人生必备的第二张保单

12月7日，南宁市一小学发生一起意外事故。由于重伤的小学生购买了重疾险，保险公司接到报案后仅十几个小时，就火速赔付了8万元。这让不少关心此事进展的家长纳闷：发生了意外，不是属于意外险赔偿的范畴吗?为什么赔的是重疾险?专家表示，发生了意外，造成了重大病情,达到了条款约定的重疾标准，重疾险就能赔。

重伤学生一个月前才投保

12月7日，在南宁市兴宁区三塘镇四塘小学附近发生一起“爬铁门致墙倒，4名学生被压”事故，事故导致一人死亡，一人重伤。

事故中重伤的小学生于今年11月刚在平安人寿广西分公司投保智慧星重疾险，保额8万元。由于伤情严重，该学生做了开颅手术后，病情暂时得到控制，但仍在在重症监护室治疗，其双亲在出事后一直守在医院。12月11日上午11时50分，平安人寿广西分公司做出了赔付在“重疾上赔付8万元”的结论，整个理赔过程不到24小时。

为什么对于这起意外，保险公司赔付的重疾险而非意外险呢?平安人寿广西分公司理赔室解释，该客户在平安人寿投保的重疾险里有一个责任为深度昏迷，即被保人因疾病或者意外伤害导致意识丧失，达到了条款约定的赔付标准，就可给付重疾保险金。在本次意外事故中，根据医院出具的医学资料，客户的病情达到了深度昏迷的赔付标准，故给付了重疾保险金。

有家长问“听说买了重疾险，并不是马上就得赔的。要等满90天后，得了重病，才得赔。为什么这位学生才投保一个月就得赔呢?是不是有什么特殊的理赔条款?”该客户购买重疾条款里明确约定，等待期是针对因疾病发生的重疾，而因为意外导致的重疾则没有这个等待期，因此仅投保一个月就能得到赔付了。

重疾险是“人生必备的第二张保单”

从保障期限来看，商业重疾险可以分为定期(短期、长期)及终身重疾险;从保障病种来看，最早的重疾产品保障的病种较少，目前市场上在售的重疾产品病种已增加到数十种。2008年4月，中国保险行业协会与中国医师协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中对25种重大疾病进行了重新定义，并规定其中6种重大疾病必保。在此基础上，许多保险公司的产品还额外增加了数种不在行业协会规定范围内的重疾，最多保障高达40种。因意外伤害导致的严重脑损伤、失明、失语、失聪、肢体缺失、烧伤等，只要达到了重疾条款约定的标准，也可按重疾险进行赔付。

近来，寿险行业保费增长乏力，而以重疾险为主力军的健康险却异军突起。据保监会最新数据显示，今年前10个月，健康险保费累计收入为732.58亿元，较去年同期增长25.36%。作为健康险的主力军，重疾险一直被誉为“人生必备的第二张保单”(人生必备的第一张保单为意外险)。今年以来，分别有国寿、平安、新华、信诚等寿险企业升级或推出重疾险产品。根据自己的年龄、性别、经济状况等特点，选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。每隔三五年，还可以打开保单检查一下，看看是否有必要追加保额，以适应自己经济收入的增长和不断提高的身价。