公费医疗重疾险的组合搭配太多余

　　随着身上的责任越来越多，各种压力也越来越大，很多人开始将保险视作家庭最有力的“保护伞”。而许多人忽视了公费医疗重疾险产品。

　　在纷繁复杂的保险产品中，重疾险又是一个家庭保障计划中的首选品种。各家公司的新版重疾险正式“抢摊”市场。

　　案例：今年30岁的杨先生是广州某政府部门公务员，除每月五六千元的收入之外，还有社保养老及公费医疗。杨先生的妻子27岁，在广州某大型企业工作，有完备的“四险一金”。杨先生一直认为自己有公费医疗，妻子有社会医疗保险，虽然财务充裕，但一直未想过要投保重大疾病保险。

　　分析：很多企事业单位的人士认为自己福利保障很全面，因此购买保险意愿很低，实际上这是一个认识误区。为了给自己和家人提供更全面的保障，公务员应在单位基本福利基础上，至少做好重大疾病、养老、子女教育基金储备三方面的保险准备。

　　据了解，一旦生病，社会医疗保险可报销额度大概在55%-70%之间，而目前我省公务员实施的还是公费医疗制度，即一旦生病，单位可报销医疗费用的80%-90%，意外身故的时候，也会得到10万元左右的抚恤金。

　　无论是社会医疗保险还是公费医疗，应对一般小病尚可，但应对重大疾病却有很大缺口。社会医疗保险和公费医疗存在诸多限制，而目前对重大疾病的诊治采用进口药物和设备已非常普遍，还有营养保健品等，这些都不能报销。据测算，重大疾病整个额度下来，一般社保或者是公费只能够报销40%到50%。

　　商业保险是国家社保的一种补充保障，两者之间不存在互相替代的作用。目前保险赔付条款规定，一旦重大疾病确诊，保险公司都应按照保额无条件赔付，而无需投保人提供发票等凭证。

　　以杨先生的“二人世界”为例，可以考虑一张保单保全家的投保方式，中意人寿日前推出的“年年安康　温馨无忧”就是这样一款保障计划，其保险责任不仅涵盖了直到99岁的30种重大疾病、身故和全残保障，同时，被保险人每两年还会收到一笔体检津贴，70岁可领取安康礼金，99岁可领取满期金;此外，“年年安康”还为被保险人的家人提供了可附加的配偶重疾险，为女性量身定做。上述保障计划可以以较低的保费获得较高、较全面的保障。

　　而对于成员较多、又想通过较少支出获得全面保障的家庭，则可全家共保一份意外伤害保险计划。如中国人寿“全家福”是一年期的短期保险，可以使每名家庭成员均拥有意外、伤残和住院医疗的全面保障，被保险人因意外伤残或死亡，将可获伤残或死亡保险金;被保险人如果因意外在县级以上医院诊疗所支出的、符合当地社会医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用，扣除100元免赔额后，在人均医疗保险金额范围内，按80%的比例给付医疗保险金。

　　随着社保的逐渐普及，所以，许多人对公费医疗重疾险的认识比较少。而保险公司的一些规定有利于享受公费医疗的公务员群体。