意外险的大回报

安全与保障，是我们基本的生活需求之一。安全事故不仅会给身心带来伤害，还会造成巨大的经济损失。具备身故给付、残废给付功能的意外保险是转移风险侵害的最好途径。

如何选择意外险

对于刚参加工作的年轻人而言，购买高额的寿险保单是不现实的。理财师建议，在25岁至30岁期间，最需要的一份保单是意外险。

购买人身意外伤害保险应该是目前人们应对意外风险的主要手段。据理财师介绍，意外险包含很多不同的险种，这些产品中有些是可以单独购买的主险，有些是只能在买了主险以后才能附加在主险上的附加险。因此，投保人需了解清楚待选产品的保障范围。如果被保险人已经享受基本的医疗保障，就没有必要再购买覆盖医疗费用的意外险。如果被保险人已经购买了人身意外险也就可以不用购买交通工具意外险了。

此外，意外险的附加险种也是必要的选择。例如，因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付，而小病的住院、手术费用，也可以通过住院与手术补偿来实现。

了解意外保险的索赔程序有助于受益人顺利地获得赔付。首先，被保险人应在规定的期限内尽快通知保险公司。报案期限根据当时当地的交通条件和通讯水平而定。其次，被保险人或其受益人必须在保险合同中规定的索赔期限内向保险人请求保险金给付。还需注意的是，被保险人或其受益人向保险公司请求给付保险金必须提交保险单、死亡证明或残废证明、医药费报销单及丧失劳动能力证明等单证。

理财师介绍，为老年人投保时，意外险也是不错的选择。由于寿险和健康险在制定费率时要参照生命表，年纪越大的人保费越高。而老人发生意外事故后，所需的医疗费用一般要超过年轻人，因此为老人买一份意外险和意外医疗保险是非常必要的。

不同意外险赔付不同

据了解，越来越多的市民投保了实用的意外险，可等到理赔时，却发现所能得到的补偿与自己想象中的大相径庭。

专家指出，一些细节性条款会导致不同意外险产品间保障利益的较大差别。普通的意外险产品可以承担意外事故导致的身故责任、意外事故导致的高残责任，但是并不承担意外事故导致的医疗保险责任。如果投保人希望得到更加全面的保障，必须选择既包括意外伤残或身故赔付责任，又包括意外医疗费用保障的综合型意外险产品。

此外，即使同为涵盖意外医疗费用赔付的产品，由于有免赔额和赔付比例的限制，花费了同样的医疗费用，投保不同的产品，所能获得的医疗费用补偿亦会有一定的差别。目前，市面上大部分涵盖意外伤害医疗费用赔付的综合意外险产品都规定有一定的免赔额和赔付比例限制。有的保险公司的综合意外险产品则没有规定免赔额，会按实际医药费用给付投保人补偿金。专家提醒，意外险虽属保险责任比较单一的险种，但投保人在办理意外险时，需要注意赔付范围。

意外险为出游保驾护航

随着生活水平的提高，利用假期出外旅游的人越来越多。出门在外，风险增大，此时不管是个人还是家庭，买一份合适的保险是必要的。

根据每个人选择出行的方式有所不同，保险险种的购买也因人而异。选择随团旅游时，游客在签订旅行合同时，应该首先确认旅行社是否为自己上了责任险。其次，由于这类险种保障额度不高，只能起到""保底""的作用，游客还要针对个人的情况选择补充的险种。如果选择境外旅游，还要特别购买境外游的意外险附加医疗保险的险种。

如果选择自助游，在购买险种时，应专门购买短期意外险以保障自己的人身安全。这其中包括意外伤害、意外及急性病医疗费用，乘客意外伤害保障，还为被保险人的行李物品遭遇的损失给予补偿。另外，如果驾车出游，也应该为自己的爱车购买包括盗抢险、车上人员责任险、人身意外险等。

据业内人士介绍，除了以上介绍的品种，出游时还可以考虑四类险种。第一种选择是航空意外险。有些市民选择乘飞机去一些大城市游玩，可以在来回上飞机前各买一份航空意外险。第二种选择是交通意外险。游玩某些山区景点时，交通工具会占据行程较大的份额，""十八弯＂的山路也是最重要的风险之一。这种情况下，投保交通意外险就是一种不错的选择。第三种选择是旅游意外险。有些市民一年也就一两次机会出远门，对他们而言，旅游意外险无疑是最合适的。在旅行全程，旅游意外险都可发挥保护伞的作用，保费一般在20元到100多元。但是要特别注意的是大多数旅游意外险具有共同的缺陷，就是除条款较多，很多高危或者探险活动是不赔的。最后推荐的是旅游救助保险。人寿、太保等保险公司与国际救援中心联手推出的旅游救助保险，将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为事故发生时提供及时有效的救助。不过此类保险目前主要针对境外游，能够保障境内游的险种并不多。

此外，由于短期意外险具有期限灵活、费用低廉、投保方便等优势，是游客防御旅行风险的好选择。