理财保险巧妙购

在今天，很多的人有保险意识，学过一些理财的知识，都知道买保险是理财的一部分，针对人生的不同阶段我们应该怎么去买保险，用多少钱来买保险合适，要买那些保险，额度买多少够，成了一个难题。

买保险是一生的规划，不只是单单买一个保险产品这么简单，人的一生有很多个阶段，每个阶段我们面临着不同的风险，针对不同的人生阶段对保险的需求也是不一样的。0岁我们闪亮登场，7岁好好学习天天向上，22岁毕业意气风发，怀抱远大理想。从我们毕业自立进入社会开始我们把它分为三步，1、单身期2、家庭成长期，3、家庭成熟期。看看每个时期应该怎么去规划保险

单身期：收入不高，花费大，很多是月光族，活力四射风险高。家庭责任虽然不是最重的时期，但独生子女对父母的责任也是相当重的。这个时期意外险是必备的第一份保险，首先意外险非常的便宜基本谁都能承担得起，每年100多元就能解决10万元意外身故伤残及1万元医疗保障。且意外事故发生频率高，每天在大街小巷上演，每天都有报纸报道意外事故的发生。对于意外我们完全不可控制，给自己买一份意外险是对自己和父母的一个责任。如果您每月有储蓄的习惯，经济好一点儿可以增加全面的保险如重大疾病、寿险等，但记得意外险是绝不可少。

家庭成长期：随着生命周期的延续，二人世界的到来，我们对生活充满了无限的向往。在这个时期要结婚买房子，车子，生儿育女，有非常多的事要去完成，同时家庭责任也是最高的时候。我们需要把夫妻以往买过的保险都拿出来看看，检视一下都买了些什么，买了多少。因为在家庭高责任期我们不但要求保障要全面而且保障额度一定要够。

这个时期除了意外险不能少还有重大疾病险，在今天大病发病率越来越高，越加小龄化，我们生活的环境里，水、食物、空气污染、生活压力，也许是最主要的原因。为了利益，为了成功人们疯狂透支着自己的身体健康，于是健康成了很多人忽视的问题。大病的医疗费用、营养费用、疗养费用，高达几十万，有多少人在银行里准备着几十万的现金做医疗保障费用做为应急金，不管有没有准备这笔钱，请增加保障终身的重大疾病险。有一句话叫做“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”有些人一辈子都是在为医院打工，一病花光所有的积蓄。每月存500元到保险里您便可以得到20-30万的重大疾病保障。此类保险虽然贵但通常都是万能险和分红险，都是可以拿回来的。

小两口的甜蜜生活很快被第三者打破，当孩子出生的那一天开始，我们这一辈子的责任达到最高，小家伙到来的喜悦让我们甜蜜着，同时肩上的担子也沉得不能再沉了。我们一定要为家庭主要收入来源，经济支柱，我们的一家之主，增加定期寿险来解决家庭责任，买多少额度，起码要和房贷负债以及小孩22岁大学毕业自立前的抚养费，父母赡养费用持平。想想如果没有保险风险发生到我们身上，收入中断，我们的父母赡养费用、孩子抚养费用、教育费用(保险教育基金解决)，怎么解决，答案无解。

当大人这些保险都买充足了后，才是考虑小孩子的健康保障和教育基金。要注意的是大人一定要先买，而不是小孩，全家的健康保障类的保险应该控制在家庭年收入的10%左右，如果经济宽裕的家庭没有多的投资渠道，大部分钱都是存在银行吃通货，可以提高购买保险的资金。不要让保险的支出给生活造成经济压力，我们买保险是为了生活得更好，而不是有压力。规划好这些如果有多的资金可以考虑我们大人的养老险了，养老生活一定是在年轻的时候开始规划，而不是年老觉得需要的时候再说，那时已晚了。

家庭成熟期：随着时间的推移，孩子渐渐的长大，毕业工作自立，离开了我们的家庭，他们会有自己的新家，有新的生活。三口之家变成二口之家，这个时期我们的家庭责任降低，把我们以前所有的保单再拿出来检视，意外险的额度基本可以降低了，定期寿险也差不多到期不用买了，重大疾病险永远都重要。如果您的重大疾病额度对于当时的经济来讲额度还不够，这是最后的机会增加额度了，55岁以后就不能增加。资产多的家庭还会通过保险解决遗产税的问题，在世界上保险都是解决遗产税的黄金通道。