意外保险应如何选购？

人身意外险（以下简称意外险）是我们的保险计划中必不可少的一项，它费率低廉，交上一两百元的保费，就能得到10万元的保额。

意外险的保障主要分为两种，一方面对因意外造成的身故、残疾给予赔付，一方面是对因意外原因产生的医疗费用给予补偿。意外医疗险一般作为附加险或者一个条款出现在意外险中，也有的意外险没有意外医疗保障。

摸准需求选对险

意外险的种类很多，如航空意外险、交通工具意外险、旅游意外险、普通意外险等，保障范围并不相同：普通意外险的保障期为1年，保障范围最大，涵盖了各种意外风险，而且不要求特定的出险地、出险期间；旅游意外险期限较短，一般为7天，只保旅行期间发生的意外，有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动；交通工具意外险只对在特定交通工具，如飞机、火车（含地铁、轻轨）、汽车、轮船上，发生的意外给予赔偿；航空意外险的保障范围最小、时间最短，只管乘坐航班时发生的意外身故和残疾。

多重视意外医疗

与意外伤害事故伴随而来的，往往是医疗费用。像割伤手指、扭伤脚这样的小事故，既达不到意外险的赔偿标准，又要由个人承担医疗费；像发生重大交通意外事故这样的情况，虽然可以根据残疾程度得到一定的赔付，但巨额的医疗费用个人就难以承担了，况且因交通事故造成的伤害，按社保的规定是不赔的。因此，选择有意外医疗条款的，或可以附加意外医疗保险的意外险，是很有必要的。

意外医疗保险能报销意外住院医疗费用，还可以报销意外医疗门急诊费用，包括门急诊挂号费、药费、手术费、救护车费等。另外，还有些意外医疗保险能提供住院津贴补偿。

选择意外医疗保险时，要注意保险条款中对医疗费用免赔额、自费比例及最高报销限额的规定。对于自费比例，各产品的规定有很大不同，比如某保险公司规定客户要自负30％，而有的保险公司则可100％报销。需要注意的是，在免赔额的规定上，除了免赔金额不同，比如有的是100元、有的是80元外，还要注意免赔额到底是按次计算还是按年计算，某些规定意外伤害医疗保险金免赔额为100元/年，而有些产品则规定免赔额为100元/次。各公司对最高报销限额的规定也有不同，比如有些是2500元封顶，有些却能达到万元以上。选择的时候，应尽量选择免赔额低、报销比例大、报销限额高的意外医疗保险。

多倍给付更贴心

选意外险时，还要留意带有多倍给付功能的产品，因为这样的产品不要求投保人额外多交保费，更实惠。

多倍给付条款出现最多的是在发生特定意外事故时，比如平安等公司都有交通工具多倍给付意外险，即当被保险人乘坐合法营运的火车（含轻轨、地铁）、机动车（如公交车）和自驾车发生身故或残疾时，保险公司会加倍给付。也有产品将在医院、学校发生的火灾纳入特定意外事故的范围，给予多倍赔偿。

很多人都有“残了比死了更可怕”的担忧，对此某些保险公司也给出了更人性化的产品，可给付双倍于意外伤害身故保险金的意外伤残保险金。

新型渠道价更低，更方便快捷

目前，各保险公司在传统渠道（代理人、柜面）销售的普通意外险主险费率大都为2‰，即每万元保额的保费为20元。与此相比，卡单式意外险和通过电话、网上投保的意外险，因其销售、核保等成本更低，费率上也更优惠。

投保保单式意外险，需要投保人填写健康告知书，经保险公司核保，一般几天后保单才能生效。如果是通过电话、网络投保，或者购买卡单后通过柜台、网络、电话、短信方式激活，不但可以实现7×24小时投保，还能自主决定保单生效时间，对投保旅游意外险的消费者来说尤其便利。

需要注意的是，这类意外险虽好，但在投保时有一些限制条件，保险公司会对投保份数（保额），被保险人的年龄、职业等级有一定的限制。一般来说，被保险人的职业等级会被限制在1、2级（级别越高危险系数越大、保险费率越高）；最高投保保额在20万～30万元。

目前不少保险公司推出了以家庭为投保单位的保险，“一张保单保全家”的“新概念”引起不少投资者的关注。全家型保险是一种以全体家庭成员为被保险人的保险，投保时，投保人只要填写一份保单即可获得多人、多险种的保障。全家保险具有简便、全面、灵活的特点。意外险的购买也可以采用全家型一张保单的购买方式。