保险人人生活中的保护伞

全国范围内持续多日的高温天气，不仅让人觉得难受，连车辆也频频发生状况。近期，各地就不时传来车辆发生自燃的消息。于是，在水浸令车损险、涉水险受到关注之后，高温天气令自燃险也开始进入车主们的视野。

当然除了自驾车之外，还有很多家长打算带着孩子参加旅行团或者自助出游，出门遭遇高温，最好也为自己和家人撑起“保险伞”。

6月30日，深圳华侨城发生重大安全事故， 6人死亡10人受伤，而事后调查发现仅有一人购买了意外伤害险，而且责任方购买的第三者责任险保额远远低于赔付额。

统计显示，中国每年有70万人死于意外伤害，每天近2000人，其中交通意外事故仅占全部意外事故的11%。然而，在日常生活中，人们长久以来对意外伤害一直抱有侥幸态度，很多人觉得意外伤害险充其量只不过是个可有可无的“附加险”角色，很多负责游人安危的“责任方”对第三方责任险的额度控制很“有限”，然而很多时候一旦发生意外事故却只能扼腕叹息。

意外险到底怎样买，买多少才合适，成为了很多投保人关注的问题。

私家车

最好购买自燃险

曾经有气象部门预计，今年将是全球最热年，前段时间，北京的地面温度一度超过了40℃，一辆公交车夜间发生了自燃，而据了解，今年的高温已经让很多地方的私家车发生了自燃，因此，业内人士提醒，经常要在高温环境下运行或者使用已经达一定年限的车辆，应该注意投保自燃险，以防范可能出现的损失。

据一家财产保险公司的业务员介绍，由于车损险并不提供自燃保障，因此车主如果觉得有必要，应该在投保时注意添加这方面的保障。

“据我了解，大部分车主都不会购买自燃险的，主要是自燃发生的概率比较低。”该业务人员告诉记者，所有的财险公司都提供“自燃险”，约定的赔偿范围包括了本车电器、供油系统发生故障、保险机动车运转摩擦起火等。

记者查询了车险的条款后也发现，车辆损失险一般将自燃列为除外责任，只有在车损险的基础上加保自燃险后，才能保障因自燃造成的车辆损失。因此，很多车主自认为买的是全保，其实主要是购买了交强险、第三者责任险及车损险，不一定会附加自燃险，一旦发生自燃也无法得到保证。

此外，需要注意的是，自燃险也有责任免除，这包括因人工供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失；运载货物自身的损失；车主的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失等，因为这些原因导致的自燃损失不在赔付之内。

10万保额约需400元

记者在保险公司了解到，目前自燃险的费率是赔偿限额的0.4%以内，也就是如果保额为10万元的自燃险，其保费一般不超过400元。一般国产车的费率在0.3%左右，进口车适当上浮。当然这个是新车的价格，如果是旧车，则其费率根据使用时间进行上浮。

此外，自燃险需要附加在车损险之上，也就是说只有购买了车损险才能投保自燃险。而且，有些公司的自燃险规定，承保限额为车损保额的50%至80%。也就是说，10万元购置的新车，投保了10万元的车损险，一般只能投保5万元至8万元的自燃险。

永安保险的查勘定损人员告诉记者，一般来说，不建议新车购买自燃险，因为一般新车都有两年的质保期，出现自燃等问题属于车辆质量问题，可以找厂家理赔。“汽车内部电路老化是造成自燃最主要的原因，如果已经使用了几年的车辆不妨考虑购买自燃险。”

出游 买意外险不嫌多

风险往往潜伏在人们意想不到的地方，虽然无法规避、难以排除，但我们至少可以通过投保保险产品，让自己和家人在经济上有所依靠。

就以华侨城事故为例，唯一一名投保了旅游安全人身意外伤害保险的遇难者，可以获得太平保险10.5万元的赔偿金，而投保平安寿险的客户，同样可以得到一定金额的赔偿，他们的家人在往后的生活中，就能少一份担忧，多一丝慰藉。

意外险是我们平日里最为常见的一类险种，由于其高性价比而广受欢迎。一般意外险以人的生命为保险标的，若被保险人因意外事故死亡，保险公司就给予合同规定金额的赔偿。如果合同附加了意外医疗保险，那么被保险人因意外受伤治疗的相关费用，就可以由保险公司承担部分了。

综合意外险的保费比较低廉，10万元保额保费不过200元，即便附加了一定金额的意外医疗险，保费也不会上涨很多。随着意外险的发展，意外险家族还有了交通意外险、旅行意外险、航空意外险等成员。我们投保时不妨采取组合搭配的方式，既有全面防护，又能突出重点。

比如，在平日“两点一线”的生活模式下，风险性相对较小，可以投保一年期的综合意外险，保费可根据维持家庭基本生活所需要的开支来定。而在出门旅行、进行具有一定风险性的活动前，追加投保交通意外险或旅行意外险。这样做可以进一步提高保障金额，成本也会比增加全年保障额度来得低些。

少儿短期意外险 并非越多越好

《保险法》规定，未成年子女基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此在确定未成年人的身故保额时，是按照一个人10年的基本生活标准确定的。

为防范道德风险，保险公司对少儿意外险保额往往有一个最高限额，意外身故保障一般不超过5万，但是对于北京、上海、广州等几大城市，保额也能提高到10万。而医疗保障一般不超过身故保额的10%-20%。

虽然说如果家长在为孩子选择意外险时，若购买了多家保险公司的意外险，可以向所投保的多家保险公司索赔，但是未成年人身故和意外伤害医疗限额有较严格的限制。如因意外事故导致死亡或残疾，就可以向投保公司索取保险金，多家保险公司赔付之和不超过身故或残疾保险金限额5万或10万元。同时医疗费用是费用补偿原则，不能获益。如果因意外事故产生的医疗费，可以在医疗费用的限额内向多家保险公司索赔，但是累计赔偿金额不能大于实际医疗开支。

掌握这些信息后，记者认为虽然儿童短期意外险花费不多，但是也没必要把钱浪费在没必要的项目上，这样能做到既实惠而且保障并不打折。