年收入6万元家庭的理财规划

龙先生，29岁，采购工程师，年收入6万元，妻子目前待业，若工作收入可达3.6万，日常生活支出每月2500元。无房产，现金及存款有25万元，投资类金融资产价值6万，没有其它资产。保障方面，夫妻二人都社保，但没有购买其他商业保险。

家庭理财目标：

1、今年，希望能自己买房，价值60万

2、明年购买10万左右的车

3、子女教育规划

汉和理财师团队答复如下：

龙先生目前家庭总体财务状况良好，有一定的积蓄，没有负债。主要面临买房、买车、子女教育的问题，从目前的财务状况看，要实现这些计划，需要科学规划。

一、现金规划：

龙先生的家庭年收入为6万，支出为3万，最终结余为3万。流动性比率为100倍，远高于一般值3，建议保留3-5倍的家庭开支作为家庭储备金，在银行的1万作为活期储蓄的应急储备。龙先生的妻子若工作的话，月收入可达3000元，但这现在并没有确定，所以我们暂不考虑这项收入，同时也建议她能尽快找到合适的工作，这样能分担一部分的家庭压力。

二、住房及消费规划：

考虑到龙先生需要购买不动产，目前国内房价不稳定，可能还会持续上扬，东莞市的房价应该算是比较高的，建议按揭一套90平米左右的住房，够一家三口使用，具体地段可以自己选择，但必须考虑总价。若购买60万左右的住房，那么24万作为40%的首付，建议以等额递增方式贷款，每月月供1400左右，因为目前龙先生还有子女教育费的压力。建议选择20年期还贷，如有其它资产或收入增加，如离职时公司原始股卖出，可以选择提前还贷。明年龙先生要买10万左右车，但是考虑到龙先生目前的收入方面有限，如购买10万左右的车，家庭压力过大，所以我们建议减少购车费用，购买6-7万的家用型轿车。

三、投资规划：

经过测试，龙先生的风险偏好为中等水平。因此，适合的投资组合为成长性资产30%-50%，定息资产30%-50%，预期报酬率为10%，标准差为20%。目前龙先生有3%的资产投资于基金，比例太小，但是由于龙先生要购买房产，没有更多的资金用于投资金融产品。我们建议龙先生可以在工资中拿出一部分追加基金定投，比例控制在10%以下。同时，年终奖方面拿出一部分购买商业保险，现阶段龙先生家庭的保障方面只有社保是不够的，作为家里的支柱，自身风险管理很重要，建议购买重大疾病和意外保险。

四、子女教育规划：

龙先生的孩子面临教育费用问题，由于我们不知道龙先生的孩子现在实际年龄，所以不能从费用方面给出具体建议，只能给出一些方向性的建议。建议：1、教育费用的储备可选择投资组合的方式，可购买基金和债券的资产组合，达到安全性和收益性的平衡。2、中学尽量选择公立的重点中学，而不是贵族学校，可以减少学费支出。