中国保险业现取消佣金限制为时尚早

今年上半年，中国保险中介机构整体累计亏损6671万元，其中，保险代理机构亏损3393万元，保险经纪机构亏损2984万元，保险公估机构亏损294万元。鉴于此，部分媒体开始认为中介机构亏损与佣金比例较低有关，建议取消佣金限制，其实不然，中介机构之所以出现亏损，主要有以下原因。

一是中介渠道与保险公司自有渠道同质化现象严重。截至2005年6月30日，在处于经营状态的保险专业中介机构中，保险代理机构1124家，保险经纪机构234家，保险公估机构207家。不难看出当前保险中介市场竞争较为激烈，与这三大类型中介机构同台竞争的还有银行代理和保险公司的自有渠道，在这种情况下，中介市场优胜劣汰机制开始发挥作用，如果不做大规模或实现差异化经营，很难适应竞争。然而，在当前的中介市场中，不少中介机构的资本实力比较弱，经营策略与国内保险公司自有销售渠道经营同质化现象严重，而保险公司自有渠道大多经过较长时间的发展，基本可以实现规模效益。保险中介机构的经营收益主要来自保险公司所支付佣金水平与给予营销佣金水平之差，在固定成本不变的前提下，中介机构亏损就不难理解了。

二是保险中介机构经营相对比较粗放。目前，中国保险市场仍然处于初级阶段，保险中介机构的主要管理人员大都来自国内各大保险公司，由于旧有的经营思维和模式尚未转换，不少中介机构仍然延续寿险起步时的粗放经营方式，成本管控能力较差，容易出现亏损现象。

三是部分中介机构经营还不够规范。现有的佣金水平完全可以维持中介机构的正常运营，这从保险公司自有渠道实现盈利上就可以得出结论，然而，部分中介机构经营还不够规范，为了实现保费规模，不惜采用返佣等不正规手段，结果，中介机构的盈利能力也相应降低。

换个角度来看，即使取消佣金限制，如果以上的三个问题不解决，中介机构仍然可能会存在亏损现象，尤其是当前中介市场存在的返佣等现象，如果不解决，就算保险公司给再高的佣金也没有意义。相反，现阶段部分中介机构亏损，在一定程度上可以鼓励那些着眼长期投资的中介机构投资者继续经营，同时淘汰那些没有长期经营理念的投资者，这对中介市场的长期稳健经营也有一定的好处。

在笔者看来，要改变当前的局面，必须从以下角度入手：

一是中国保险中介市场要继续高举发展的大旗，通过做大做强中介市场做大做强部分中介机构，同时实现优胜劣汰，逐步解决当前存在的各种问题。

二是中介机构要尽快实现差异化经营，避免和保险公司自有渠道发生正面竞争，走出一条与保险公司自有渠道差异化的路线。

三是要加强对中介市场不正规经营手段的监管和处罚力度，维护市场秩序。

四是适当增加长期寿险续期佣金发放的年数和比例，这样，在稳定代理人队伍的同时，中介机构也可以获取长期收益。

(以上观点不代表本人所在公司和任何相关机构观点，仅为个人研究得出的结论)