如何为爱建好保险“防震墙”

近日，前往保险公司咨询了解地震保险产品的电话明显增多。风险无处不在，我们究竟该如何合理安排保险保障计划，才能获得全面的风险保障？为此，“今晚·财富咖啡座”第18期特邀请本市多位理财师到场为读者予以解答。

3月11日下午，日本发生的9.0级大地震以及其后的海啸和核电站爆炸等危机，让市民意识到自然灾害的巨大危害。回想起两年前我国汶川发生的地震，市民更是心有余悸。记者经过调查了解到，自日本遭受大地震的侵袭以来，保险公司有关自然灾害保险、家庭财产保险、意外保险等方面的业务咨询量明显增多。

谈到如何购买保险化解未知风险所带来的损失，与会理财师表示，目前国内保险市场尚未有专门针对地震的险种，但寿险、意外伤害险、意外医疗险等险种都会对地震或海啸等自然灾害引起的人身损失负责。“目前国内保险市场上，因地震、海啸等自然灾害造成的伤害均属于寿险公司现有各类险种的保险责任范围，基本都可以获得相应保额范围内的赔付。投保人可以根据保险合同要求理赔。”聚川理财保险理财师李健表示。具体来说，国内能为地震“埋单”的人身险产品主要包括：终身寿险、定期寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、重大疾病保险、学生平安险、旅游意外险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。不过，需要提醒的是，并不是所有的寿险产品都能为地震等自然灾害“埋单”，市民在购买保险产品时一定要仔细看清楚保单条款，如保障范围、除外责任(免责条款)。比如，有些人身意外险只承诺对被保险人在乘坐交通工具或户外运动，以及从事其他行为时，遭受意外事故导致伤亡进行赔偿，而地震、海啸等巨灾造成被保险人伤亡则属于免责条款。

“市民在生活中面对着不可预知的天灾、意外，如果有条件的话可以考虑为家庭上道""保险锁""，通常不多的投入，就可以享受一定保障。”李健表示，除了难以预料的自然灾害外，人的一生面临着诸多风险，诸如意外风险、疾病风险、养老风险等等，现今转嫁风险的手段越来越多，但有一项千万不可遗忘，那就是保险。“有三张保单每个家庭都不应该忽视：第一张是意外险保单，提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付；第二张是大病医疗保单，这类产品大多设计为出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也有利息回报；第三张是养老保险单，既兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。”

家庭财富也需提前做好“防震”计划

自然灾害发生后，除了人身安全受到威胁外，家庭财产同样会受到侵袭。2008年汶川地震，不少重灾区的房子坍塌，家里值钱的东西也被损毁。记者了解到，相比寿险来说，财险公司的多数险种基本都将地震等巨灾“拒之门外”。比如，在车险等主要险种的承保范围内，只包括暴雨等一般自然灾害，而基本不包括地震等巨灾造成的损失。也就是说，在地震中，车辆损失无法得到赔偿。而在大部分家庭财产保险中，地震等巨灾也被列为免除责任范围。目前国内家财险产品的具体承保责任包括：火灾、爆炸、雷击、台风、暴风、暴雨、洪水、雪灾等，以及飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。此外，个人抵押商品住房保险条款包括的财产保险、还款保证保险两部分也均将地震等巨灾作为除外责任。

那么，家庭财富该如何来应对未知风险的侵袭呢？与会理财师表示，市民可以尽可能的将家庭资产金融化，从而来减少自然灾害造成实物资产毁坏而带来家庭财富的损失。“实物资产在地震中很难保存下来，比如房产，地震中坍塌损毁的可能性极大。但虚拟资产就不一样了。虚拟资产可以说就是金融资产，比如说，钱存在银行，尽管银行营业所可能会在地震中垮掉，但个人的钱还是能取回来；再比如说保险，假如投保人在地震中受伤，会有相关的保险公司来负责损失赔付。”李健表示，市民应该充分利用现代金融工具来化解不可抗风险所带来的潜在危害，从个人角度看，储蓄、证券、信托、保险等现代金融工具可以将家庭财富风险降低。

记者采访获悉，不少市民并没有为家庭资产做记录或备份的习惯。如今居民的金融资产越来越多样化，储蓄、债券、银行理财品、基金、证券、黄金……没有一个妥善的记录，那么多不同的账号，很难全部记清楚。遇到突发事件时，连实际损失是多少都不清楚。现场理财师建议，最好给家庭资产做一个备份，将家庭中的主要资产通过电子文档的方式进行记录，比如银行账户信息等可以保存在随身携带的U盘、手机内存卡中。重要的存折、银行卡、身份证等进行妥善保管，这样即使遗失银行卡，客户只要知道自己的账户信息，凭身份证就可以前往办理补办、取款手续。