安全适度谨慎规划　安然养老抵御风险

“中老年人发病的概率比较大，相应地对医疗险、重疾险、意外险的需求也较大。”石春静提醒，中老年人购买保险应注意以下两点：一是优先投保意外险。中老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，中老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，而且在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。二是投保寿险最好在50岁之前。寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和，所以最好在50岁之前投保医疗险、重疾险等。

“徐女士与丈夫已经步入中老年行列，今后发生意外伤害的概率比较高。”石春静建议，不妨相应增加医疗险，提前为今后疾病高发期做好经济准备。

高收入家庭可考虑购买趸交产品

为了安度晚年，中老年人要避免冒险的投资行为，同时拟订安全的养老理财计划。石春静说，中老年除日常消费外，医疗保健是最大的支出，他们很需要一种保险产品来保障他们的晚年生活。保险就成为老人晚年的重要保障。为养老做准备,有多种方式可供选择，但养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、有一定强制性原则,需要将养老计划与其他投资分开，商业养老保险作为养老保障体系的重要补充，养老规划的一个不错选择。

由于养老保险保障期限长，在漫长的岁月中可能遇到通胀和利率调整。因此，在买商业养老保险产品时,可考虑分红型养老险。对于像徐女士这样的高收入家庭，建议可选择购买趸交产品，也可选择短期的期交产品，如3年交保6年的产品、或5年交保10年的产品.如中国人寿在银行渠道销售的鑫丰新A产品、安欣无忧、美满人生等产品。

老年人是疾病的高发群体，但目前可供老年人选择的健康保险产品比较少，而且投保条件要求比较高。保险专家提醒，老年人购买健康险一定要注意“保证续保”条款，因为保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利，这样，无论被保险人身 患何种疾病，保险公司都不能增加保费，更不能拒保。