我想退掉万能险，请大家出出主意！2007年底，平安公司的寿险员给我推荐了万能险，在她的不断说服下，我2008年1月2日给我先生购买了平安智盈人生万能险，由于事前我告诉寿险员我先生属于（乙肝病毒携带者），她在带先生体检后，回复我说公司同意承保要加保费，寿险加30%，重疾加50%，我当时问她账户会不会因为保费的逐年增长而扣光，她说不会，你要交10年费用当中可以追加，今后账户的投资收益足够扣保费的了，我就决定买了这个保险，但是在下载完万能保险的年度报告后，我翻开合同，根据万能险的费率表，我初步计算后的结果令人触目惊心：38岁 扣费 688.26元48岁 扣费 1803.6元58岁 扣费 4720元68岁 扣费 10076.52元78岁 扣费 19255.92元这样扣下去怎么得了，我昨天打了95511的客服电话，咨询了关于退保的事情，她回答现在退保可以退2500多块，如果降低保额的话，寿险最多降低到投保金额的5倍，即6000*5=30000元，万能最多降低到10000元，不能降低为0，那就意味着只能被动由他们逐年递增的扣费下去，账户永远都是负数，投资收益都是虚的，这样扣费投资收益都是杯水车薪，我该怎么办？请保险精英为我家出出主意，我想另外买其他的终身活定期的保险，那样扣费明明白白！叩谢了！另外凡是想购买万能险的朋友一定要知道，万能险有灵活的一方面，但是它扣费是自然扣费的。
大病保障，不应该只是买大病保险，一份传统的大病保险 + 一份万能险也是一个很好的工具因为：（1）既然您看中重大疾病保险，就是认为重大疾病的还是会发生的；（2）既然认为可能会发生大病风险，那么分析重大疾病的后果可以知道，存在2个可能：a、不能治愈，身故b、能治愈（比如说5年不复发）（3）身故就不说了。如果客户患重大疾病，又“治愈”，那么，TA也不可能象以前一样去工作挣钱，那么，TA的生活来源怎么来呢？ 对，要靠理财性的收入。（4）既然要靠理财性的收入来支付大病时候的生活开销，那么，就要寻找有哪些理财性的渠道。（5）显然，理财渠道有几个： 存银行，只有坐吃山空； 放证券公司，——大家不会想象一个重大疾病患者，还能经受得起股票涨跌带来的压力吧？不可能说牛市能吃营养品，熊市时就多喝水。 同理，靠房租，也是非常累人的，即使交给中介。 放保险公司，尤其是万能寿险，有保证利率，如果帐户里已经有个几十万元，每年的产生的收益还是很客观的，而且，不会受股市的动荡而产生巨大波动。不要怀疑帐户里存不到几十万，我们每年坚持存，10年也不是小数字，20年更不是。总比亏在股市上好。（6）所以，因为重大疾病的风险来自于 治疗和康复费用，以及 康复后的生活费用，那么对抗重大疾病的工具，就应该是 一个重大疾病保险 + 一个稳健的投资渠道（7）所以，如果你很担心重大疾病，其实，更应该保留万能的。但是，我也不赞成把重大疾病附加在万能上，因为，如果你要把重大疾病理赔后，万能寿险也终止的话，那么，万能寿险，对我上面说的功能（大病后的投资渠道），就失去了。（8）因此，你可以分几步走：step1 去各公司，同时投保传统重大疾病保险，先不交费，看加费结果；如果加费超过你的期望值，就不保。（体检费，代理人要出，可以的话，补偿一点吧，代理人挺辛苦的。）如果有可以保的，接着往下。step2 申请增加新投的重大疾病保险的保额，到你能够感到安心的额度，当然，要你自己能够承受该费用，一般建议，和你准备养老金的计划做一个平衡。（一个是生病的自己，一个年老的自己，看你愿意对谁好点）step3 把万能中的重大疾病保险的保障额度，调整到最低。 同时，记住，发生重大疾病理赔时，不要用这份万能附加重大疾病的保单去申请理赔，特别是你帐户里的钱已经超过了重大疾病保额时。完附加背景知识（自己分析的，不对的，请各指正）万能附加重大疾病，这类保险，其实分两种类型：第一种： 重大疾病和万能是独立的两个产品，只是万能是主险。比如，买10万的重大疾病附加在万能上，那么理赔的时候， 是赔 10万的重大疾病理陪金 + 万能帐户的余额 大于等于 10万所以，万能帐户中的资金，在扣重大疾病的风险保费时，始终按照10万重大疾病的额度扣。第二种：也就是平安的这种。 重大疾病和万能捆绑，比如，买10万的重大疾病附加在万能上，那么理赔的时候， 是赔 10万的重大疾病理陪金 或者 万能帐户的钱的105%， 两者取大所以，万能帐户中的资金，有1万时，在扣重大疾病的风险保费时，是按照9万重大疾病的额度扣； 万能帐户中的资金，有2万时，在扣重大疾病的风险保费时，是按照8万重大疾病的额度扣； 当万能帐户中的资金，超过10万时，平安公司就根本没有给你交重大疾病的风险保险费，它是用你万能帐户中的钱赔给你。那么，结合你的案例，当你把你的重大疾病降到1万块以后，当你万能帐户中的余额超过1万块时，平安就不会再扣你重大疾病的风险保费，你也不用担心重大疾病是自然费率，因为，你相当于根本就没有买重大疾病保险，那只是一份普通的万能寿险而已，只是如果客户发生重大疾病，可以一次支取105%而已。修正一下，平安的给你购买的重大疾病保险，其保额，就是你的万能帐户里的钱，乘以5%，因为，平安多掏了5%来赔给客户，那不是白来的，一定是出自客户，也就是交了风险保费的。只不过，扣的钱，比起你帐户里的钱来说，要少很多，你感觉不出来。比如说，你买1万重大疾病，万能帐户里有10万余额，则保险公司早就不给你买那1万的重大疾病保险，而是买的 （10万 * 5%）=5000元 额度的重大疾病保险。所以，最后理赔时，真是的情况是， 10万的余额 + 5千额度的重大疾病理赔 即 万能余额的105%结论，平安的万能附加重大疾病，如果你的帐户的钱超过重大疾病保额，就等于一个普通的单纯的万能险，加上一个极低额度的重大疾病保险。因此，降低保额，并逐年交钱，没有你说的那么多的担心。
虽然我的一个好朋友也在我的指导下修改过一份保单，但这篇贴子还是比较容易误导客户对平安的万能险产生抵触情绪。1、找一个专业负责的代理人很重要，如果一个代理人不能向你说明白险种，你就购买了，你为此付出误信的代价也很正常，现实生活中，你也会因为误信别人而发生损失，没有必要因为对方是保险代理人就更加耿耿于怀。2、事情已经这样了，来这里寻求解决方案是一个很好的行动。你几个概念你要明确知道：其他险种也包含了风险费率，和万能险的费率不会有太大的差异。假定现在退还2500是这份单的一个现金价值，那么，万能险的现金价值还优于某些寿险。下面再来仔细分析一下你的这句话：“我计算过，把寿险降低到3万，重疾降低到1万，48岁扣282.15元；58岁扣734.58元；68岁扣1678.53元；78岁扣3594.48元。不退保这样留下是否合理？还有这6000块的资金压在里面家里就没有很多资金去购买固定缴费的终身重大疾病寿险。”48岁时，费率为0.94%，这个费率很贵吗？78岁为12%，有4%的人会在60前去见上帝，中国男性的平均寿命也就是七十多岁。再有一点，过去的一年，中国A股市场经历了最大的跌幅，万能险也不能独善其身，帐户增长可能也就是保底收益那点钱，你应该庆幸你买的是万能。有经验的保险公司的高管们在2007年年底就提醒业务员要少开投连单。而随着时间的迁移，A股又具备了投资价值，接下来的几年中，持续付费的投连单持有人会有一个理想的收益。至于你的这份单是退还是继续缴费，你还是要看回当初你想通过这份单解决什么问题，或者你现在是不是有了新的目标。我没有研究过平安的万能险，在此也只是协助你厘清一些思维上的盲点，任何险种都有优点和局限，于你是局限的部分于他人可能恰恰好，于你是优点的部分也许并不适合其他人。
妮妮 你好！看来万能险是有其名没其功能的险种了，建议退掉，从新试投我们公司的重疾康定主险保险，看是否通过，如果通过一定要加费投保的了，但应该不会加太多，我前几年也做过这样的客户（健康带菌者）
妮妮，你好！首先非常感谢你对我们公司的支持和信任，对于我们的同仁，我们也感到很抱歉。但对于你的保单，我就不建议你退，万能险，本身是一个很好产品，是不是最适合的，就要根据每一个人的情况和需求来说了。有一些方面的也许是我们的同仁没有跟你说清楚，你也有误解的地方，保险的最基本的功能就是保障，而万能的前期就是保障，后期才是回收投资的效益；每一个保险公司每一个险种都是有它的成本费的，而成本费也不是哪个公司自己可以随意定的，是由保监会监管的；现在你爱人有疾病，他就更需要保障了，你也更需要保障了，你的家庭就更需要了，你在别的公司或再投保别的险种也不一定会承保，承保了，保费也不一定见得就会低，而保障也不一定有这么高，所以，我建议你不要退保，暂时也不要调低保额。最好还是找一个更加专业负责的人来为你做一个详细的分析，并且最好还是找我们平安的同仁，因为，平安的产品，还是平安的人更了解、更专业。希望我的专业能帮到你。祝：全家健康幸福一切如愿！
要想赚钱就得工作，要工作就得做事儿，要做事儿就得先做人，所以不管做什么工作，一定人品是第一位的，对楼主的遭遇很遗憾。可以看出楼主可能是一个很感性的人，所以被当时的业务员给……
所以，“买保险就应该只买传统保障类产品，”其实是有失偏颇的，也不应该出自专业的保险顾问。风险来临时，损失是连续性的。保障类保险，对于损失发生的初期，能起到很好的补偿作用，比如及时救治，恢复营养；但是对于随后的损失阶段，比如不工作，没收入，带来的生活问题，还必须借助综合的理财规划，而投资类保险是非常好的工具之一。只用综合利用各种工具，才能在风浪来临时，既能暂时保持船体平稳，又能保持预定的前进方向，不至于迷航而最终触礁。
起初我也是想通过保险来理财，通过自己买万能险，再次证明了保险不是最好的理财工具，建议楼主还是先考虑保障形的产品。保险主要的功能是保障。
妮妮您好：投保者本不应无计划、不熟悉的情况下去购买所谓的热门险种，而且买保险也不一定要一步到位。如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种。退保需承担一定的手续费，因此投保后不到万不得已别退保。如果对于出现临时性财务危机的客户来说，可选择让保单效力暂时中止。在两年之内，投保人可向寿险公司申请保单复效。建议：这“万能险”到中后期（10-12年后）的收益+本金，很有可能会本金持平+部分收益，或者在这个时候，您就可以选择退保以避免老年时期出现大幅扣费的问题，或许这样做重疾保障方面就会缺失，那就要在这个退保的前期做好准备：选择定期寿险+重疾险的险种，以弥补老年时期可能会发生的重疾风险。建议您就是在退保之前，就是在这个时期，趁年纪处在中青年时期投保定期寿险+重疾险，两手准备，相信经过这样处理，可以解决您现在和将来的两难局面。
万能还没退！
我周末在家花了一天时间把老公加费30%和50%的危险保额及保障成本全部计算了一遍，把利息按3.5% 和5%分别计算后，得出的结论是老公持续缴费15年，60岁时帐户还有12万（3.5%） 14.8万（5.0%），他的帐户也不会是亏的负数，如果中间有多的钱追加，最后他的帐户领取养老的利息也是可以的，没有我原来计算的那么恐怖，我原先计算的是纯粹的危险保额10万和12万到终身保证成本，没有计算复利，没有计算持续缴费后危险保额的降低后的保障扣除。所以我自己也会考虑买万能险了。
我想问楼主一个问题：我们买保险到底买的是什么？当然是保障了，你先生能够加费承保我觉得已经是很幸运了，如果你现在选择退保，或者在考虑其它公司的产品，也会面临以下几个问题： 1：加费承保，（那退掉现有的保单就没有意义了） 2、除外责任，（据统计全世界无症状乙肝病毒携带者(HBsAg携带者,超过2.8亿,我国约占9300万。在乙肝病毒携带者中，大约有2000万人至3000万人是慢性乙肝患者。每年大约有30万人死于与乙肝病毒感染有关的肝病，如重症肝炎、肝硬化和肝细胞癌。）如果作为除外责任的话，那买到即是再好的收益险种有什么用呢？ 3、拒保最后我再说一下楼主买的这个万能险，所有的代理人都知道，万能险的赔付是：主险合同的基本保额和保单价值的105％。楼主过于担心保单价值被扣完，这是大家所能理解的。我认为楼主现在完全不必要慌张，弄清楚自己买这份保险到底是为了什么，是为了家人的保障，还是单纯的投资收益呢？ 我看了一下其它业务员的回贴，其中一些建议不敢苟同。不论哪种保险，保障功能都是排在第一位的，如果想要投收益，干脆去做诸如股票、基金等高收益的产品算了。
我当时跟保险推销人说想给老公买重疾保险，她一来就推荐这个，而且说这个是他们平安公司卖的最好的，即有投资又有重疾。我当时对保险一点都不了解，全部相信她的话了，就买了。因为还想给夫妻两人增加保障，多买一点，无意中看到有关万能险的帖子，再回头去计算自己家的保费成本，发现问题大了。现在在网泡了一段时间才醒悟过来。
谢谢大家关注妮妮的问题贴！祝大家新年快乐！
可以试下别的保险公司是否要加费，买保险也是要买得安心才能长期持有这份保险，既然你的满意度如此低，就做点让自己安心的事吧。钱亏了还可以赚回来，只要人在，一切都没有问题。或许从此后你更会识人，这是一种无价的收获。
妮妮 您好！老鼠人喽，牛年吉祥哈！ 看你们谈论很激烈呀，可惜我晚上有事错过了，嘿嘿。感觉比我还专业了哈，(*^__^*) 嘻嘻……。一定要找个机会向你学习这种精神！ 晚安 祝明天开心！
如果一家公司要你加费投保，就表明健康状况不妙，所以更加要买下去!当然也和每间公司的风险承担控制尺度有关，你可以试下在其他公司投保最简单的终身寿险，试试吧。估计会列为除外责任,或被加费,或拒保!万能险是自然费率的.计算是到80岁的费率,是按万能险的收益绝对高不到那里的，因为万能险的投资方向是大额银行存款.因为您买的是寿险那就是用指定时间把80岁那天的保障费用都交完了,按万能险的的保障费用绝对是划算的!希望可以帮到你,细节问题可以私下聊.
