十万，我们每年坚持存，10年也不是小数字，20年更不是。总比亏在股市上好。（6）所以，因为重大疾病的风险来自于 治疗和康复费用，以及 康复后的生活费用，那么对抗重大疾病的工具，就应该是 一个重大疾病保险 + 一个稳健的投资渠道（7）所以，如果你很担心重大疾病，其实，更应该保留万能的。但是，我也不赞成把重大疾病附加在万能上，因为，如果你要把重大疾病理赔后，万能寿险也终止的话，那么，万能寿险，对我上面说的功能（大病后的投资渠道），就失去了。（8）因此，你可以分几步走：step1 去各公司，同时投保传统重大疾病保险，先不交费，看加费结果；如果加费超过你的期望值，就不保。（体检费，代理人要出，可以的话，补偿一点吧，代理人挺辛苦的。）如果有可以保的，接着往下。step2 申请增加新投的重大疾病保险的保额，到你能够感到安心的额度，当然，要你自己能够承受该费用，一般建议，和你准备养老金的计划做一个平衡。（一个是生病的自己，一个年老的自己，看你愿意对谁好点）step3 把万能中的重大疾病保险的保障额度，调整到最低。 同时，记住，发生重大疾病理赔时，不要用这份万能附加重大疾病的保单去申请理赔，特别是你帐户里的钱已经超过了重大疾病保额时。完附加背景知识（自己分析的，不对的，请各指正）万能附加重大疾病，这类保险，其实分两种类型：第一种： 重大疾病和万能是独立的两个产品，只是万能是主险。比如，买10万的重大疾病附加在万能上，那么理赔的时候， 是赔 10万的重大疾病理陪金 + 万能帐户的余额 大于等于 10万所以，万能帐户中的资金，在扣重大疾病的风险保费时，始终按照10万重大疾病的额度扣。第二种：也就是平安的这种。 重大疾病和万能捆绑，比如，买10万的重大疾病附加在万能上，那么理赔的时候， 是赔 10万的重大疾病理陪金 或者 万能帐户的钱的105%， 两者取大所以，万能帐户中的资金，有1万时，在扣重大疾病的风险保费时，是按照9万重大疾病的额度扣； 万能帐户中的资金，有2万时，在扣重大疾病的风险保费时，是按照8万重大疾病的额度扣； 当万能帐户中的资金，超过10万时，平安公司就根本没有给你交重大疾病的风险保险费，它是用你万能帐户中的钱赔给你。那么，结合你的案例，当你把你的重大疾病降到1万块以后，当你万能帐户中的余额超过1万块时，平安就不会再扣你重大疾病的风险保费，你也不用担心重大疾病是自然费率，因为，你相当于根本就没有买重大疾病保险，那只是一份普通的万能寿险而已，只是如果客户发生重大疾病，可以一次支取105%而已。修正一下，平安的给你购买的重大疾病保险，其保额，就是你的万能帐户里的钱，乘以5%，因为，平安多掏了5%来赔给客户，那不是白来的，一定是出自客户，也就是交了风险保费的。只不过，扣的钱，比起你帐户里的钱来说，要少很多，你感觉不出来。比如说，你买1万重大疾病，万能帐户里有10万余额，则保险公司早就不给你买那1万的重大疾病保险，而是买的 （10万 * 5%）=5000元 额度的重大疾病保险。所以，最后理赔时，真是的情况是， 10万的余额 + 5千额度的重大疾病理赔 即 万能余额的105%结论，平安的万能附加重大疾病，如果你的帐户的钱超过重大疾病保额，就等于一个普通的单纯的万能险，加上一个极低额度的重大疾病保险。因此，降低保额，并逐年交钱，没有你说的那么多的担心。
亲爱的妮妮： 你找到你要的答案了吗？现在不去考虑当时那个代理人怎么去跟你说，让你买这份万能险~你现在考虑的问题是不是要把它退掉？分析： 首先，万能险是一款很好的产品，不仅万能险很好，事实上保险都很好！只在于适合不适合，现在你既然已经购买了，就不要想着去退，因为退了只有你自己的利益受损，对保险公司来说，它们并没有损失什么。万能险作为一种投资工作，在前几年没有收益那是很正常的，请问如果你去投资一个项目在短时间里能见到回报吗？在前几年，保险公司要投资是需要成本的，所以才会有第一年按50%收取初始费用，第二年按25%收取。。。。还有你考虑保险的真正目的是为了什么？难道不是为了获得一份保障吗？如果你现在退了，不但保障没有了，交进去的钱又不能全额退回来。那损失的又是谁呢？ 如果要是万一。。。只是万一。。。怎么办？有份保险在，至少还是一份保障！ 万能险采用的自然费率，是会随着年龄的增长收取的风险保障费也高，如果年龄大一点的话，有可能个人账户里都会变成O没有了。 但它也有好处啊，绞费灵活，可以是一笔急用的现金，宝宝的教育金，将来的养老金，有这么多好外，何乐而不为呢，如果真想退那也要体现出它的价值的时候再把它拿出来，到那里你已经是获利了~那样不好吗？
当时没有了解清楚，，，而且代理人严重失职，有误导，，首先不知道你保单具体情况，如果帐户值超过保额，那么其扣的风险费用不会那么高，，，因为他的赔付是保额和帐户值105%那个大赔那个，帐户值和风险费用都是动态的，，最好做一下保单体检，分析一下该如何调整！
不是万能险有何问题,有问题的是业务员非常不负责任!!胡乱做计划,没有为你量身定做.作为客户也要好好学习不要偏听偏信,货比三家不吃亏.还有一种做法:不要退保了由保单账户抵扣最低保障费,保.障仍然有效,一直到扣完保单自然失效.再在其他公司尝试投保终身寿险.不过一定要如实告之,看别的公司是否要加费?
妮妮家保险的最新动态----给先生买上保险了！呵呵！现在暂时先保留这个万能险。将来再说了！好歹就算交10年，先生这10年还有10万的保障。假如万能缴费10年后账户里的现金价值能到10万，那我就可以终止重疾险，只留3万的万能险，让这个万能变成投资账户。妮妮家在2009年1月先生年满39岁前（1月5日），在新华人寿给先生买了10万的吉星高照附A款（定期到70岁）加10万重疾，附加住院报销1万（肝脏疾病报销除外），附加住院津贴9000元/年，70岁满期生存领取20多万养老金，70岁前得重赔付10万，70岁前身故赔付20万，重疾+身故总共30万保障。疾在太平人寿给先生买了10万的福禄双至附加重疾，附加20万意外伤害保险，附加1万意外医疗保险（1年不限次数），太平的重疾是增额分红，这样重疾账户会逐渐长大，可以有效抵御通货膨胀带来的货币贬值。这样我先生目前重疾就有30万的保障，万能的保险看经济条件允许的话，再去追加投资，把危险保额降低下来，保障费用就会少扣一些，我希望先生的保障越高越好呀！谢谢大家关注我的帖子，新年快乐，事业红红火火！
这觉得这是这里的最高层了吧，这都过150层了！太热闹了！！热！真热呀！
销售万能险确实需要业务员能够非常清楚计算保障成本的来龙去脉，我的保险员至今还算不清楚危险保额，我算给她看，她都看不懂，要去问她的老师，她都在平安工作了2年了。哎，怎么说呀！
给大家报告一下，我现在弄清楚了万能险的危险保额的意思，原来保障成本并不是我所想的那样每年按12万，10万去扣除的，随着缴费的增加，危险保额就降低了，算下来万能险的重疾费用是最便宜的，我老公第二年的费用已经心甘情愿的交了，他现在保障更高了，我真为他感到高兴，同时谢谢诸位对我的帮助。
先算下自己的养老需要多少钱,才能合适定产品,毕竟,你预期不一样,情况不一样,安排是不一样的,例如:目标一样的俩人,但经济情况及未来收入不一样的人,他们出的钱是不一样的,钱少的人可以选择中间波动小,最后收益相对低的产品,因为他可以多出钱,所以钱多些的人可以选择保守的产品;但钱少的人只好选择中间波动大,最后收益高的产品,因为他出钱少,选择了保守产品就达不到目标,而万能和分红险除了保障外,都是比较低收益的工具,当然,投资前必须有保障,否则竹篮打水一场空.不要被市场上很多杂音误导了,先进的与投资挂钩的保险产品是可以重保障,轻投资功能的,看你怎么选择,并不是很多没有什么见识的保险代理人说的那样,投连险重投资,轻保障,那些人是井底之蛙,当他亲眼见到了某些公司的投连后才会明白,原来投连险做到的保障也赶上了定期寿和超过了万能险,投连险组合可以把寿险,重疾,意外一病做到
最近两个客户也因为买了平安的智盈人生万能险,在犹豫期内退了.三口之前,夫妻俩都是三十几岁,除了公司有社保外,无任何保险.每个月还有几千房贷要还,夫妻共同年收入6-7万.非常注重保障型.当初平安的代理人是这么向客户介绍智盈万能险特点的:缴费灵活,客户先生可以选择缴费三年,以后就不要再缴费了,一辈子可以拥有保障.而客户在不明就理的情况下,只知道这还不错,只需要缴三年,终身拥有保障,还有重疾保障,不用再加钱去买,所以就签定.但是拿到合同一看,就算一直缴费,怎么到最后帐户值好像是被扣完了?其实,万能险本身来说是一款不错的险种:1.缴费灵活,不像传统险只有两年缓缴,不复效就只有失效;2.保额可以调整3.具有保底收益(当然各家公司保底收益不同,而且红利是不确定的,过去不代表未来).但是万能险也并不是适合每一个家庭都去做.因为万能是按自然费率扣除保障费用,随着年龄的增高,保障费用及所附带的重疾所扣的费用是相当高额的,而客户到了那个时候,势必需要降低保额,而那个时候客户一样是需要重疾保障的.加之智盈人生的保额赔付是在基本保额的105%与帐户值105%两者取大.长期,持续几十年投保,帐户值一般是超过基本保额的,也就是说,客户得到的保障事实上是自己的帐户值.所以,购买万能险的客户,要么是年纪轻的,要么,是通过传统保障型险种与万能的组合,这样才真正能够满足客户的需求.
我都是一知半解，现在只是将第二年的保费交进去了，由于先生有乙肝病毒携带，我想除了新华人寿吉星高照10万重疾，太平福禄双至10万重疾外，平安的万能的10万我还是打算保持10年，这样先生重疾有30万保障，我心里踏实，10年后再考虑是否终止重疾，或者降低危险保额做成投资账户。谢谢吴国亮先生对福禄双至有关分红说明的详细解释！牛年事业牛气冲天啊！祝所有保险网的保险人牛年事业牛气冲天，嘎嘎！妮妮给你们大家拜年啦！
买保险就是买保障，不过不一定是最适合他的。我现在给先生买了新华人寿的吉星高照10万重疾附加住院1万，津贴9000，太平人寿的福禄双至重疾10万附加意外20万，意外医疗1万（每年不限次数）。万能险太灵活了，非专业人员我们不太好掌控，固定扣费的简单明了！去年就应该买传统的重疾险和附加的险，但是保险员来就推荐万能，说这个就是重疾险。也不帮我们测算未来的扣费情况，现在她也离职了，我们买了也很尴尬，退也不是，不退只有继续再缴费。以后账户还不知道怎么办？还是固定扣费的买着踏实！知道保障多少知道扣费多少！万能的保额虽然灵活调整，但是调大了重疾和寿险，费用也惊人的很！万能成了我家烫手的山芋！
您好！不知道您看到年扣费是高、中、低哪一档的扣费呢？如果三档到最后都是为负的，我建议您还是退了吧，因为一般人在交费期内还是会交费的，但过了交费期就不会交费，如果按哪一档最后都是负的，那这个理财计划从一开始就是错误的。由于您丈夫是加费承保的所以每项的保障成本都会相应的加大，保险代理人在跟您谈及计划书的时候应该向您讲解清楚的，一般计划书上都会有预算收益参考的，当时您有没有看清楚呢？还是盲目的就签下投保书了呢？其实万能险对于一般健康的标准体来说是很不错的投资储蓄产品，但对于次标体，还病的被保险人就相应地不太适合，保障成本往往较高，交费期较长才可以保证得到合理的保障，您可以先看看当时的计划书，或者再找一个平安的代理人帮您打一份出来，再问个明细，如果觉得还是不好，您再考虑退不退保吧。其实一般的保险都是有扣除保障成本的，所以您一旦退保，一般都不能退回您所交的保险费，万能险的扣费比较公开透明，毕竟它是一种投资理财产品，客户有知道资金去向的权利，平安从04年开始有万能以来，复利也在逐年增长，直至今年11月份的月利率为5.25%居同行之首，平均一年下来也在5%以上，相信平安是一家有实力的保险公司，但一家好的保险公司里可能会出现相对不太专业的代理人，这是每家保险公司都可能有的情况，我相信在这里的都有很多是专业诚恳的代理人。我最后的建议是，一、如果您把保额调成3万了，还不如退保，再购买一份明明白白真正适合自己的保险计划，因为对于一个人来说3万的人寿保障实在是太小了。二、人寿部分的保额不要调，就把重疾部公去掉吧，因为重疾扣除的成本相对较多，再就是多购买一份重疾险，选择什么样的保险公司就由您来决定了，因为保险不一定在一家保险公司买的，保险组合起来买，最适合自己的就是最好的，但要提醒的是，投保时必须要如实告知病史，要是承保起来每家保险公司都是会相应增加费用的。分析不到位的有请同仁补充，若有错漏也请指出，向大家学习！
妮妮，我跟读你的贴子很多了，真是受益匪浅。我也是想给家人投保的。想问问你计算的先生每年6000交15年，到60岁账户还有12万不是负数的问题。我老公36岁，我正想给他买个险种，我的平安代理人也向我推荐智赢人生，我拿不定主意呢。我计算的结果很有可能是负数呢。他36岁，现在，应该是不需要加费的，想寿险20万重疾15万，我大体计算了一下感觉不是很好。请问你先生是多少岁呢？谢谢
其实中国人投保意识不算很高 楼主为了家人的保障动了很多头脑 是个 居安思危的好家人！！我最近也在犹豫的看万能险然后又对比人寿的康宁重疾险 各有利弊 但是保险都是精算师算的 一般人很难绕过保险计划那些数据说真的 保险公司人那张嘴 就是很容易让人跟着买 特别向不懂保险的 保险的条例概念那么多 那么晦涩 不作功课真的很难懂我觉得妮妮你很有责任心！您先生应该很满足 你是个好妻子！！衷心祝福您全家健康平安！
我自己也该为自己加大重疾，住院，津贴，意外，意外医疗的保险了，今天平安的MM来电话，叫我不要随便乱买传统险了，买万能最好，呵呵！我现在基本对万能有了全面的了解，保障成本的扣除，危险保额的计算我大部分知道了，了解了就不怕了，在传统险和万能之间，我是不是应该考虑万能了呢？它缴费灵活，到60岁可以转换成养老的帐户，可以支取，如果我家再买传统险就增加了缴费20年的压力，并且传统险一般只能身故后受益人领钱，我希望自己活着的时候能够灵活掌控我自己的帐户。请大家出出主意，谢谢啊！之前老公买了太平人寿的福禄双至终身保险，后来太平公司的MM给我也设计了福禄双至，每年缴费6720，缴费20年，我想假如换做万能险是不是自己更能掌握主动些呢？
