360度保障不困难 宝贝保险选择有讲究

都说玩是小孩的天性，玩的过程也是学习的过程。可是欢乐之余有时候难免发生意外，家长在保护孩子的同时，是否也该考虑为孩子准备一点保险呢？
杨女士这两天遇到一点烦心事。闺蜜张小允的女儿在幼儿园玩耍的时候摔断了手肘，目前正与幼儿园方面商量解决办法。这使得杨女士也开始担心自己儿子的安全保障问题了。
惊: 闺蜜接孩子迟到，小妞滚落滑梯
杨女士的闺蜜张小允有个4岁多的女儿，在一家社区幼儿园上学。前几天，张女士临时加班，晚了一个半小时去接女儿。不料，人还没到就接到幼儿园打来的电话，说小妞和小伙伴自己跑去玩滑梯，没坐稳就滚了下来，被紧急送到医院，经检查，左臂骨折了。“我得知这个消息也马上赶去医院看望，孩子正在里面做复位，哭声震天，张小允坐在外面抹眼泪。”幼儿园方面表示有校方责任险，理赔问题不大，至于日后康复护理，双方还要再协商。
“可能是掉下去的时候用手撑地了，会不会有后遗症还要再观察，不管怎么说，孩子玩耍的时候真的很危险。”杨女士说。
忧: 儿子好动也不是“省油的灯”
小妞现在伤势已经稳定，杨女士却开始担心起自己儿子了。儿子今年5岁，马上就要上小学了，一直都非常淘气。“其实小孩玩起来磕磕碰碰，偶尔流个血、贴个OK绷的很正常，谁不是这样过来的？他哪里都能发现好玩的东西，但是其实我并没有特别担心他太贪玩，小时候多少受点小伤，孩子对危险的认知反而会比较好，我听专家是这么说的。”
但是也不能太过了，杨女士不会任由孩子疯玩，家里的儿童安全措施一直都做得挺全面。“所有的插座上都装了罩子，桌子、茶几的尖角都缠了衬垫，窗台上也特别焊了防护栏，能想到的我们都尽量做好。可是你哪知道什么时候会出大事呢？”
烦: 产品琳琅满目，幼儿险怎么买
其实杨女士也不是现在才开始考虑给儿子买保险的事。“不久前，幼儿园给每个孩子都发了一份提倡买保险的宣传册，老师还在班上问大家，爸爸妈妈给你们买保险了吗？买了的请举手，结果全班21个小朋友里面，只有4个没有举，儿子回来之后急得直哭，对着我大叫，妈妈你为什么不给我买保险？当时我把宣传册接过来的第一时间，其实心里是很气愤的，我想这一定是哪家保险公司跟幼儿园串通好了，专门来打广告骗小孩的，可是仔细一看并没有广告痕迹，而且既然人家都买了，我们也不能掉队。”
这个小册子毕竟只是启蒙读物而已，杨女士还是要自己上网去做功课。可是，现在与儿童有关的各类保险很多，到处都是广告。“我不知道到底什么样的产品才适合我们家，眼睛都快看花了，”她说，“而且意外险恐怕还只是一部分，我要怎么给儿子启动一个完备的保险行动方案呢？”
每月收支状况(单元：元)
收入(税后) 支出
本人月收入 6000 基本生活开支 3000
配偶月收入 12000 房贷 5000
其他收入 0 其他 0
合计 18000 合计 8000
每月结余 10000
年度收支状况(单位：元)
收入 支出
本人年终奖 20000 旅游30000
配偶年终奖 50000 购置大宗商品20000
孝敬父母 10000
其他收入 0 人情往来 5000
合计 70000 合计 65000
年度结余 5000
个人资产负债状况(单位：万元)
个人资产 个人负债
活期及现金 15 房屋贷款 100
基金(市值) 10
股票(市值) 10
房产(市值) 300 其他贷款 0
合计 335 合计 0
个人资产净值 235
先保家庭支柱 再筑孩子保障
都说玩是小孩的天性，玩的过程也是学习的过程。可是欢乐之余有时候难免意外发生，家长在保护孩子的同时，是否也该考虑为孩子准备一点保险呢？另外，近年来由于环境污染，食品安全问题日益突出，儿童重大疾病的发病率逐年上升。据统计，目前平均每1000名儿童，从0岁到18岁，就至少有2名身患重大疾病，所以专家呼吁少儿重疾不容忽视。
在杨女士的案例中，杨女士闺蜜张小允的女儿在幼儿园玩耍的时候摔断了手肘，这使得杨女士也开始担心自己儿子的安全保障问题。杨女士说: 我不知道到底什么样的产品才适合我们家，而且意外险恐怕还只是一部分，我要怎么给儿子启动一个完善的保险行动方案呢？
先保大人 再保小孩
首先，从这个案例中，可以看到这是一个三口之家，有稳定的收入，同时也有年度开支需求（生活费用，房贷以及教育费用），而这每年的开支需求都建立在家庭支柱健康且没有发生意外的前提下。 杨女士在看到朋友女儿发生意外后，想给自己儿子买一份保障，这是非常有必要的。
但是在给孩子规划保险前，我想先提出专业的保障建议。这个三口之家，杨女士和其配偶是家庭的经济支柱，稳定的收入维持着家庭年度开支和房贷，但是一旦风险来临，病、死、残等情况发生，那这个家庭的收入将会骤减，甚至会产生大额的医疗费用，而未来每年的生活费用、房贷、教育费用和医疗费用将是很大的需求，如果家庭支柱没有一份能满足家庭需求的家庭财务安全规划，那未来的生活压力将非常大。
因此，再为孩子提供保险保障之前有必要给杨女士和其配偶规划一份保障方案，保障利益应该覆盖重大疾病，意外险，收入保障（定期寿险），意外残疾收入保障等方面。这样，即使将来家庭支柱发生不测，但是这份家庭财务安全规划可以让这个家庭延续之前的生活水平，不会让这个家庭承担风险之后的经济压力。
孩子保障重点考虑重疾和意外
下一步，让我们再规划一下杨女士5岁儿子的保险方案。对于幼儿保障，我推荐重大疾病和意外的组合保障计划。
在重大疾病保障方面，大都会人寿的“都会健康”保障计划就是一个不错的选择。该计划保额达到30万元，能提供如下保障：
1、高达50种重大疾病保障；
2、保障期内2次患重大疾病，每次都可以获得100%保额给付（不同组别）；
3、对于大家最为关注和熟悉的癌症，产品特别设置了高达50%保额的额外给付；
4、高达12种轻症提供20%的额外给付。
不仅如此，该保障还将提供包括电话医生(健康咨询)、专家和特需门诊预约、专家会诊、住院安排、手术安排和癌症特色体检等项目在内的附加值健康服务，将健康服务和重疾保障相结合，满足完整的重疾保障需求。
在儿童意外保障方面，又可分为分意外伤害保险和意外伤害医疗保险，前者保额10万元，保障的是身故给付10万元，伤残按10万元的比例给付；后者保额2万元，保障的是意外产生的医疗费用，可以报销。另可附加住院补贴100元/天，保障住院一天给付100元，癌症住院或重症监护室给付每天200元。
以上的保障方案，将杨女士5岁儿子的重大疾病和意外都规划好了，发生风险后都会减轻对家庭的经济压力，这样就为孩子定制了周全长远的财务安全规划。
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