无子女中年家庭理财案例分析 养老理财建议从保险开始

理财案例：
沈先生，49岁，2004年从国营单位病退，经过几年的休养，身体状况在逐步恢复，退养金每月600元，现兼职做一些弱电工程的技术咨询和现场管理工作，年收入3万~10万元不等。老婆杜女士，43岁，月收入6500元，年终奖2万元，夫妻二人除“三险一金”外未购买其他商业保险，两人无小孩。
 
家庭财务情况：
家庭现有定期存款25万元(1年~3年期)，活期存款一般在1万元左右。现有住房两套，一套自住(100平方米)，在东二环；一套出租，在一品天下附近，租金每月1100元。无房贷(退休时可将该套出租房出售，作为养老资金)。家庭月平均支出3000元(包括生活费、水电气费、通讯费、交通费、置装费等)，每月零存整取2000元。
 
理财目标：
因夫妻二人现从事工程项目管理和咨询工作，职业前景看好。计划60岁退休，并希望在退休时有一笔旅游资金(预计50万元)。
 
家庭收支情况分析：
沈先生家庭以工资收入为主，无保障支出和债务支出。家庭消费支出较少，结余较高，且结余部分只做了储蓄，对医疗保障、人身安全、养老准备等尚未做出安排。沈先生家庭总资产116万元，无负债。其中固定资产90万元，占总资产77.6%，属合理范围。金融资产只有银行存款，投资结构单一，收益偏低。
 
理财建议：
1.保险及财务安全保障
建议夫妻分别购买保额30万元的重疾险和50万元的定期寿险，每年支出3万元左右，当发生风险时不会对家庭经济造成重大影响；如未发生风险，重大疾病保险到期时能领回一笔钱用于养老。
2.理财建议及投资规划
建议沈先生将25万元定期存款转换为15万元纯债基金(获取稳定收益)、5万元沪深300指数基金(追求适度成长)和5万元银行1~3个月短期理财产品(与银行定存收益相当，流动性更好)。每年较高的收入结余，建议按照7.5：2.5的比例进行债券基金和指数基金的定投，每年投资金额在10万元左右。
3.现金管理建议
沈先生一家目前月支出3000元，准备活期存款1万元用作应急准备金是比较合适的，但仍可以优化。建议沈先生活期存款保持5000元即可，另投资1万元货币基金，如有需要工作日均可赎回，收益率相当于定存。同时，申请一张5万元额度的信用卡，急用时先刷卡。
4.养老规划及建议
沈先生目前离退休还有11年，按目前家庭资产及收支情况，退休时准备50万元的旅游资金问题不大，无需出售房产。如按投资规划中构建的债券和指数基金组合实现年均7%的预期增长，沈先生退休时将积累200万元的基金资产。减去50万元旅游开支后，若不考虑基金继续增值或亏损，安排每月基金定赎5000元，可提供25年的养老金补充。
 
此时，沈先生夫妻二人的养老生活将受到由社保退休金、房屋租金和定赎基金形成的三股持续现金流提供稳定的经济支持。若二人年迈后入住养老院，还可将两套房产出售，或者抵押给银行做倒按揭(如提供该项业务)，便可享受更好的医疗及护理条件直至终身。同时，如未发生重疾及身故理赔，两人75岁时还将分别领取数十万元的保险满期金。除此之外，如未来几年夫妻二人因职业发展较好，每年结余更多时，一方面可考虑提高生活品质和消费水平；另一方面，考虑到房屋年限和折旧原因，在收入结余足以负担的情况下，也可考虑出售出租房，将现住房出租获取更高租金收入并且可以将售房款作为首付再按揭购入新房(不限购的情况下)。